淺議商業銀行應對互聯網金融發展的對策建議

呂瑤 徐沖

沈陽大學 110044

淺議商業銀行應對互聯網金融發展的對策建議

呂瑤 徐沖

沈陽大學 110044

互聯網金融的快速發展很快在金融市場上奪得一席之地，并且對傳統銀行業務產生了極大沖擊，本文通過分析互聯網金融全面發展的情況下商業銀行面臨的困境,進而提出應對措施。

互聯網金融；商業銀行；對策

隨著互聯網在中國的日益成熟、網絡技術和互聯網思維的飛速發展，一種熟悉而陌生的事物一夜之間席卷中華大地，并有著愈演愈烈的趨勢，互聯網金融以如此矚目的姿態向我們大步走來。與此同時，互聯網金融的全面發展帶給傳統銀行巨大沖擊。因此，如何解決商業銀行在互聯網金融快速發展進程中面臨的困境，成為重要課題。

一、互聯網金融全面發展的情況下商業銀行面臨的困境

1、傳統服務模式僵化，客戶體驗有待提高

去銀行辦理業務總是會出現一些不愉快的經歷，排隊時間過長、辦理業務緩慢，面對內容繁雜的合同無所適從。即便是作為優質客戶去銀行辦理理財業務，也同樣會遇到困擾。種類繁多的理財項目，讓人一頭霧水的解釋條款，這些并非是每個人都能輕松看懂的，大部分要依賴理財經理的人為解釋。在這樣信息不對稱的情況下，我們無法知道是否真的選擇了最適合自己的產品，理財經理的專業能力在幫助我們的同時卻沒能解決信息透明的問題。

2、產品過于傳統，創新力度不足

近些年來，隨著銀行間競爭逐步加劇，利率市場化號角不斷吹響，商業銀行已將產品創新擺在了重要戰略位置，但由于監管威懾和相對保守的經營理念，產品的開發依然因循守舊，無法打破舊有模式，表面豐富的產品線下，是單一的產品模式。而新興互聯網公司天生飽含創新基因，沒有歷史包袱，產品開發思維更加開放、大膽，加上監管層對新生事物較高的容忍限度，使得他們在產品的研發中充分博眾家所長，結合互聯網的豐富實踐，能夠推出讓潛在客戶耳目一新并樂于買單的產品。

3、銀行間同質化競爭嚴重，傳統客戶開發模式后勁不足

余額寶等互聯網金融產品充分利用了互聯網優勢，引入大數據概念，在打通銷售渠道的同時建立了目標客戶的精確制導體系。如余額寶的兄弟“招財寶”等與小額貸款和P2P相關聯的互聯網金融產品更是將大數據發揮到極致，在風控、客戶拓展等方面更加科學有效。而傳統商業銀行雖然近幾年來一直在做著互聯網金融的開發工作，卻因力度不夠、思維滯后等原因沒有突出成效，依然在同質化競爭中享受著樂此不疲的紅海，沒能形成有效且具有針對性的客戶開發策略。

4、線上金融服務短板明顯，短期內無法挑戰新興互聯網金融公司

傳統商業銀行面對互聯網金融大軍雖然在最快時間內做出了反應，紛紛祭出自家開發的“寶寶”產品，試圖跟上時代的腳步，但與阿里金融等基于互聯網思維和大數據支撐下的互聯網金融公司依然只是形似而神離，核心競爭力無法在短期復制。無論是理財類產品還是授信、P2P等產品互聯網金融占盡先天技術優勢和先發優勢，擁有龐大的網絡用戶為其買單，傳統商業銀行想要在保住傳統業務模式基礎上對其構成威脅在現階段難以實現。

二、商業銀行應對互聯網金融的對策

1、以客戶為中心，通過拓展服務平臺加強客戶體驗

互聯網金融在這幾年發展迅猛，很多互聯網大公司已經滲透到傳統銀行行業當中，使得他們的發展開始變得舉步維艱。現今，互聯網金融態勢良好，因而對于傳統銀行業的發展也提出了更高的要求，以應對當前的互聯網時代。相較于其他的理財產品，余額寶在其銷售理念與途徑方面具有很大的優勢，與互聯網技術相結合變得更加的方便、快捷、低成本地實現理財業務；在產品設計上，就算只有一元，客戶也可以享受收益，這也是余額寶注重用戶體驗的一方面。簡單來說，余額寶做到了“隨時隨地銷售產品”。相比之下商業銀行并沒有給客戶提供一個良好服務體驗，門檻較高且具有較強的金融排斥性。

2、以需求為導向，通過加強創新豐富產品線

商業銀行在運營的過程中，應將互聯網的理念實施在理財產品的設計上，進一步市場調研，進一步換位思考，加強創新，更為精準的把握到客戶的服務需求。從客戶的角度去創新金融產品、提升服務質量，不斷提高客戶滿意度，以達到最大化用戶體驗。同時還要擴散在傳統網銀的支付，甚至借貸款等業務上進行業務創新。例如，與業績好、流動性強的公司進行合作,理財多樣化，比如余額理財及T+0貨幣基金支付功能等。余額寶之所以一經推出就引起巨大反響，從側面反映出了引導投資者進行投資所能帶來的效應。

3、大數據經營戰略，通過強化客戶開發針對性擺脫同質化競爭

大數據經營在這個時代開始興起。余額寶就是依靠大數據才可以做到精確、準確的銷售。當前，大數據的應用已經遍布人們生活的方方面面，滲透到了各行各業當中，使人們的生活形式、思維方式以及工作模式均發生了巨大改變。因此傳統商業銀行可以依據大數據的分析結果，將客戶的偏好加以區別對待，無論該客戶是哪種類型的客戶都可以制定精準的產品，并依據大數據制定經營戰略，進一步進行市場細分，避免嚴重的同質化競爭?？蛻糍Y源和系統優勢應被商業銀行廣泛利用起來,電子商務平臺的建設、推廣和共享，銀行+電商的商業模式的實現；同時通過社交媒體平臺如微信、微博、百度等搜索引擎也可以進行大規模的推廣。

4、發揮各自優勢，通過深化與互聯網金融公司合作共贏未來

互聯網金融具有十分強大的線上服務功能，擁有海量的客戶群，支付快捷方便、操作容易都是其優點。但傳統商業銀行依然存在自己的優勢。首先是在提取現金方面，商業銀行能夠使客戶實現提現，但是余額寶目前無法做到；其次是余額寶基本只能進行網絡消費，而商業銀行卻能提供實體店鋪的刷卡消費。由于目前余額寶并沒有開展線下服務的內容，即便是其網上支付性能能夠超過商業銀行，但是對于余額寶或支付寶來說，其資金的流動還需要經由銀行卡來實現。商業銀行可以針對余額寶這一劣勢，將自身的線下優勢利用起來，為客戶提供更為方便、安全、快捷的服務功能，以便吸引更多的客戶。

1、2014年遼寧省教育廳科學研究一般項目“東北亞自貿區建設背景下遼寧外資政策與經濟福利的增進研究”（編號：W2014293）2、遼寧省社會科學界聯合會2015年度遼寧經濟社會發展立項課題“遼寧轉變外貿發展方式研究”(編號:2015lslktzijjk-26)3、2015沈陽市社科聯“關于新常態下沈陽進一步擴大對外開放的對策研究”（編號：sysk2015-16-18）.

呂瑤，遼寧大學博士，沈陽大學講師，研究方向為比較政治經濟學。