存款保險能否杜絕存款失蹤

◎文 《法人》特約撰稿 劉興成

存款保險能否杜絕存款失蹤

◎文 《法人》特約撰稿 劉興成

存款保險基金管理機構為了避免使用存款保險基金賠付，就會主動關注和監督銀行的經營管理情況，無形中對銀行形成另一重監管

從1993年頒布《國務院關于金融體制改革的決定》——首次提出建立存款保險制度，到今年5月1日正式施行《存款保險條例》，整整經歷了22年。中國也由此加入了世界上建立了存款保險制度的110多個國家和地區的俱樂部。那么，存款保險制度對中國的金融改革意味著什么？這一制度除了維護存款人的利益，還能否解決存款失蹤問題？這無疑需要中國金融市場用實踐做出回答。

存款保險是金改突破口

《存款保險條例》建立的存款保險制度的主要內容有：

第一，境內吸收存款的銀行類金融機構強制投保，全面覆蓋人民幣存款和外幣存款，但不包括金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款。

第二，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，超出最高償付限額的部分從投保機構清算財產中受償。最高償付限額可根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素進行調整。中央銀行測算，50萬元最高償付限額目前可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

第三，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定，投保機構每六個月交納一次保費。

第四，主要由保費和在投保機構清算中分配的財產形成存款保險基金，由國務院決定的存款保險基金管理機構管理。

第五，存款保險基金遵循安全、流動、保值增值的原則，運用限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券或高等級債券。

第六，投保機構被接管、被撤銷、申請破產時，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，保護存款人利益。

存款保險制度是保護存款人利益、穩定銀行體系、維護融資機制的事后補救措施。美國首創存款保險制度，目的是應對銀行倒閉和金融恐慌。而在中國，存款保險制度還有推動金融改革和防范金融風險的作用。

存款保險制度將會成為中國金融改革史上的里程碑，因為存款保險制度作為一項金融改革成果，能夠引發一系列其他金融改革，從而成為金融改革的突破口。

1.存款保險制度以市場化的兜底機制，替代政府的隱性擔保，是全面深化金融改革和破除國有壟斷金融市場的制度保障。

2.金融市場化、民營化不會影響儲戶資金的安全。設立存款保險的事實證明，政府認為現有的國有銀行有風險。存款保險制度給儲戶傳達的信號，就是銀行有可能破產、倒閉，國有銀行是不倒翁的神話和銀行大而不倒的神話就此破滅。國有銀行失去了政府的隱性擔保后，民營銀行的風險不會比國有銀行更大。既然國有銀行有風險，就應當開放民營銀行，讓更多的民營銀行承擔、分散國有銀行的金融風險。由于建立了存款保險制度，民營銀行不會影響儲戶資金的安全。

3.啟動不同所有制銀行和大小規模銀行進行公平競爭。既然每家銀行最高償付限額都是50萬元，國有銀行失去了過往的優勢，儲戶不管在規模多大的銀行存款，存款額都不想超過50萬元。那些服務更好、利息更高的銀行，吸收存款的競爭力更強，由此帶來的資金重新分配，給中國銀行業帶來巨大的利益調整。

存款保險制約存款失蹤

盡管存款保險制度是金融改革的突破口，但管理層建立存款保險制度的動機，首先是要守住不發生系統性和區域性金融危機的底線，防范銀行擠兌風險。

因此，當銀行發生信用危機、違法經營、經營管理不善，嚴重影響存款人合法權益，嚴重危害金融秩序，損害公眾利益時，存款保險基金管理機構有權建議銀行業監管機構接管、重組、撤銷發生危機的銀行。

存款保險制度規定，只有銀行發生被接管、清算、進入破產程序這三種情況之一時，存款人才有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金，在50萬元限額內，償付存款人的被保險存款。

建立存款保險制度之后，在銀行購買的理財產品虧損，銀行客戶能否得到存款保險的賠償？建立存款保險制度的目的，是依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。銀行理財產品雖然是銀行發行的，資金也由銀行收取，但購買理財產品是投資行為，不是存款行為。任何保險都無法為投資提供保障，存款保險也不例外。購買銀行理財產品，不屬于存款保險制度的保障范圍，其損失不能得到存款保險的賠償。客戶要為自己購買理財產品的投資行為負責。

近年來，全國多地發生儲戶存款“失蹤”或“丟失”事件。浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數千萬元存款僅剩少許甚至被清零。瀘州老窖等知名企業存款出現異常，存在銀行的5億元竟然不知去向。浙江義烏、湖北武漢等地都出現了儲戶存款失蹤事件。儲戶存款在銀行失蹤，存款人是否有權要求由存款保險支付存款損失？

追查存款失蹤的原因，不是被詐騙，就是銀行的個別違規經營行為，要么就是外部人員與銀行“內鬼”串通起來侵吞存款。雖然存款失蹤是銀行內部的信息系統、管理和監管方面出現的問題，但只是銀行的個別現象，并不足以導致銀行的經營狀況出現系統危機，只要沒有發生銀行被接管、清算、進入破產程序這三種情況之一，盡管儲戶的錢在銀行丟失了，但由于不符合存款保險制度的規定，無法獲得存款保險的賠償。

從個案上來說，存款保險對存款失蹤于事無補。銀行存款失蹤后，儲戶只能根據事實和法律，與銀行進行利益博弈，利用銀行監管渠道，通過公安機關偵破詐騙案，或者進行司法訴訟，來維護自己的合法權益，挽回存款損失。

存款保險對于購買銀行理財產品和存款失蹤的個案不予賠償，但一旦銀行理財成為體制性的資金期限錯配和拆東墻、補西墻的“龐氏騙局”，存款失蹤頻繁發生，嚴重損害了銀行信用，銀行的經營狀況就會出現系統危機，危機嚴重到銀行被接管、清算、進入破產程序的程度，存款保險制度就會啟動。

存款保險基金管理機構為了避免使用存款保險基金賠付，就會主動關注和監督銀行的經營管理情況，無形中對銀行形成另一重監管。對于銀行來說，被強制花錢購買存款保險，換來存款保險基金管理機構監管自己，好像花錢給自己買了個“緊箍咒”，為“銀行是弱勢群體”的判斷增加了一個確鑿證據，對銀行的既得利益是個沖擊。

從銀行的根本利益和長遠利益上講，銀行花錢買監督是對銀行壟斷權力的救贖，只有保護了銀行信用，才能保住銀行的生存和發展。由于存款保險制度能夠制約銀行違規經營，防范存款失蹤的風險，從制度邏輯上講，存款保險能夠拯救存款失蹤。