國際工程項目保險：“不拘小節(jié)”還是“斤斤計較”？

◎文《法人》特約撰稿 朱 磊

國際工程項目保險：“不拘小節(jié)”還是“斤斤計較”？

◎文《法人》特約撰稿 朱 磊

一些國際工程項目中的承包商，作為工程建設(shè)相關(guān)保險的投保人或共同被保險人，往往“不拘小節(jié)”，認(rèn)為只要買了保險就有了保障。但是，實際發(fā)生保險事故時，卻很難獲得保險公司的理賠，問題出在哪？

朱磊，陽光時代（北京）律師事務(wù)所律師，黑龍江大學(xué)英語語言文學(xué)學(xué)士，清華大學(xué)法律碩士。

國際工程項目通常都具有投資高、規(guī)模大、工期長等特點，易受不可預(yù)見的外來因素如自然災(zāi)害、暴亂、戰(zhàn)爭等事件影響而造成巨大的損失。通過投保相應(yīng)的保險，項目參與方可以將項目中的一些不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，有效降低風(fēng)險對工程造成的不利影響。

一些國際工程項目中的承包商，作為工程建設(shè)相關(guān)保險的投保人或共同被保險人，往往“不拘小節(jié)”，認(rèn)為只要買了保險就有了保障，如果遭受損失，將得到保險公司的經(jīng)濟補償。但是，實際發(fā)生保險事故時，卻很難獲得保險公司的理賠。那么問題出在哪里？筆者簡單理了理國際工程項目保險中的一些細(xì)節(jié)問題，看看是不是有必要“斤斤計較”，才能真正獲得保險的保障。

保險合同主體與期限中的細(xì)節(jié)風(fēng)險

1.被保險人

被保險人在約定的保險事故發(fā)生并遭受損失或損害時，享有保險金請求權(quán)。以建安一切險（建筑/安裝一切險）為例，投保人可以是業(yè)主，也可以是承包商。不論由哪一方投保，通常會將另一方作為共同被保險人；有些保單中，被保險人還包括承包商的一級分包商。對此，承包商需要結(jié)合總包合同和分包合同的報價以及操作便利性，決定是否要求將承包商的各級分包商（包括設(shè)計方、土建施工承包商、安裝承包商、調(diào)試承包商、設(shè)備材料供應(yīng)商及所有參加工程建設(shè)的參與方）均作為共同被保險人。如承包商或其分包商沒有被列為被保險人，在遭遇保險事故時無法從保險人獲得理賠。以建安一切險為例，將業(yè)主、承包商和各級分包商列為共同被保險人，是較為普遍的做法。

同時還要注意，保單中是否有明確約定保險人放棄對共同被保險人的代位追償權(quán)。

保險人放棄對共同被保險人的代位求償權(quán)非常重要，否則，如業(yè)主因承包商、分包商現(xiàn)場行為不當(dāng)遭受損失獲得保險人賠償，保險人在賠償后可向承包商、分包商追償，此時承包商、分包商需要自行承擔(dān)賠償責(zé)任。但如保險人放棄對共同被保險人的代位求償權(quán)，則承包商、分包商無須承擔(dān)此類賠償責(zé)任。在保險實踐中，保險人放棄對共同被保險人的代位求償權(quán)是可以爭取到的，也是慣例，有時業(yè)主談判時不同意，理由是保險人不可能接受或收取費用較高，這有點言過其實，在大多數(shù)情況下，保險公司對一個工程項目承保建安一切險并不因放棄代位求償權(quán)實質(zhì)性提高費用。

2.保險期限

保險期限是指保險責(zé)任開始至保險責(zé)任終止的保險合同有效期限。保險期限一方面是計算保險費的依據(jù)之一，另一方面又是保險人和被保險人雙方履行權(quán)利和義務(wù)的責(zé)任期限，因此，它是保險合同的主要內(nèi)容之一。在國際工程項目中，通常會根據(jù)項目的計劃工期，推算出一個固定的期限作為保單中的保險期限。例如，某項目EPC（設(shè)計、采購、施工）合同中規(guī)定了建安一切險的保險期限為自項目開工之日起的30天后至臨時驗收后的12個月，實際保單中的保險期限則按項目預(yù)計開工日期和工期計算出固定期限。有些保單中還補充約定，如因工期發(fā)生延誤，延誤六個月內(nèi)保險公司免費承擔(dān)責(zé)任，超過六個月，將按日按比例計費。對此，承包商需關(guān)注兩個問題：一是合理預(yù)計工期，并考慮可能的延誤風(fēng)險適當(dāng)擴展保險期限；二是合理評估工期延誤的違約成本，不僅要考慮EPC合同中約定的延誤違約金，還要考慮工期延誤時承包商需要承擔(dān)的保險成本。

保險責(zé)任的限制性條款易被忽視

保險責(zé)任是指保險人根據(jù)保險合同的約定，在發(fā)生保險事故時對被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟損失或人身保險金給付的責(zé)任。但是，保險人承擔(dān)保險責(zé)任均存在一定限制，主要應(yīng)關(guān)注：

1. 賠償限額

賠償限額是指保險合同雙方當(dāng)事人對保險事故損害賠償約定的最高賠償額。財產(chǎn)保險的賠償限額通常與保險金額大致相同；責(zé)任保險的賠償限額通常由雙方根據(jù)可能的事故損失約定適當(dāng)?shù)膿p害賠償金額作為賠償限額。例如，一份建安一切險保單中，對于第三者責(zé)任部分，約定了每次事故每人賠償限額為人民幣5,000元、每次事故賠償限額為人民幣50,000元、累計賠償限額為人民幣100,000萬元；而另一份保單中約定對于第三者責(zé)任部分，賠償次數(shù)不受限制，每次事故賠償限額為5,000,000美元?？梢?，由于項目規(guī)模不同，保險的賠償限額也相差很大，承包商需要根據(jù)項目的實際情況確認(rèn)合理的賠償限額。

2. 免賠額

免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。以建安一切險為例，針對不同的危險種類，免賠額也各有不同。例如，對于項目的財產(chǎn)損失，如果是地震或海嘯等自然災(zāi)害風(fēng)險，免賠額金額或其占損失金額的比例通常較高；如果是一般風(fēng)險，免賠額金額或其占損失金額的比例相對較低。對于第三者損失部分，人身傷亡風(fēng)險通常無免賠額，對財產(chǎn)損失則約定適當(dāng)免賠額。

免賠額經(jīng)常是承包商容易忽視的環(huán)節(jié)。免賠額提高，保險費就可能降低，尤其在業(yè)主負(fù)責(zé)投保的情況下，投保人為了節(jié)省保險成本傾向于設(shè)置較高的免賠額。對此，承包商需要結(jié)合項目的規(guī)模和風(fēng)險發(fā)生可能性大小等合理確定免賠額。此外，還要考慮免賠額部分的損失是否約定由承包商承擔(dān)、對于承包商承擔(dān)的免賠額部分是否有可能投保補充保險，以及補充保險的成本等。據(jù)了解，目前國內(nèi)保險公司趨向于拒絕對免賠額部分提供補充保險，或保險費用與免賠額大致相同而使補充保險失去意義。因此，承包商在實踐中可考慮在項目所在國當(dāng)?shù)貙で笥袑嵙Φ谋ｋU人獲得此類補充保險。

3.責(zé)任免除

一份保單的核心條款通常只有一兩頁內(nèi)容，包括保險險種、被保險人、保險期限、項目描述、保險責(zé)任等。然而，隨附的保險合同條款多則幾十頁，卻經(jīng)常會被忽視，責(zé)任免除條款就是其中之一。例如，一份貨運保險合同的責(zé)任免除條款中約定：材料管道內(nèi)襯和涂層損壞不賠、鋼制品扭曲或變形不賠、不適當(dāng)包裝造成的損壞不賠、承包商機械設(shè)備不賠等。據(jù)此，如果運輸途中設(shè)備材料受損屬于上述情況，保險公司將有理由拒絕理賠。所以，承包商應(yīng)仔細(xì)審核保險合同中的責(zé)任免除條款，判斷免責(zé)事由是否合理和可接受。

承包商常在賠償處理程序上遇挫

保險合同中通常會對賠償處理程序做出規(guī)定，如被保險人向保險人請求賠償?shù)脑V訟時效、項目發(fā)生重大變化的通知、發(fā)生保險事故的立即報告和緊急聯(lián)絡(luò)、向公估人遞交報告、采取止損措施等。承包商在項目執(zhí)行過程中要注意遵守此類保險要求，發(fā)生保險事故后按規(guī)定及時通知相關(guān)聯(lián)系人，并按要求提交索賠報告。對此，也要重視對索賠依據(jù)和證據(jù)材料的收集、整理和論證。

例如，某境外電站工程EPC項目中，現(xiàn)場在施工過程中遭遇臺風(fēng)，海事工程嚴(yán)重受損。根據(jù)建安一切險保單要求，承包商立即通知公估人及相關(guān)聯(lián)絡(luò)人，隨后開始啟動保險索賠工作。我們在協(xié)助承包商提出保險索賠時，提示承包商注意以下事項：1）按保單要求及時履行通知義務(wù)、準(zhǔn)備證據(jù)材料；2）確認(rèn)受損事項不在保單的免責(zé)事項范圍內(nèi)；3）采取合理措施保護受損財產(chǎn)的進一步損失；4）在未得到保險人的同意前，不進行修理、修復(fù)和重置。在充分研究索賠依據(jù)和準(zhǔn)備證據(jù)及相關(guān)支持性材料的情況下，保險公司就臺風(fēng)造成的損失支付了超過300萬美元的賠償金額，有效彌補了承包商及其分包商的損失。

綜上可見，在國際工程承包項目中，承包商要重視EPC合同和保險合同的銜接，確保相關(guān)保險條件的落實，以及保險合同的條款和條件應(yīng)符合EPC合同的要求，保險范圍應(yīng)覆蓋各方在EPC合同中應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。為此，承包商需要仔細(xì)審核相關(guān)合同條款，分析保險條件的合理性。在符合項目所在國法律要求的前提下，承包商還應(yīng)靈活運用國際、國內(nèi)保險市場特點，確保獲得最優(yōu)的保險條件，合理安排保險，有效轉(zhuǎn)移項目風(fēng)險。