互聯網金融產品與大學生理財

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互聯網金融產品與大學生理財

揚州大學商學院高靜李竹欣

摘要:隨著信息技術和互聯網的發展，互聯網金融信息對金融市場的影響越來越不容忽視，以余額寶為代表的互聯網金融產品作為新生產物，在拓展投資渠道，提高交易效率，降低交易成本，推進利率市場化等方面發揮了積極作用，本文以互聯網金融產品的典型—余額寶為例，研究大學生作為一個特殊的消費群體，如何利用互聯網金融產品理財，以及培養自己的理財觀念。

關鍵詞:互聯網金融余額寶大學生理財

一、引言

互聯網金融是傳統的金融業態與互聯網開放、平等、協作、分享精神相互滲透形成的新金融模式（鄧晨曦，2015）?；ヂ摼W金融產品的出現，在一定程度上拓寬了投資渠道，將對人類金融模式產生根本影響（謝平、鄒傳偉，2012）。

大學生是未來進行投資理財、參與金融市場的主力軍，要積極培養投資觀念，認識貨幣貶值的趨勢以及保持財富增值的必要性（劉秋英、陸麗丹等，2013）。大學生的理財觀念和理財能力，將在很大程度上影響未來金融市場的發展（沈俊源、何青青等，2013）。

利用互聯網金融產品，大學生可以進行小規模的理財實踐，余額寶是互聯網金融產品中的典型，吸引了無數的小額投資者和碎片化的資金，做到真正的平民理財，為大學生的閑散資金提供投資渠道。

二、互聯網金融產品的運作模式

(一)互聯網金融產品的客戶基礎

1、互聯網支付的用戶規模

根據第35次《中國互聯網絡發展統計報告》，中國互聯網支付的用戶規模呈現不斷增長趨勢：截至2014年12月，我國使用互聯網支付的用戶規模達到3.04億，較2013年增加4411萬人。與此同時，手機支付用戶規模達到2.17億，增長率為73.2%，可以發現，互聯網支付的用戶規模龐大，為互聯網金融產品的生存提供了強有力的市場。

2、第三方互聯網支付的品牌滲透率

2014年的中國互聯網支付市場，支付寶擁有88.2%的品牌滲透率，處于絕對領先地位。銀聯支付以41.9%的滲透率位居第二位。移動微信支付后來居上，滲透率為21.5%。騰訊財付通和快錢支付分別以19.6%和13.2%的滲透率居第四位和第五位。

(二)互聯網金融產品的運作模式—以余額寶為例

余額寶的業務主體主要有三個：支付寶、天弘基金和用戶，具體流程如圖1：

圖1　余額寶的運作模式

支付寶是天弘基金的直銷平臺和結算中介，天弘基金是基金的發行者和銷售者，用戶是基金的購買者，通過將資金轉入轉出余額寶實現對天弘增利寶基金的購買和贖回。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。

互聯網金融產品的購買便捷性、高流動性以及高收益的特點，吸引了一大批忠實的投資者，從而為其帶來廣闊的成長空間。

三、大學生群體的理財現狀分析

本次調查以網絡問卷的形式進行，同時結合與部分同學的交流，了解了以揚州大學為代表的在校大學生，對互聯網金融產品的認知情況以及理財現狀：

(一)大學生理財資金的特殊化

在我們的調查結果中，32.1%的大學生，每個月的生活標準在500-1000元之間，56.5%的大學生在1000-1500之間，并且這些生活費基本來自父母，只有少部分來自獎助學金。同時，學生之間的月消費額出現了兩極分化現象，高的超過1200元，低的不足500元，導致該現象的主要原因是家庭之間的收入差距較大?？梢园l現，作為一個特殊的消費群體，大學生的閑置資金相對來說較少，且呈現碎片化特點，與一般理財產品的適應性較差。

(二)大學生理財觀念的薄弱化

通過對調查問卷以及交流結果的分析，我們發現大學生的理財觀念比較薄弱：67.9%的大學生并沒有進行投資理財，進一步分析，在投資的學生中，有61.32%選擇的是安全性高的儲蓄存款，理財意識模糊。消費支出計劃缺乏科學性，大學生在消費時容易偏離理性，容易高消費、時尚消費，在生活費不足的情況下，有學生不惜以節衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學借錢等方式來滿足自己的消費欲望。

(三)大學生理財產品的稀缺化

學生普遍缺乏良好的理財習慣，理財方式單一，缺乏基礎的理財知識。在我們的調查中，學生對互聯網金融產品的認知，集中在阿里余額寶和微信理財通，缺少真正針對大學生的理財產品。并且對于余額寶與傳統理財產品的比較分析中，我們發現，72.57%的學生認為在便捷性及門檻低的差異上，從這點可以發現，互聯網金融產品在大學生群體中，擁有廣闊的生存和成長空間。

四、互聯網金融產品與大學生群體的融合

(一)互聯網金融產品的創新—針對大學生群體

互聯網金融是智慧金融，閑置的、備用的資金放在余額寶等互聯網金融產品上，可以享受每天的利息，獲得一定意義上的投資收益。隨著信息技術的發展，大學生對互聯網金融的認識逐步深化，但集中在支付寶旗下的余額寶，可選擇性較低。對于互聯網金融產品的提供者而言，大學生市場有廣闊的發展前景，因此，可將大學生作為特殊的消費群體，針對其資金和時間的碎片化特點，進行互聯網金融產品的創新。

(二)大學生理財意識的培養—碎片化資金的集中管理

作為特殊的群體，大學生可供支配的資金數量有限，所選擇的投資產品，應有較低的門檻以及較高的流動性。同時，由于時間的限制，所選擇的理財產品需要操作便捷，簡單易懂。針對以上訴求，互聯網金融產品與大學生的適應性最好，互聯網金融產品的移動應用，讓大學生可以隨時隨地掌握自己的資金動態，從而將碎片化的時間、碎片化的資金進行集中管理，讓資金處于最佳運行狀況。

理財是未來社會發展的一個基本趨勢，培養大學生正確的財富觀念,是大學生社會化的重要內容之一，互聯網金融產品的出現，為大學生理財提供了一個極具實踐性的平臺?？茖W理財模式的構建，可以讓大學生養成良好的理財習慣，并受益終生。

參考文獻:

[1]劉秋英,陸麗丹,趙曉慶,葛威.大學生理財現狀研究[J].財會通訊, 2014年第8期

[2]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融經濟,2012年第12期

[3]沈俊源,何青青,陳其勇,許欣.大學生的理財現狀及對策探討—以常州地區為例[J].中國商貿,2013年第16期

基金項目:揚州大學2014年校大學生學術科技創新基金，項目編號：x2014726。課題名稱：互聯網金融產品在大學生中的應用調查與實施策略