代駕責(zé)任險(xiǎn)助力代駕行業(yè)規(guī)范發(fā)展

文| 余 迪

代駕責(zé)任險(xiǎn)助力代駕行業(yè)規(guī)范發(fā)展

文| 余 迪

一位代駕司機(jī)李先生說：“這年頭，會(huì)開車的人太多了，很多白天工作輕松的年輕人晚上也做兼職的代駕司機(jī)?！币舱且?yàn)榇{門檻低，代駕過程中各類交通意外頻發(fā)

酒駕入刑的出臺，催化了代駕市場需求，代駕行業(yè)也在短時(shí)間內(nèi)得到高速發(fā)展，不少代駕公司應(yīng)運(yùn)而生。而對于代駕司機(jī)來說，門檻雖然不高，但很辛苦。一位代駕司機(jī)李先生說：“這年頭，會(huì)開車的人太多了，很多白天工作輕松的年輕人晚上也做兼職的代駕司機(jī)?！币舱且?yàn)榇{門檻低，代駕過程中各類交通意外頻發(fā)。據(jù)通過手機(jī)App接單的代駕王司機(jī)反映，他一個(gè)月接了20筆生意，賺了不到2000元，但因?yàn)槎惚茈妱?dòng)車不小心蹭到了路邊停著的車，被公司扣了分，還賠了錢，導(dǎo)致了一個(gè)事故，等于白干一個(gè)月。

很顯然，伴隨代駕市場的快速發(fā)展，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)亦隨之而來。代駕司機(jī)開客戶的車發(fā)生事故，是走客戶的商業(yè)車險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)，還是由代駕司機(jī)所屬公司或者代駕司機(jī)來承擔(dān)？

目前來看，代駕企業(yè)自保能力參差不齊。啟用客戶自身交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)先行賠付也無法全面保障客戶權(quán)益。特別是當(dāng)發(fā)生重大交通事故時(shí)，代駕企業(yè)自行處理常常需耗費(fèi)大量人力、物力，卻依然不能很好解決。據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，代駕過程中發(fā)生交通事故的頻率最高、損失最大、糾紛最多，市場及行業(yè)協(xié)會(huì)都迫切需要專項(xiàng)代駕險(xiǎn)。

事實(shí)上，為解決私家車酒后代駕服務(wù)中意外事故維權(quán)難、理賠難、代駕公司選擇難的問題，2013年8月，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)便在全國首推代駕險(xiǎn)；而后，2014年12月，中國人壽和愛代駕聯(lián)合推出的“愛無憂”代駕險(xiǎn)，給出200萬元的最高理賠額度；日前，人保財(cái)險(xiǎn)也與新疆程輝騰晟汽車服務(wù)公司合作，提供100萬元的責(zé)任累計(jì)限額。

代駕業(yè)的保險(xiǎn)體系仍有待完善，越來越多的險(xiǎn)企也嗅到了代駕市場的先機(jī)，開始聯(lián)合推出代駕險(xiǎn)。繼人保、國壽、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)后，近日，平安財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合中國汽車流通協(xié)會(huì)，推出全新的專業(yè)代駕責(zé)任保險(xiǎn)品種。

而這次推出的代駕責(zé)任險(xiǎn)主要承保是對代駕服務(wù)提供方（代駕司機(jī)）在提供代駕服務(wù)過程中，因發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)向第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付。具體包括：被代駕車輛的損失、被代駕者人身傷亡、代駕服務(wù)提供方應(yīng)向除被代駕者以外的其他人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。也就是說，一旦事故發(fā)生，這款保險(xiǎn)將首先啟動(dòng)賠付，而不需要?jiǎng)佑孟M(fèi)者的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)。

據(jù)了解，這項(xiàng)代駕責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括長途代駕、疲勞代駕、新舊二手車業(yè)務(wù)代駕、酒店代泊車等，保障責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，基本能滿足大部分代駕業(yè)務(wù)的保障需求。具體來看，該代駕險(xiǎn)由代駕公司購買，按每一位代駕人員月保費(fèi)50元，或年保費(fèi)500元的標(biāo)準(zhǔn)收取，一旦出險(xiǎn)，可獲得全年最高30萬元的賠償。而保費(fèi)繳納也有三種方式：

按月繳納，50元/人/月；按年繳納，500元/人/年；或按單數(shù)繳納，1.5元/單。產(chǎn)品方案規(guī)定每個(gè)代駕人員全年累計(jì)賠償限額為30萬元，每次事故限額為20萬元，醫(yī)療費(fèi)為2萬元，誤工費(fèi)為2萬元；企業(yè)累計(jì)賠償限額=代駕人員全年累計(jì)賠償限額*代駕公司人數(shù)。并規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失每次事故絕對免賠額為300元和500元，且賠付比例均為90%；死亡或殘疾，則不設(shè)置免賠。

平安財(cái)險(xiǎn)團(tuán)體中心財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部副總經(jīng)理劉勝表示，目前，該代駕險(xiǎn)提供全年累計(jì)30萬元的賠償限額，在這個(gè)額度內(nèi)一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，可以給這些代駕師傅們解決問題。平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理龍泉表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)一直注重在產(chǎn)品領(lǐng)域的探索創(chuàng)新，此次推出全新升級的專業(yè)代駕責(zé)任險(xiǎn)，一方面是適應(yīng)市場發(fā)展需求，助力代駕企業(yè)有效管控風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也幫助客戶維護(hù)合法權(quán)益，履行保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任。后續(xù)平安產(chǎn)險(xiǎn)還將根據(jù)代駕行業(yè)特點(diǎn)與用戶實(shí)際需求不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，支持中國代駕行業(yè)健康、有序發(fā)展。

中國汽車流通協(xié)會(huì)秘書長肖政三表示，盡管代駕責(zé)任險(xiǎn)不是一款強(qiáng)制性保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它對于增強(qiáng)消費(fèi)者信心、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、尤其對于抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的代駕司機(jī)有著十分重要的意義。因此，應(yīng)當(dāng)大力提倡、推廣該險(xiǎn)種，推動(dòng)代駕行業(yè)健康發(fā)展。相關(guān)行業(yè)人士也認(rèn)為，推出這個(gè)特別的保險(xiǎn)產(chǎn)品是代駕公司信譽(yù)保障的一個(gè)很重要的部分。中國汽車流通協(xié)會(huì)汽車俱樂部分會(huì)常務(wù)副理事長張士立對此認(rèn)為，“推出代駕責(zé)任險(xiǎn)是代駕公司信譽(yù)保障的重要部分，規(guī)范代駕不只是消費(fèi)者的需求，更是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的需要?！薄按{險(xiǎn)”的推出，將切實(shí)解決代駕行業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，保障廣大消費(fèi)者及經(jīng)營者的合法權(quán)益。

不過，由于目前代駕險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，初步測算出來的保費(fèi)、保額、賠付率水平可能與實(shí)際情況不符。“代駕險(xiǎn)沒有原始數(shù)據(jù)的積累，保險(xiǎn)公司仍需根據(jù)實(shí)際運(yùn)行情況作出合理調(diào)整?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔說。雖然越來越多的險(xiǎn)企開始進(jìn)入代駕這一領(lǐng)域，但由于代駕領(lǐng)域本身發(fā)展并不完善，且存在頗多風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企也對上一保險(xiǎn)年度的索賠金額或賠付次數(shù)較多的代駕司機(jī)提出有權(quán)不予承保或者增加保費(fèi)承保的條款。

當(dāng)然，不可能指望僅靠一紙保險(xiǎn)就解決快速發(fā)展的代駕行業(yè)不斷衍生出來的所有問題。不過，肖政三表示，消費(fèi)者可以通過代駕前詢問，選擇具有資格認(rèn)證、保險(xiǎn)保障的公司和司機(jī)進(jìn)行代駕，從而用市場化的手段推動(dòng)整個(gè)代駕行業(yè)規(guī)范發(fā)展。