農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究

蔣　豪

(中華聯合財產保險股份有限公司　宜賓中心支公司,四川　宜賓　644002)

農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究

蔣豪

(中華聯合財產保險股份有限公司宜賓中心支公司,四川宜賓644002)

[摘要]農村財產保險的存在目的是保障農民的生活質量不受意外事件的沖擊,降低農村意外事件對農民財產安全帶來的傷害,構建更為合理的農民財產保障制度。農村財產保險的存在既可以幫助農民抵御自然災害對農業生產的侵害,又可以維護農村財產的安全,對商業保險市場的開拓也意義重大；但是當前農村的財產保險管理制度尚不完善,保險的經營和農民自身對財產保險的認識都不夠規范,因此未來還需要從法律體系構建、改進財產保險經營機制、提高農民財產保險意識等方面構建我國農村財產保險市場。

[關鍵詞]農村財產保險；保險市場發展；保險意識

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.088

我國是一個以農業為主的發展中國家,農村、農業、農民構成的“三農”問題一直是我國發展面臨的最重要課題,而農業種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環境差等因素使得農民的財產時刻存在著較大的損害風險,每年農村因自然災害導致的種植、養殖損失、居住財產損失高達兩千億元人民幣以上,因此農村需要構建更為合理的財產保險制度,以此來保障農民的財產安全,保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量,也為了提高財產保險在農村市場的開發,有必要對農村財產保險進行系統性的研究,據此來加大農村財產保險的推廣力度,更大范圍地保護農民的財產安全。

1農村地區推廣財產保險的重要性

1.1更好的抵御農業災害

農業生產是農民的主要收入來源之一,而我國農業生產的機械化水平低,農作物收成受天氣變化的影響較大,每年因自然災害導致的大面積減產都會在部分地區發生,即使有政策性的農業保險賠付,但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業保險的覆蓋面,將商業財險作為農村市場的有效補充加以推廣,農民的收成將很大程度上得以穩定。

1.2提高農民生活質量的穩定性

農民的收入來自于打工和種植、養殖業,而主要財產以房產、車輛以及存款為主,養老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村,而在財產保險方面除政策性農業保險外,其他商業性保險基本無覆蓋,一旦出現意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降,如果商業財產保險能夠在農村市場加大覆蓋,則農民的生活質量將得到進一步穩固,意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。

1.3農村財產保險市場發展的潛在需求

當前城市商業財產保險市場已經處于激烈競爭狀態,但是農村除政策性保險外,商業保險市場還基本處于空白狀態,而農村對商業保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業保險在農村推廣奠定了基礎,因此推廣農村財產保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現。

2農村財產保險市場現存在問題

2.1農業財產保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農業保險條例》,該法規將農業保險定位為有國家補貼的商業保險,實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協同推進的原則。由于該條例是政策性的,每年由中央,省,地方和農戶按照一定比例來分攤保費,農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障,當前中國所有鄉鎮都有政策性保險覆蓋,其中包括水稻、玉米油菜等種植業以及能繁母豬、育肥豬等養殖業。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要,需要配合商業險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的,各級政府補貼的是大宗,而部分農民自己有特色的往往得不到補貼,有需求無市場。因此國家層面針對農業的保險制度尚不完善,還需要商業性的財產保險來滿足農村市場的需求。

2.2農村財產保險經營主體缺乏

當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業,網點較少,農村認識到財產保險并選擇財產保險的機會甚少,農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發展缺少足夠的競爭氛圍,因此在服務質量上無法實現有效的提高。農村財產保險的風險高、索賠范圍廣,因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業財產保險,對農民而言,過高的財產保險同樣不能接受,這就導致收入較低的農民不愿意參與財產保險。

2.3農民的財產保險觀念滯后

由于受長期計劃經濟的影響,大多數農民對國家、政府仍存有依賴思想,認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業務恢復時間短,對農村市場開拓不夠,加之保險宣傳缺乏深度與廣度,農民對此缺乏深入的了解,產生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識,對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉鎮企業雖然存在眾多險患,但由于長期產權制度不明、政企難分,經營承包者一味追求暫時的效益,對職工人身風險、產品責任風險、企業財產風險存有僥幸應付心理。

3構建我國完善的農村財產保險市場對策

3.1完善現行法律法規體系

農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力,不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比,容易受國家政治、經濟等情況變化的影響,隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產保險作為一種農業發展和保護制度,它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角來考察,農業保險的產生和發展作為一種誘致性的制度變遷,是一個完善的體系,其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度,應根據我國的農業財產保險的發展情況,在《農業保險條例》的基礎上,構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規體系。

3.2堅持商業保險公司經營和其他互助互保形式并存

以財產保險為主的農村商業保險在經營體制上存在著多種所有制經營的現狀,要規范財產保險市場的競爭機制,就要允許多種形式的財產保險經營主體并存,在法律允許的范圍內推動合理競爭,才能促進農村財產保險的發展,才能保障農民財產的安全。發揮國有保險公司在農村業務規模大、具有從業經驗的優勢,發展農村營銷服務網點和代理人隊伍,鞏固已有的市場份額,進一步開發適應農民需要的險種,開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險,提高農民互助互保的積極性,從而使農村保險市場更加豐富,更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制,改善保險服務。

3.3提高農民財產保險意識,提升農村財產保險服務質量

向幾億農村人口傳授保險知識,逐步增強他們的保險意識,徹底根除小生產者的思維定式,有著積極的意義。近幾年,我國農村保險普及率有所提高,我國在相當長的歷史階段內,農戶將是主要的生產和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散,因此對保險知識的宣傳難度大,農民對財產方面有經濟補償需求,危機共濟的功能對農民的安居樂業是一種長效機制,但現在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識,逐步增強他們的保險意識,徹底根除其小生產的思維定式,起著積極的意義。

4結論

綜上可知,農村財產保險市場的開發是一項系統性工作,既需要考慮到農村對財產保險的實際需求,又需要考慮到農民對財產保險認識不足的現狀；既要考慮到財產保險推廣農村市場的巨大利益,又需要考慮到高質量財產保險對農村生活穩定的重要性。農村財產保險市場的開發符合商業利益的需求,但是其開發的前提是提高農村生活質量穩定性,提高農民抵御意外風險的能力,在農村財產保險市場的開發過程中,要本著長遠規劃、農民與國家利益優先的原則,以服務農村的意識來開展此項工作。

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