農村信用社中間業務發展中存在的問題研究

王翠英

（450000 鄭州市市區農村信用合作聯社 河南 鄭州）

農村信用社中間業務發展中存在的問題研究

王翠英

（450000 鄭州市市區農村信用合作聯社 河南 鄭州）

本文主要探討農村信用社中間業務發展中存在的問題，通過分析農村信用社中間業務的必要性以及發展中存在的問題，指明農村信用社中間業務未來的發展方向。

農村信用社；中間業務；問題

前言

隨著利率市場化等多方面銀行市場改革的推行，農村信用社也加快自身的改革步伐。農村信用社目前的存貸款業務、經營管理水平正在穩步提升，經營效益也在逐年好轉。但相比于其他大型銀行，農村信用社中間業務發展卻處于所有銀行的末位。這種狀況對農村信用社經營發展造成極大的障礙，經營利潤也隨之逐漸縮減。因此如何解決農村信用社中間業務發展問題，成為農村信用社高層領導關注的主要課題之一。

一、農村信用社開展中間業務的必要性

隨著商業銀行間競爭日益激烈，銀行的多元化業務探索已成為銀行改革發展的必由之路。而銀行中間業務優勢銀行盈利的關鍵環節，所以在中間業務環節的整合優化才能使銀行保持平穩快速增長。目前銀行中間業務收入將近占到銀行總收入的20%左右，但全國農村信用社的中間業務收入占銀行總收入的比例很小，有些偏遠地區農村信用社的中間業務收入還不能達到整體收入的1%。所以目前農村信用社存在的主要問題是中間業務收入過低，因此農村信用社要在原有業務基礎上大力拓展中間業務，使銀行自身盈利緩慢增長。對于那些經濟落后、管理模式僵化的偏遠地區來說，若不能在銀行管理結構與資源結構改革的前提下，努力開拓中間業務，那么銀行后期發展將會陷入僵局。所以為提高農村信用社綜合競爭力，必須大力開展中間業務。

銀行能夠為客戶提供的服務項目與服務質量，已經成為銀行吸引客戶的主要增長點。所以農村信用社要在保證銀行管理結構與資源結構改革的前提下，拓展全新的產品服務、業務品種，提高自身服務水平。有些地區的農村信用社依舊延續傳統的服務形式，只提供存儲和貸款業務。這種做法只會是自身的發展空間越來越小，若沒有中間業務的支持作用，農村信用社就會在激烈的市場擠壓下面臨發展停滯的局面。所以農村信用社目前首要的任務為在發展中間業務的前提下，努力拓展其他方面的增值服務，使自身經營重獲新生。而新業務的發展需要大量高新人才，所以在發展過程中要引進大量人才，促進自身業務的健全。高學歷人才的錄用能使農村信用社有更多資源發展其他方面的業務，如：金融、國債、證券、股票等。高學歷人才也能對原來傳統業務進行多方面拓展，根據不同人才的專業方向安排不同的發展任務，能夠促進農村信用社業務與服務水平的提高。

二、農村信用社中間業務發展中存在的問題

1.中間業務認識不到位

農村信用社領導管理層對中間業務的認識還不夠透徹。目前很多地區農村信用社領導依舊延續原來的領導班子，他們沒有經過專業的中間業務知識培訓，在利率市場化下的銀行發展大潮中，不能依據市場要求進行改革創新，最終將自身發展帶入僵化的局面。在中間業務實質認識不夠透徹的情況下，便不能有效了解中間業務所帶來的經濟效益。特別是偏遠地區的農村信用社，他們沒有意識到中間業務所半酣的巨大經濟利益，沒有意識到中間業務不僅能夠帶來收入續費收入，還會衍生出其他業務收入。因此在這種不關心、不重視的前提下，中間業務成為農村信用社經營發展的雞肋項目。由于偏遠縣市地區的銀行競爭，遠遠小于經濟發達地區的銀行競爭，因此很多農村信用社仍舊延續原來的發展模式，不再改革創新方面做出努力，所以中間業務日益成為銀行發展的點綴業務。

2.法制建設不到位

①首先是法人治理結構不健全。農村信用社法人治理結構剛剛成立，在各方面職責沒有詳細分配的情況下，進行中間業務的開展工作顯然有些吃力。目前很多農村信用社都存在中間業務的開展、管理等方面的問題。②股東在農村信用社中的比例較小，所以銀行股東左右農村信用社發展的情況也就不存在。農村信用社的股權屬于分散股權，也就是任何人都能根據自身的實際情況入股，股金的大小也沒有嚴格的限制。這使得農村信用社入股、退股很方便，所以也不存在股東大會來控制銀行發展的問題，這樣的銀行發展就會陷入漫無目的的僵化局面。③管理職能不到位。農村信用社沒有一套健全的人力資源、物力資源管理體系，他只根據國家的要求設置獨立法人，各種法人形成逐級劃分體制，高等級法人管理低等級法人。這樣的管理模式不能使高層領導的管理辦法、改革方案得到有效的傳達，各個地區農村信用社的發展也就會出現參差不齊的局面。

三、農村信用社中間業務的問題解決方案分析

①加大宣傳力度。首先農村信用社高層要在全省檢察各個地區中間業務的落實情況，對于那些中間業務發展良好的地區給予口頭與物質獎勵；對于那些仍舊保持現狀地區進行整改，最終達到中間業務全覆蓋的效果。②完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐。農村信用社應該開展多種形式的中間業務培訓，通過挑選那些金融、會計、統計領域專業人才，對他們進行中間業務的培訓，使他們能在利率改革的大潮下幫助銀行獲得可觀的業務收入。農村信用社可以通過業務講座、外出考察、同行交流等多種形式對職員進行培訓，使他們能夠及時掌握新政策、法規和業務操作技能，以更好地適應本崗位工作的需要。③建立中間業務發展的激勵機制。根據工作人員的工作績效建立人員工作薪酬機制，還要在適當情況下提高工作人員的薪資水平。只有不定時的薪酬激勵機制，才能調動工作人員積極性，保證中間業務經濟效益增長。④加強制度建設，防范業務風險。根據中間業務的性質，建立統一規范的業務管理制度。根據不同人員的工作能力分配不同的工作范圍，以及各工作范圍內的權限；同時要對業務建立嚴格的監督檢查機制，確保中間業務的資金安全。

四、結語

農村信用社中間業務的有效開展，對農村信用社未來的發展有著重要作用。隨著我國城市化進程的加快，大型城市與小城市監督差距會逐漸縮小，中間業務對于銀行效益的影響也會日益凸顯。所以全面的開展中間業務，應是農村信用社今后發展的主要內容。

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［2］姜俊玲.農村信用社個人理財業務發展探析——基于SWOT視角［J］.當代經濟.2013（06）

［2］湯明遠，趙輝.積極推動農發行國際化進程［J］.農業發展與金融.2016（01）