農(nóng)村金融“四難”破解之道

朱江

“三農(nóng)”及小微企業(yè)“貸款難、貸款貴”長期困擾著我國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展。在鄂、豫、陜?nèi)卣{(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融供給側存在“四難”，“難”突出表現(xiàn)在“量”上欠缺，“質(zhì)”上不優(yōu)，“信”上不暢，“服”上不佳。

供給側“四難”主要表現(xiàn)

“量”上欠缺。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構針對“三農(nóng)”總體的信貸投放不夠。在縣域，農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)信機構，所放“三農(nóng)”貸款占比在70%以上，而郵儲、農(nóng)行、工行等金融機構基本上是“只存不貸，或少有貸款”，存貸比達到10%都算不錯的了。一方面農(nóng)信機構積極支農(nóng)卻資金捉襟見肘，另一方面其它銀行資金綽綽有余卻“惜貸如金”，形成農(nóng)村信貸總量投放不足。

“質(zhì)”上不優(yōu)。一是貸款“靠熟人”、“壘大戶”現(xiàn)象不少，而小微企業(yè)、專業(yè)合作社以及農(nóng)戶貸款“難獲得”;二是信用貸款多，抵押擔保貸款少，貸款風險大，當借款戶經(jīng)營好的時候，爭著貸，“錦上添花”，當借款戶經(jīng)營遇到困難時，爭著“抽”，“傷口撒鹽”。

“信”上不暢。農(nóng)村評級授信大多在10萬以下，而10萬元對于投入幾十萬，上百萬元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來說，是“杯水車薪”。國家出臺的惠農(nóng)政策，許多還“說在嘴上掛在墻上沒有落實在行動上”，程序繁瑣，兌付緩慢，農(nóng)戶不知情。林權抵押貸款，一個縣有個三五筆就算不錯的了。

“服”上不佳。缺乏創(chuàng)新，信貸服務缺乏公開化、透明化，不同程度存在保險、擔保等金融主體缺失，直接融資渠道匱乏，方便快捷的移動互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村普及率不高，使用不多，中老年人金融自助服務還有待加強宣傳和面教。

服務好縣域經(jīng)濟，農(nóng)村金融供給側亟待優(yōu)化，推出能夠逢山開路遇河架橋的系列“當家兵器”來。

打造供給側“四難”破解“兵器”

“主力軍”擔重擔。充分發(fā)揮農(nóng)信機構支農(nóng)“主力軍”作用。農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行等農(nóng)信機構在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費用和監(jiān)督管理費用相對較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟效益。對農(nóng)信機構進行重構，變政府行政干預為政策導向。明確農(nóng)信機構法律地位，盡快制定《農(nóng)村合作金融法》，對農(nóng)信機構性質(zhì)、地位、組織形式、權力義務及其與社會各方面的民事關系以法律形式確定下來。加大輿論宣傳，重塑農(nóng)信機構在農(nóng)民中的形象。強化約束機制，完善法人治理結構。提高人員素質(zhì)，加強隊伍建設。加快農(nóng)信機構電子化建設。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)信機構結算工具單一、結算手段落后、結算渠道不暢，成為制約農(nóng)村金融市場資金吞吐流轉、資金使用效益的“瓶頸”。特別在偏遠農(nóng)村地區(qū)，要加快推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行建設，積極創(chuàng)造條件，實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡化、移動化運作，提高金融服務效率。

“百花齊放”共支農(nóng)。積極發(fā)展民營金融組織，進行民營銀行試點，實現(xiàn)制度創(chuàng)新，爭取盡快建立起金融機構準入、監(jiān)管和退出各項規(guī)章制度。通過新生民營銀行完善金融人才市場，大量培養(yǎng)合格的農(nóng)村金融技工和金融家。通過民營銀行為廣大農(nóng)村提供必要的金融服務，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。當民營銀行發(fā)展到一定時期，擁有足夠的資金和人才之后，通過鼓勵市場競爭進行農(nóng)村金融機構兼并及收購。微眾銀行推出的“微粒貸”，友信推出手機APP，P2P平臺如宜信、翼龍貸、沐金農(nóng)、宜農(nóng)貸等搶灘農(nóng)村移動金融領域，京東金融、阿里旗下的螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司進軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，正顯示出民營金融強大的活力和服務農(nóng)村能力。

“新式武器”解難題。創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，創(chuàng)建一個以政策性金融為基礎，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補充的農(nóng)村金融供給體系。創(chuàng)新金融交易工具：一是創(chuàng)新業(yè)務品種，面向農(nóng)村不斷變化的大市場，各金融機構要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時期農(nóng)民生活消費的信貸業(yè)務，不斷探索代理、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農(nóng)方式，大力開拓中間業(yè)務，創(chuàng)辦個人理財、代理、結算等業(yè)務品種和其他表外業(yè)務;積極開發(fā)支持新農(nóng)村建設的金融組合產(chǎn)品，組織金融機構聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款。二是創(chuàng)新結算手段，面向新農(nóng)村建設的需要，積極構建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)，在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎上，加快小額支付系統(tǒng)建設步伐;拓寬支付結算渠道，推廣和發(fā)展個人支票、通存通兌業(yè)務等;充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構點多面廣的優(yōu)勢，大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。對農(nóng)村平臺貸款證券化，先試點后推廣;對農(nóng)村雖風險大但前途廣的“雙創(chuàng)”貨款，可以用“貸款+讓渡部分收益權”方式融資，“雙創(chuàng)”人員除按貸款金額還本付息外，同時把“雙創(chuàng)”項目5%～30%的收益權讓渡給金融機構，用于覆蓋風險，用創(chuàng)新鼓勵金融機構更大力度支持“雙創(chuàng)”。

資金“回流”哺鄉(xiāng)村。通過財政補貼、稅收減免等政策加大對農(nóng)村金融機構的支持，通過法規(guī)及考評制度，督促金融機構履行農(nóng)村服務的責任和義務，防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。建立財政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵機制，引導和規(guī)范商業(yè)銀行增加對“三農(nóng)”的信貸資金投放;同時，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領域，要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設立的分支機構的存貸比不得低于50%。建設面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村社會化綜合服務體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵和吸引各種民間資本服務“三農(nóng)”。

打造風險“防火墻”。構建誠信安全的金融環(huán)境。深化農(nóng)地經(jīng)營改革，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權改革為土地使用權，由國土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權具有收益權、買賣權、繼承權和抵押權。建設農(nóng)村信用保障體系，廣泛開展誠信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì);加快建設和健全企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信息的共享程度;運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，強化對失信企業(yè)和個人的約束處罰機制。健全農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險制度，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，開發(fā)符合農(nóng)村實際的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務;運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險發(fā)展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系。由財政、公司、個人等多級出資成立農(nóng)村融資擔保公司，為農(nóng)村貸款防險增信。

（作者單位：湖北鄖縣農(nóng)商行）