我國P2P網絡借貸現存問題及法律建議

張雯 北京京師（唐山）律師事務所

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我國P2P網絡借貸現存問題及法律建議

張雯 北京京師（唐山）律師事務所

摘 要：“互聯網+”時代到來，P2P網絡借貸作為互聯網金融創新的產物，在我國雨后春筍般迅猛發展，勢頭強勁但存在的問題也是顯著的。P2P網絡借貸對我國當今的金融機構所產生的沖擊是巨大的，對推動我國金融行業改革所起到的作用是無與倫比的。本文研究了P2P網絡借貸現存的主要問題，并針對主要問題提出了相應的法律建議。

關鍵詞：P2P網絡借貸 法律問題 法律建議

P2P網絡借貸是從歐美發達國家“引進”的民間小額互聯網金融創新機制，在我國存在時間不足十年，但發展速度驚人，經歷著高速增長與快速淘汰并存的不穩定初步發展和調整階段，這讓我國的主要監管部門對該行業的這一態勢一度無從下手規制，相關法律法規及監管體系嚴重滯后。期間不少P2P平臺跨越紅線卷錢跑路，使得平臺的無辜投資人血本無歸，當然不少平臺也發展的有聲有色，對促進我國金融業轉型改革形成倒逼之勢，不少銀行、小額貸款公司、典當行紛紛自我革新。故此，深入研究我國現有P2P網絡借貸產業對我國金融改革及社會穩定具有重大意義。

一、我國P2P網絡借貸的法律問題

（一）P2P網絡借貸沒有嚴格的信用防范體系

由于P2P網絡借貸的個人信用貸款性質，對于該借貸的信用標準理應更為嚴格和準確，但是又由于P2P網絡借貸的“網絡性、自由性、便利性”使得傳統控制借貸信用風險的標準幾乎全部被摒棄，那么僅就借貸的信用風險防控而言，存在如下法律問題：

（1）對借貸信用的提前防范，沒有統一的信用評價標準。P2P平臺一般根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息認定借款人信用等級，但是其所依據的信心真實性、全面性和穩定性無從保證。

（2）對借貸信用的過程防范，沒有借款用途的核查監控。由于網絡借貸達成協議經過平臺審核后資金自動流入借款人賬戶，那么借款是否真正用于借款人的借款事項，出借人和平臺均無從知曉，也使得借貸中的信用防范處于真空狀態。

（3）對借貸信用的事后防范，沒有信用違約的責任追究。借款人一旦違約無非是進入P2P網絡借貸平臺的黑名單，但不能像央行的個人信用系統一樣具有限期的或者永久的信用懲罰機制，故此借款人的信用違約成本較低。

（二）P2P網絡借貸沒有完善的法律監管體系

P2P網絡借貸作為舒緩中小企業融資困難、拓展民間資本投資渠道的創新發展模式，促進了民間借貸的繁榮，但是近年來頻出的平臺“跑路”現象也層出不窮，非法集資和洗錢風險的紅線始終懸在P2P網絡借貸的頭頂，行業本身存在著巨大的風險隱患。目前我國在P2P法律監管層面主要存在以下問題：

（1）專門監管法律缺失。總體來說，P2P網絡借貸平臺法律監管體系尚未建立，而糾紛解決所依據的法律規定依然是傳統民間借貸，但是“兩元”的民間借貸法律關系無法完全調整“三元”的網絡借貸法律關系。

（2）監督管理部門缺失。基于之前對P2P網絡借貸法律性質的界定，其符合屬性就要求對該行業的監管具有特殊性和專業性，既需要金融性、工商性監管也需要網絡安全監管。而目前我國對P2P平臺的審批僅是形式上的審查。

（3）行業自律規范缺失。P2P網絡借貸處于發展初期，國內也尚未有健全的法律監管體系，建立P2P行業自律協會，將是加強P2P行業法律監管的第一步，而我國現狀是行業自律協會尚未組建，行業基本操作規程尚未建立。

（三）P2P網絡借貸沒有完備的風險防控體系

P2P網絡借貸平臺出借資金出現風險，其自身缺乏完善的催收追索程序和渠道，加之電子證據取證不健全，擔保或保險的債權轉化困難，那么出借人的債權往往難以得以維護和實現。目前我國在P2P風險防控層面主要存在以下問題：

（1）平臺交易信息缺乏公開機制。P2P平臺存在不少信息披露盲點，平臺擔保與資金池業務較為普遍，單一平臺無法避免借款人多頭開戶、借新還舊等風險， P2P平臺建立交易信息透明化備案管理制度迫在眉睫。

（2）平臺借貸資金缺乏有效擔保。P2P網絡借貸作為一種新型民間融資借貸模式，其主要特點是快捷、便利、信用借貸，為確保資金安全，可引進第三方擔保，但融資成本會上升，并將未來分散的風險集中化。

（3）平臺催收追索缺乏有效途徑。目前P2P平臺的催收還僅僅停留在電話催收、網絡催收、降低借款人信用等級等簡單方式，P2P網絡借貸平臺并不能采取傳統銀行的嚴格追索程序，此“最后防線”的缺失影響了平臺的安全信譽。

二、P2P網絡借貸的法律建議

2014年4月，國家正式明確P2P監管由銀監會主導，隨后銀監會高層提出了4條監管紅線：明確平臺的中介性質；明確平臺本身不得提供擔保；不得搞資金池；不得非法吸收公眾存款。同年9月，進一步明確P2P的10大監管原則。

2015年作為P2P網絡借貸監管的元年，2015年7月18日央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》， 2015年7月31日央行又發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》， 2015年9月1日，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》正式實施，規范化、市場化、法制化貫穿始終， P2P行業將進入到有法可依的時代。

可見近兩年國家加強對P2P網絡借貸平臺的監管，但尚沒有可操作性的法律法規監管文件出臺，至今仍未實質性監管，僅明確了原則性監管，P2P網絡借貸平臺本身仍存在諸多法律問題，建議如下:

（一）建立健全信用審查體系

（1）貸前審查制度。鑒于P2P的特殊性，應當采取更為特殊的信息收集審核方式，如視頻認證、原件上傳等，并應對借款用途進行合法性、風險性研判，同時可參考商業銀行委托支付方式從源頭上控制款項流向。

（2）個人信用體系。根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，P2P網絡借貸平臺被排除在外，現有平臺要求借款人除了提供身份認證、工作證明等之外，還要求提交央行信用系統中的個人信用報告。

（3）信用評價體系。P2P網絡借貸的信

息不對稱、不全面，甚至信息真實性也難以保障，那么科學的借款人信用評級就顯得十分重要，其能有效彌補借款人信息缺陷。建立行業內部征信體系，并與外部征信系統鏈接。

（二）建立完善法律監管體系

（1）設立準入條件。從注冊資本、員工條件、營業場所等基本制度等方面，對P2P經營機構的經營資格、經營能力進行審查，采取公司注冊登記備案制度，在工商管理部門、工信部門、銀監會備案。

（2）經營風險監管。首先，建立平臺賬戶分離管理制度，嚴格遵守出借人借款與平臺經營資金分離的原則；其次，制定平臺服務協議原則和參考文本；再次，建立經營信息備案登記制度，持續經營監管。

（3）退出終止機制。建立退出風險儲備金制度，一旦發現大規模違約現象，金融監管機構介入進行行政處置，及時成立清算組統一公告，給予借款人合理的提前還款期，對于呆壞賬應啟用風險儲備金，由平臺先行償還。

（4）保護客戶隱私。P2P網絡借貸平臺業務的展開會涉及大量借貸雙方的個人或者企業信息，建立網站會員等級制度控制查詢認證服務，對于重要的證件號碼、電話號碼、住所地等重要隱私性信息予以嚴格保密，避免違法犯罪。

（三）建立完備風險防控體系

（1）公開登記備案制度。對大額借款和多人借款業務，資金借入方需在民間借貸中心強制登記備案制度，力求民間借貸的貸款流向與額度仍然的“陽光化”，以備監管機關隨時進行營業監管，排除非法洗錢、非法吸儲等非法行為。

（2）擔保基金保險制度。當前P2P網絡借貸平臺往往均提供債權擔保，以此提升平臺信譽、彌補借款人違約損失，目前有些平臺采取與其他融資擔保公司合作方式，有些平臺采取網站自有擔保方式，也可借鑒歐美債權保險方式。

（3）催收與追索制度。無論是銀行、典當行等實體借貸還是P2P網絡借貸平臺虛擬借貸履行過程中，一旦借款人違約，必須建立催收機制，積極收集司法審判證據，同時建立債權人委托催收追索確認制度。

（4）黑名單共享制度。黑名單制度是防范借貸風險的基本方式，將那些逾期違約惡意拖欠的借款人公諸于眾，并P2P網絡借貸行業內共同分享，并應促進與其他金融機構黑名單系統對接和共享。大數據時代到來，信息傳播、獲得和分析對經濟發展至關重要，銀行、小額貸款、典當行、P2P平臺等金融機構及支付寶、微信支付、財付通等互聯網第三方支付機構的黑名單互通、共享，將全面助力個人信用征信體系的建立。

參考文獻：

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