創新農村金融 促進現代農業發展
——對玉田縣農村金融改革探索的思考

王建軍張彥敏

創新農村金融 促進現代農業發展
——對玉田縣農村金融改革探索的思考

王建軍1張彥敏2

加強金融對現代農業的支持力度，是新時期推進農業現代化和社會主義新農村的客觀必然要求，也是國家支持農業發展的重大舉措。近年來，中央有關政策文件中多次強調改革和完善農村金融體制機制，創新金融產品和服務，推進現代農業發展。然而由于體制機制等方面的制約和障礙，阻礙著有關政策的實地生根，影響著現代農業的發展步伐。玉田縣作為國家農村改革試驗區，從發展農村金融入手，對創新現代農業投融資機制做了深入的試驗探索，并取得了初步成效。現結合玉田縣農村改革試驗區的實踐探索成果，談談自己對金融支持現代農業發展的思考和建議。

一、玉田縣的試驗探索概況

2011年12月，玉田縣被農業部等4部委批復為國家級農村改革試驗區，開展“建立現代農業投融資機制”為課題試驗探索。在探索試驗中他們發現，建設現代農業對金融支持的需求越來越迫切，而金融對現代農業支持不足的問題卻越來越突出，主要表現在四個方面：一是現代農業經營主體信用不足，融資能力不強。我省現代農業經營主體發育處于起步階段，在銀行等金融機構的信用等級普遍不高，如家庭農場基本沒有信用評級，信用貸款受到影響。二是農業經營主體金融抵押品不足，融資困難。金融機構投資需要抵押擔保物，而目前多數農業經營主體缺少除農村土地承包經營權、林權、農機具以外可用作借貸抵押擔保物的資產，造成抵押貸款困難。有的即使有能夠用作抵押擔保的資產也由于其流通性差，金融機構不愿意接受。三是農業生產的風險大，金融機構不愿意投入。農作物生長期間易遭受病蟲害、風雨雹等自然災害損毀，再加上農產品市場波動的不確定性，使農產品生產經營的風險性加大，金融機構對沒有加入保險的農產品不愿意投資支持。四是農村金融服務滯后，融資不方便。村鎮設置金融服務網點少、適宜農戶的金融服務產品少、為農戶擔保抵押物進行評估的中介服務缺乏等嚴重制約農村金融服務發展。

玉田縣針對上述問題，創新思維，大膽試驗，積極探索，經過5年多的努力，總結出了以支持新型農業經營主體為重點，做實“四大機制”，破解現代農業融資難問題，促進現代農業發展。

1、創新擔保抵押機制，破解農業農村融資制約瓶頸。玉田縣于2013年9月組建了由縣財政全額出資5000萬元的興玉擔保有限責任公司，開展擴大反擔保抵押范圍試驗，嘗試將農村土地承包經營及預期收益權、林權、集體建設用地使用權、農村房屋所有權、保險農畜產品、大型農機具、庫有產品、應收賬款等可變現物權列入反擔保抵押范圍，同時制定辦法，完善制度，建立健全了入戶調查、評估、評審、風險防控等一系列運行監管制度體系，積極為縣域內新型農業經營主體提供貸款擔保。截止到2015年底，興玉擔保公司已為唐山貓王工貿、農福緣農民專業合作社等79家經營主體累計提供擔保貸款1.53億元。

2、創新農村金融組織，拓寬融資渠道。一是開展農民專業合作社信用合作試點。按照“強化監管、穩健發展”的思路，先后組建了福泰、集強、農福緣、金福村4家農民專業合作社開展信用合作試點。到2015年底，4家合作社擁有社員2114戶，資金總額3915.82萬元，累計向社員投放互助金1.64億元，受益農戶達1400多戶，深得農民歡迎。二是建立村級融資擔保基金。玉田縣選擇8個具有產業支撐和融資需求旺盛的村作為試點，與合作銀行、保險機構簽訂合作協議，建立“小額度、全覆蓋、易操作、成本合理”的運作機制。對于貸款人及反擔保人基礎基金以外責任，銀行與保險機構按3：7比例分攤貸款本息損失風險。同時，正在探索建立縣級涉農信貸風險補償基金。三是組建小額貸款公司。玉田縣先后組建了銀衛、融豐、眾達科技和美聯小額貸款公司4家，截至2015年底，累計提供貸款2540筆、18.27億元，其中涉農貸款1597筆、9.67億元，先后為900多家新型經營主體和農戶提供融資擔保服務。四是引進域外金融。先后引進了中信銀行、唐山商業銀行、張家口銀行、民生銀行、承德商業銀行、財達證券等多家域外金融機構在我縣設立分支機構。2015年底，新設機構共發放涉農貸款5.2億元。此外，大力推進農業企業上市融資，唐山盛川果蔬有限公司、唐山農福緣農業科技股份有限公司、唐山潤農節水科技有限公司分別在石交所、天交所、新三板掛牌上市，到目前已募集資金總額8100萬元，有效緩解了農業企業融資難。

3、創新銀保互動機制，降低融資風險。玉田縣在認真做好小麥、玉米、奶牛、能繁母豬、育肥豬、森林6種保險產品承保工作的基礎上，積極協調人保財險、財政等有關部門，積極開辦農業大棚保險等新品種，不斷拓寬現代農業保險范圍，降低現代農業經營風險。同時，協調縣內金融機構和保險公司創新建立銀保互動機制，人保財險公司玉田支公司為每筆銀行業機構現代農業擔保貸款開辦了抵押物財產保險和借款人意外險，并在村級融資擔保基金中開辦了銀行和保險公司按規定比例分攤貸款本息損失風險的農村小額現代農業貸款保證保險，實現了銀保風險共擔與合作共贏的良好局面。

4、創新組織保障機制，推進改革穩妥運行。一是加強組織領導。玉田縣成立了由縣長任組長，主管農業和主管金融的副縣長任副組長，縣財政、農業、金融辦、公安、司法等部門主要負責同志為成員的農村改革試驗區建設工作領導小組，專門負責農村改革試驗區建設的組織領導工作。二是加大財政投入力度。2015年玉田縣財政十分緊張的情況下安排資金5900萬元，用于農業農村事業發展。三是依法打擊非法集資。玉田縣在深入推進農村金融改革中，全力化解現代農業融資難的同時，積極開展打擊非法集資專項整治活動，通過宣傳教育、專項檢查、隱患排查等方式，發現違規行為，積極采取應對措施，將非法集資行為消滅在萌芽階段，維護金融安全。

玉田縣在農村金融方面的創新和探索是成功的，得到了農業部有關領導的充分肯定，也為我省深化農村金融改革，促進現代農業發展，提供了可借鑒的經驗和樣板。

二、金融支持現代農業發展的對策建議

金融支持現代農業重點是支持現代新型農業經營主體。目前我省的種養業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業企業等新型農業經營主體總體上處于初期發展階段，信用水平低、抵押產品少、抵抗風險能力弱、貸款不方便的問題還比較突出，迫切需要加快創新農村金融服務，實現農業經營主體與金融服務機構有效對接。為此，建議下功夫做好以下五個方面的機制建設。

1、建立完善的農業經營主體信用評價機制。市場經濟其實就是信用經濟，市場經濟主體的信用等級決定市場對經營主體的認可度，金融支持的農業經營主體必須要有完善的信用等級。當地政府要大力支持人民銀行設立的全國統一的企業和個人征信系統建設，并充分利用這個征信系統，抓好新型農業經營主體尤其是專業大戶、家庭農場和農民合作組織的信用評價體系建設，為現代農業經營主體獲得信用貸款提供支持。同時要研究制定鼓勵域內正規金融機構支持現代農業建設的政策，逐步形成長效機制。

2、不斷豐富擴大擔保抵押品機制。農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款不需要抵押擔保，手續簡便，方便靈活，非常適合專業大戶、農民合作組織需求，要繼續大力發展。在此基礎上，開展擴大農村擔保抵押物的探索和創新。一是擴大農村抵押擔保范圍。創新涉農企業廠房、集體土地產房、經營性物業、大型農用生產設備、企業基礎設施等固定資產類不動產抵押貸款，開展涉農企業存貨、原材料等動產質押貸款，以及辦理倉單、保單、應收賬款、收費權、商標專利權、地上收益權等權利質押貸款等。二是縣級成立農業投資擔保公司，農戶、家庭農場、農民合作組織可以農村集體建設用地、土地承包經營權、林權、閑置宅基地使用權向投資擔保公司作抵押，縣投資擔保公司為農戶、家庭農場、農民合作組織等提供信用擔保，金融機構向農戶提供貸款。三是組建農村土地合作社，由農村土地評價中介服務機構對合作社經營的土地進行評估后，將部分使用權用于抵押，獲得貸款。四是建立農業貸款擔保基金體系。利用財政新增的農業直接補貼資金建立省市縣三級貸款擔保基金，對無抵押物的新型農業經營主體發展現代農業貸款給予適當擔保，支持其發展。

3、建立完善的農業發展銀保互動機制。銀行等金融機構愿意支持的是保險農業，通過農業政策保險分散農業生產經營中的風險是現代市場農業發展趨勢。我國于2013年3月1日起實行的《農業保險條例》要求各地按照“政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進的原則”，健全政策性農業保險制度。各地要抓住有利時機，加大農業保險推進力度，創新農業保險品種和保險機制，將更多的農業生產品種納入農業保險范圍，實現“地上收益權”抵押貸款，爭取更多的財政政策資金支持，增強農業生產的抗風險能力，減少農民生產的風險損失。

4、建立完善的農村金融服務體系。改善金融發展環境、建設農村金融服務機構是當前完善農業社會化服務、推進現代農業發展的一項重要任務。首先要在防控金融風險的基礎上，做好域內正規金融機構對農業農村經濟發展的服務，支持正規金融支持現代農業發展主力軍作用。二是積極推進村鎮銀行、小額貸款公司、農業擔保公司和農民資金互助合作社等小微型農村金融服務機構的建設和發展，鼓勵支持金融機構創新服務現代農業的產品和服務。三是組建農業抵押擔保物評價中介服務機構，開展對農業經營主體用于抵押擔保的土地承包經營權、林權、建設用地、宅基地、土地收益有型資產，以及農業技術專利、農業商標等無形資產的評估，拓寬抵押擔保范圍，盡快形成便捷高效、風險可控的農村金融服務體系。

5、建立協調高效的工作指導機制。金融支持現代農業建設惠及“三農”和縣域經濟發展，內容非常豐富，涉及面廣，需要在黨委政府的統一領導下，建立由多個部門參與的協調高效的工作指導機制，統籌規劃，合理部署，加強督導，加快推進。金融服務機構有資金優勢，現代農業建設有資金需求，目前迫切需要做的就是通過建立有效的政策激勵機制，讓金融部門的資金快速、有效地投向現代農業建設。因此，在工作指導上，要在協調機制框架內，重點實現金融部門和農業管理部門的緊密結合，共同研究制定適合現代農業發展和新農村建設的金融支持政策，增強金融對現代農業服務的針對性、有效性。在實際工作中，各級還應該由農業農村經濟和財政金融方面的專家組成顧問組，深入開展農業農村金融問題調研，找準農業與金融的結合點，為政府指導金融支持現代農業發展提供決策參考，盡快突破現代農業發展的資金瓶頸，加快現代農業建設。

（作者單位：1.河北省農村合作經濟經營管理總站2.中國人民銀行新樂市支行）