國際法應對我國互聯網金融風險的具體建議

屈廣清

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國際法應對我國互聯網金融風險的具體建議

屈廣清

摘要：互聯網金融由于具有快捷、精確等優勢而發展迅速，但也孕育著許多風險，如機構具體行為方面的風險、投資者方面的風險、交易過程中的風險、法律適用方面的風險等。為化解上述風險，應集中精力深入研究國際及國外互聯網金融的有關法律規定，完善我國國內互聯網金融監管的相關法律及我國互聯網金融領域的國際私法規則，并積極參與互聯網金融監管的國際立法活動，同時要加強國際互聯網金融法律人才隊伍建設。

關鍵詞：國際法應對; 互聯網金融; 建議

互聯網金融在全球雖然鋪天蓋地般地發展迅猛，但對于何為互聯網金融，理論上還沒有一個統一的概念。一般認為，互聯網金融就是指互聯網金融主體通過采用現代網絡技術為社會提供各種金融產品或者服務的一種新的業務形式。互聯網金融的模式多樣，就我國而言，其基本模式包括：大數據金融、第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌模式等，這些模式在對外經濟、貿易等方面也產生了巨大的影響，但也存在較大的風險。

一、我國互聯網金融領域存在的風險

（一）互聯網金融機構具體行為方面的風險

1．業務范圍出界的風險。我國互聯網金融機構主體種類繁多、形式多樣，加之 “互聯網金融領域沒有明確的市場準入制度和國家標準，相關機構也沒有按照金融機構的法定市場準入程序進行登記注冊。”①陶震：《關于互聯網金融法律監管問題的探討》，載《中國政法大學學報》2014年第6期，第76頁。在這種情況下，業務范圍容易出界，如“有的演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至有的變成非法集資或傳銷組織等，另外有的企業通過電子商務平臺發售公司股份，帶有非法募資的嫌疑，有的個人通過網銀、第三方支付發售彩券，抽獎等，事實上演變成了博彩行為等。”②同上，第74頁。這些行為往往不具有合法性，具有潛在的各種風險。

2．機構法律責任方面的風險

一是身份審查方面的責任。與銀行相比，互聯網金融機構對客戶身份審查不嚴格，程序簡單。如果對可能涉及的非法行為主體身份沒有進行認真審查，一旦出現非法行為，機構難辭其咎。例如“網絡交易的買賣雙方只需在平臺上注冊虛擬賬戶，并通過虛假商品交易，就可以完成洗錢、套現等非法行為。”①張芬、吳江：《國外互聯網金融的監管經驗及對我國的啟示》，載《金融與經濟》2013第11期，第55頁。機構主體存在責任風險。

二是個人信息保護方面的責任。根據《刑法修正案（七）》、《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》等規定，金融機構沒有妥善保護公民信息隱私，可能引起各種法律責任。

三是可能觸及相關金融犯罪的刑事法律責任。我國規定的與金融有關的罪名較多，如金融詐騙罪、破壞金融管理秩序罪等，從我國互聯網金融模式看，第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌模式均可能涉及刑事犯罪法律問題。例如關于第三方支付，會涉及到《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中規定的有關犯罪問題。關于P2P網絡借貸，P2P中的債權轉讓模式，是“利用債權轉讓的方式向不特定的公眾募集資金，并將客戶資金存放在平臺賬戶上，同時通過電子憑證的方式轉讓債權 ，具有非法集資、非法吸收公眾存款及非法發行證券的性質。”②姚軍、蘇戰超：《互聯網金融法律問題論綱——基于金融企業實務的視角》，載《科技與法律》2014第3期，第403頁。關于眾籌模式，機構主體如果是采用平臺向不特定公眾募資，公開發行各種證券及債權憑證，則“具有較大的非法集資犯罪和擅自發行股票公司、企業債券罪的風險。”③同上。

四是可能產生相關民事法律責任。互聯網金融的民事法律責任問題較多，主要包括合同及電子合同問題、侵權問題（如侵犯隱私權、消費者權益受損如資金丟失）等。

（二）投資者方面的風險

1．存在信息盲區。投資者在識別互聯網金融機構的真實身份、資質信用合法性等問題上，存在困難和信息盲區，存在較大的投資盲目性。

2．個人隱私保護方面存在盲區。機構通常采集了許多投資者的各種個人情況與信息，但在實踐中往往會忽視對這些信息的妥善保護，更有甚者還會出于各種目的故意泄露或倒賣信息，給個人隱私保護帶來極大的風險。

3．投資者處于相對劣勢的地位。與機構相比，投資者在資金、信息、技術等各個方面均處于相對劣勢的地位，在無法得到特別保護的情況下，利益無法得到真正實現。

4．投資者在資金安全方面存在風險。由于機構掌握著平臺資金的控制權，在監管不力的情況下，資金安全問題無法得到有效的保障。

5．借貸主體間的約定兌現問題存在法律風險。借貸主體間的約定要符合法律的規定，否則一旦無法兌現，也無法得到法律的支持。以P2P為例，P2P是一個信息提供平臺，平臺只是收取服務費用，處于居間人的地位。在這種模式下，P2P模式不能突破法律對民間借貸的強制規定，但在實踐中均有突破。根據《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定，民間借貸利率不能超過銀行同類貸款利率四倍（約為24%年利率），目前網貸平臺中的許多平臺約定的年化收益率超過24%，根據上述法律規定，超過部分存在不受保護、不能兌現的風險。

（三）交易過程中的風險

1．交易安全方面存在風險。交易過程中的木馬、病毒、釣魚及網絡攻擊無處不在，防不勝防，給互聯網金融交易安全造成隱患，甚至給參與方造成損失。

2．具體措施方面，監管無力。在風險防控方式方面，傳統的金融風險防控方法陳舊，不能適應當下的監管需要。在監管部門方面，缺乏對口的監管部門直接監管。在監管人員方面，專業人才匱乏，監管效果較差。

3．行業缺乏行業自律的機制，行業規則、慣例滯后。

4．國際合作不足方面的風險。

目前我國在互聯網金融合作方面工作開展不夠，無法完全消除交易過程中的國際風險。與此同時，我們對國外互聯網金融相關法律規定了解不多，在涉外金融互聯網業務及糾紛中比較被動。

（四）法律適用方面的風險

在法律適用方面，各國關于互聯網金融法律規定的內容并不完全一致，存在法律上的沖突。例如關于第三方支付的資質要求，美國規定開展第三方支付的機構，不需要專門獲得銀行業務許可證，而歐盟則規定開展第三方支付的機構，需要專門獲得銀行業務許可證。關于平臺沉淀資金的監管要求，美國規定平臺沉淀資金監管由美國聯邦存款保險公司負責。沉淀資金的存放，是存放在監管機構在銀行開設的賬戶中。而歐盟法律規定，平臺沉淀資金監管由銀行負責，沉淀資金的存放，是存放在支付平臺在銀行開設的賬戶中。

由于各國法律規定不一，適用不同國家的法律就會帶來不同的法律后果，存在法律適用方面的風險。

以上互聯網金融風險不僅在陸上領域發生，也會在海事領域發生。例如在海事領域，交易正逐漸從航運業務延伸到航運金融產品，運用現代互聯網電商系統，在海事物權、股權、債券等領域，開展離岸交易等各種交易，實現了交易的精確化、快捷化。可以預料，海事領域的互聯網金融各種形式，也會同陸上互聯網金融形式一樣，發展前景廣闊。無論互聯網金融風險是在陸上領域發生，還是在海事領域發生，其互聯網金融交易都是交易對象在平臺上進行的，具有跨國、跨區域的特點，且常常具有涉外因素。因此，國際法的應對就顯得非常重要。

二、應對我國互聯網金融風險的國際法建議

眾所周知，互聯網金融風險常常具有涉外因素，因此，應對互聯網金融風險，不僅需要國內法，而且需要國際法。理論上關于國內法應對我國互聯網金融風險的研究成果已經較多，但國際法應對我國互聯網金融風險的研究尚屬空白，因此，應引起格外的重視。就國際法應對我國互聯網金融風險而言，筆者提出以下建議：

（一）應集中精力深入研究國際及國外互聯網金融的有關法律規定。深入研究國際及國外互聯網金融的有關法律規定，可以有效避免法律適用方面面臨的風險。如果我們對國際及國外互聯網金融相關法律規定了解不多，在涉外金融互聯網糾紛中就會處于比較被動的地位，無法降低法律沖突、法律適用的相關風險。

（二）完善我國國內互聯網金融監管的相關法律。在涉外、海事糾紛中，國際私法規則一般規定侵權行為適用侵權行為地法。當我國作為侵權行為地時，如果我國的法律規定不完善，就無法保護我國當事人的合法權益。相反，當外國作為侵權行為地時，如果我國當事人作為被告適用對方國家的法律時，也對我國當事人不利。因此，要完善我國國內互聯網金融監管的相關法律。首先，制定《電子合同法》、《電子貨幣服務法》、《個人信息保護法》及相關監管法規，解決監管主體、監管原則及具體措施等問題。其次，完善我國《征信業管理條例》及其相關的法律規定，逐步實現個人信息收集、使用和共享機制。最后，修訂現有法律，如《票據法》要對電子票據等進行明確規定。

（三）完善我國互聯網金融領域的國際私法規則。《中華人民共和國涉外民事關系法律適用法》沒有對互聯網金融的法律適用問題進行專門規定，應予完善。首先，立法要重視互聯網金融直接適用的法的適用。處理互聯網金融領域涉外案件，對于我國的強制性規定，應將之作為直接適用的法直接適用，而不予考慮沖突規范是如何規定的。對外國的強制性規定，如其規定與案件有最密切聯系的，可以得到適用。但違反我國社會公共利益或我國法律、行政法規強制性規定的除外。其次，立法要補充制定互聯網金融國際私法規則。如應規定互聯網金融機構主體資格的法律適用問題，解決機構的國籍、住所、權利能力、行為能力等的法律沖突。在互聯網金融合同及電子合同方面，應規定適用當事人的意思自治原則、最密切聯系原則解決其法律適用問題。在互聯網金融侵權方面，可以規定侵權行為地原則的適用。但由于互聯網侵權行為地比較特殊，難于認定，應結合互聯網的技術特性加以規定。在無法識別互聯網金融的侵權行為地時，可以允許適用當事人的意思自治原則、最密切聯系原則。

（四）積極參與互聯網金融監管的國際立法活動。由于互聯網金融具有跨國性的特點，國際立法及其他國際合作就顯得非常重要。我國應積極參與互聯網金融國際法制的創制。互聯網金融監管的國際立法重點應放在解決各國法律沖突比較明顯的領域，以避免或減少互聯網金融的各種風險，為互聯網金融的快速健康發展提供有力的支持和保障。

（五）要加強國際互聯網金融法律人才隊伍建設。目前的國際法律人才隊伍無法完全適應互聯網金融發展的需要，要加強國際互聯網金融法律人才隊伍建設，積極開展國際互聯網金融法律問題的研討交流活動，加強國際及國外互聯網金融相關法律的知識培訓，建立一支熟悉了解國際互聯網金融法律的人才隊伍，以有效應對涉外互聯網金融糾紛，降低法律沖突和法律適用的風險，更好地維護我國國家和當事人的利益。

（責任編輯：劉冰）

【作者簡介】屈廣清（1963- ），男，湖北襄陽人，福建江夏學院教授，法學博士，博士生導師。

【基金項目】本文系2015年福建省中國特色社會主義理論體系研究中心項目《福建自貿港區統籌發展及其法律問題研究》（項目編號：FJ2015B034 ）的階段性研究成果。

【收稿日期】2015-12-20

中圖分類號：D922.28;D996

文獻標識碼：A

文章編號：1674-8557（2016）01-0024-04