傳統銀行如何應對互聯網金融的產生

曾淑華

摘要：在我國金融市場不斷深化的背景下，互聯網金融在現代市場中異軍突起，其快速的發展趨勢以及對金融行業的滲透都對傳統銀行帶來了巨大的影響。從整體上來看，互聯網金融的出現有效促進了傳統銀行與新型金融機構的競爭。那么，在這樣的形式下，傳統銀行如何應對這種史無前例的變化與挑戰，儼然是一個值得深思的問題。本文基于互聯網金融對傳統銀行的影響，對傳統銀行如何應對互聯網金融的產生進行了系統的分析與探討，旨在為銀行指出一條具有科學性、可行性的發展之路。

關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 影響 應對措施

憑借著平等、開放、分享、普惠等精髓特質，互聯網金融使金融業務的參與度更高、透明度更強、協作性更好、資本融資更高效、操作更便捷、中間陳本更低，在有效降低成本的同時，成功實現了對信息不對稱現象的減少，促使交易的方式與結構得到了一定程度的改變。顯然，互聯網金融的產生對于銀行而言，無論是在經營模式上，還是在競爭格局上都將受到巨大的影響，一定程度上割裂了銀行與終端客戶之間的直接聯系，銀行客戶逐漸被分流，而銀行也被電商前臺后端化。那么，在面對互聯網這種新興領域的挑戰下，我國傳統銀行如何來進行科學有效的轉型，儼然已經是現階段擺在我國各大傳統銀行面前的重大問題。

一、互聯網金融模式對傳統銀行的影響

（一）客戶資源受威脅

作為傳統銀行開展各項業務的基礎，客戶在傳統銀行的發展過程中扮演著相當關鍵的角色。但是，隨著互聯網金融的產生，其所打造的部分金融產品儼然對傳統銀行的客戶資源帶來了巨大的影響。比如“P2P”融資模式，其是個人對個人的小額貸款業務，這使得民間金融有效實現了陽光化，成功避免了傳統民間金融非法吸儲、非法經營的法律風險，使民間融資的成本得到了進一步的降低。同時，目前我國國內線上的P2P業務都是借助了專業的網絡平臺，借款人只需要提交身份證、居住證明以及收入證明，即可通過對信息的在線發布來實現對資金的籌集，而出借人的法律權益也將受到充分的保障。顯然，通過P2P融資模式的應用，不僅陳宮避免了傳統民間交易的催款困擾，同時也為客戶提供了更為優質的理財環境，而這種簡單易行的線上線下模式必然將有效吸引眾多傳統金融客戶資源的關注。

（二）改變金融格局

隨著互聯網金融的產生，金融業的專業化與分工化逐漸被互聯網與相關軟件技術替代，無論是企業還是普通民眾，都能夠通過互聯網來進行各種類型的金融交易。顯然，在這樣的情況下，傳統銀行的中介職能必然將被逐漸弱化。同時，互聯網金融的出現使得資金的供需信息能夠直接在網上進行發布并匹配，這樣的信息發布將更具公開性與透明性，而網上的交易成本將更加低廉，不僅可以進行雙方的交易，同時也能夠實現多方的同時交易。基于此，我們不得不承認，互聯網金融的資源配置效率水平是極高的，而隨著其進一步的發展，必然將超越直接（間接）融資的效率水平。從目前的實際情況來看，很多互聯網企業已經逐漸開始通過平臺已經積累的數據信息來直接向理財、民間借貸以及中小企業信貸等領域進行擴張，這儼然對傳統銀行的核心業務帶來了巨大沖擊，傳統銀行的物理渠道也將逐漸被替代，經營的模式與盈利的方式都將受到互聯網金融的挑戰。

（三）“泛金”融合

不可否認，互聯網金融的產生與發展有效推動了傳統銀行向多元化融合時代的發展步伐。隨著互聯網金融模式的不斷滲透，金融的邊界也隨之模糊。在受到這種巨大的影響下，傳統銀行逐漸開始選擇性的進入到證券、保險以及租憑等領域之中，綜合化的經營模式與金融跨界融合的形式成為了互聯網金融下最為重要的特征。目前，眾多的電商企業、三方支付公司以及電信運營商都逐步加入到互聯網金融的市場之中，線上與線下的融合已經成為了一種潮流，傳統銀行也根植于社會網絡、經濟網絡以及產業鏈條之中。同時，各類商業生態的金融增值服務也被引入其中，逐漸形成了“泛金”融合的局面。

二、傳統銀行的應對措施建議

（一）大力拓展電子銀行業務，進一步增強電子銀行的安全性

當前，傳統銀行基本都推出了手機銀行額客戶端，網上銀行的功能也逐步得到了完善。同時，大部分傳統銀行的網上銀行專業版（附帶手機動態驗證碼認證或電子證書認證）幾乎已經能夠覆蓋所有個人銀行業務（除了存款證明的開具以及存款取款之外）。另外，很多傳統銀行的收集銀行客服端也開通了繳費、結售匯、基金外匯交易以及大額轉賬等業務。手機銀行的權限明顯在向著網上銀行靠攏。在這樣的形勢下，電子銀行的安全性無形之中就成為了人們最為關注的問題之一。通過多年的發展，網上銀行的安全性已經得到了大幅提高。比如，由于先天的缺陷，瀏覽器文件證書逐漸被基于硬件加密的USBkey所代替。又比如，由于容易被截取，單一的收集驗證碼基本都被電子口令器所代替。但是，當前手機銀行的驗證工具依舊處于相對單薄脆弱的狀態。由于為USBkey無法在手機上使用，很多銀行的手機客戶端在對外轉賬支付的環節中都是以手機動態口令作為驗證工具的。在這里我們必須注意到，絕大多數用戶的手機銀行綁定手機往往都是安裝客戶端的手機。這就意味著，只要手機丟失或被盜，手機客戶端的動態口令將失去對賬戶安全的保護作用。基于此，傳統銀行就必須通過各種技術手段來在手機銀行的便利性與安全性方面不斷實現創新與突破。

（二）線上線下聯動，實現對經營模式的創新

線上的渠道與客戶，即是互聯網金融的一大優勢，而傳統銀行的優勢則主要在于產品與線下的經驗。基于此，傳統銀行應該從線上、線下同時入手，對經營模式進行創新。具體來說，一是線上直銷銀行。所謂線上直銷銀行，其是互聯網時代應運而生的一種新型運作模式，最大的特點在于沒有物理營業網點。線上直銷銀行所提供的金融服務往往都是依靠互聯網、ATM機、電話等手段來實現的，其儼然是傳統銀行應對互聯網金融的有益嘗試。具體來說，通過對直銷銀行的布局，傳統銀行能夠有效的將業務搬到網絡之中，充分利用網絡平臺強大的信息查閱功能與便捷的支付方式以及龐大的客戶資源來進行業務的開發與產品的銷售，從而有效解決客戶與渠道的直接化問題；二是線下社區銀行。線下網店與長期積累的線下客戶，即是傳統銀行長期以來都具有的優勢。與此同時，銀行的安全性以及大額交易的處理經驗都是互聯網金融現階段所存在的最大問題。由于線下市場是傳統銀行較為熟悉的領域，所以傳統銀行不應該盲目的將全盤搬到線上，而將線下的資源優勢拋棄。正確的做法是通過對傳統網點運營經驗的借鑒，來做好差異化服務。具體來說，通過對線下社區銀行的布局，不僅能夠有效降低傳統銀行的運營成本，并且還能夠讓金融服務的空缺地帶得到有效填補。另外，通過目標客戶的接觸度與網點下沉的增強，客戶的黏性也將得到進一步的加強。

（三）推進產品創新

從目前的實際情況來看，我國傳統銀行的金融產品明顯缺乏創新，主要表現在產品創新機制不完善、產品創新缺乏戰略目標與全局統籌、產品同質化嚴重、產品創新與組織結構創新相脫節等方面上。在面臨如今客戶日益豐富的需求以及同業之間越來越激烈的競爭下，傳統銀行就必須打破這種同質化格局，不斷推進金融產品的創新，尋求出新的利潤增長方式。具體來說，一是要樹立產品創新的戰略定位。也就是說，傳統銀行所考慮的必須是客戶的實際需求，必須以客戶滿意度為目標、以客戶的實際需求調查為基礎來進行產品的研發，從而為客戶制定出具有個性化、特色化的金融產品，徹底的將傳統的產品兜售者角色轉變為適應和客戶的定制者角色；二是要建立起金融產品的創新機制，形成以客戶為中心的產品研發全流程。在產品概念的設計、投產的評估、方案的研究等方面，都必須以客戶的實際需求為基點。只有這樣，研發出來的金融產品才能夠適應客戶的真實需求，從而提升客戶對于產品的滿意度，使客戶黏性得到增強。

三、結束語

總之，隨著互聯網金融的產生及不斷滲入，為了應對其所帶來的巨大挑戰與沖擊，傳統銀行無論是在經營的方式上還是在競爭的格局上都必須做出相應的改變。而針對互聯網金融企業而言，要想做強做大，也絕對離不開傳統銀行，兩者之間只有攜手合作，才能夠實現共贏。當前，通過對互聯網金融的不斷摸索，越來越多的傳統銀行逐漸開始以開放性的姿態適應著互聯網金融所帶來的變化，通過互聯網金融與傳統服務的相輔相成、優勢互補，傳統銀行理應借此進行不斷的改革與創新，借助互聯網金融的作用來實現新生與蝶變。

參考文獻：

[1]郭毯.互聯金融影響下傳統銀行發展策略分析[J].農村經濟與科技，2015，（03）：128-130+111

[2]韓笑.互聯網金融對傳統銀行的挑戰及對策探討[J].經營管理者，2015，（08）：62

[3]劉文錄.互聯網金融模式對傳統銀行帶來的影響分析[J].現代經濟信息，2014，（16）：309