闡述互聯網金融監管的必要性與核心原則

張小敏

摘要：互聯網信息技術飛速發展，萬維網的普及范圍愈來愈廣，網絡技術已在潛移默化中改變了我們的生活方式。近幾年商家發現互聯網在金融領域方面有著很大潛力，潛心致力于互聯網金融產業的開發，目前互聯網金融發展已日趨成熟。互聯網金融為人們的金融活動提供了一個新的選擇方式，在極大程度上方便了人們的生活。隨著互聯網金融的飛速發展，為了維護互聯網金融秩序，對互聯網金融互動進行監管就顯得尤為重要。本文從互聯網金融特點出發，論述加強互聯網金融管理的重要性與核心原則，并就互聯網監管中存在的問題提出解決方案。

關鍵詞：互聯網金融 金融風險 消費者權益

互聯網金融在前幾年還是一個概念中的金融項目，但由于這幾年計算機的普及，互聯網金融的發展速度遠遠超出人們預期，同時也引起了包括國家政府部門在內的多方面關注。2014年，李克強總理在政府工作報告中提議要重點發展互聯網金融，同時也要重視互聯網金融的健康發展。這一提議在金融界產生了巨大反響，使相關從業人員更加重視互聯網金融的安全問題。互聯網金融難以制定相關的借貸與投資標準制度，這種金融手段就決定了它具有一定的風險性，正是因為存在著這樣的風險所以對互聯網金融進行監管就變得更加重要。針對互聯網金融特點，制定互聯網監管體系，可以讓互聯網金融為人們的日常生經濟活提供更多幫助。

一、互聯網金融的基本概念

在現代網絡科技發展項目中，互聯網金融可以稱得上是電子信息科技產業中的杰出代表，利用網絡社交、云計算、搜索引擎和移動支付等網絡途徑創建了全新的金融交易模式，對人們的日常生活產生巨大影響。傳統金融活動方式由于信息傳播途徑落后的關系無法解決市場信息不對稱的問題，嚴重影響金融工作進展效率。與傳統金融相比，互聯網金融信息傳播途徑有著自己特有的方式，所以互聯網金融可以最大限度降低市場信息不對稱對金融活動產生的影響。互聯網金融交易雙方僅需要承擔少量資金投入和風險，不需要實體形式的金融中介即可完成金融交易。雙方進行無中介交易，如此一來可以使信息處理成本降低，互聯網金融能最大程度減少金融活動中產生的中間費用，是目前為止減少金融活動中間費用的最佳方式。

二、加強互聯網金融監管的重要性

在享受互聯網金融為我們帶來的方便時，我們也應該理性認知互聯網金融活動中存在的風險的，正是因為它能通過減少中間流程為我們提供更加快捷方便的金融服務，所以在金融活動過程中存在于信息不確定性，需要相關工作人員制定完善的監管體系才能讓互聯網經濟在方便快捷的基礎上更加安全可靠。

（一）個體金融借貸活動不理智因素

在互聯網金融的借貸行為中，網絡只能完成對相關信息數據進行匹配工作，通過匹配工作來降低金融借貸活動雙方對彼此信息的不對稱性，但這種方法并不能到保證對雙方信息真實性，也不能確保雙方信息絕對對稱。在現今金融市場環境下若不重視對互聯網監管，將會對互聯網金融安全問題產生巨大影響。除此之外，個體金融活動中會出現不理智的金融行為，通過互聯網金融監管能夠有效降低因不理智行為產生的嚴重后果，例如當下廣泛使用的P2P網絡借貸，P2P全稱（peer to peer）是指一種將小額度資金聚集，借貸給有資金需求的企業或個人的一種金融行為。它在滿足個人或企業資金需求、提高社會閑散資金利用率、發展微小企業或個人信用體系這三個方面有重要價值。P2P金融體系中，投資者需要在確保借貸人信用的情況下才能保證資金安全回收，但在互聯網金融條件下，P2P網絡借貸公司并不能確保借貸人信用，因此利用P2P進行借貸活動需要承擔一些風險。現如今大部分以P2P網絡借貸為主要收入來源的企業單位，都對外聲稱公司能夠保證借款人信用，但考核標準沒有形成規范，考核結果也不夠可靠。基于此基礎上，如果借貸方信用存在問題，就會對于投資人的資金安全產生嚴重威脅，即使投資行為存在風險，投資者也常常會因為期待借款人豐厚的利息鋌而走險，對借貸行為做出不理智決策，給投資者帶來經濟損失。如此前提下，投資方就會對金融市場的安全性失去信賴。

（二）不理智的集體行為對金融市場產生的破壞

相比個人的不理智性，集體的不理智行為會對金融市場造成更嚴重的不良影響，在現有的互聯網金融企業中，比如余額寶金額平臺中存在的問題。余額寶是一個通過第三方進行存儲資金或進行支付的金融平臺，對于人們在余額寶上的投資，余額寶平臺會定時回饋給投資者應有的資金收益。除此之外，使用者也能通過余額寶平臺進行資金支付，在這樣的金融體系中，如果投資集體做出了不理智行為，例如大規模撤回基金等，一但出現這種情況就會對相應的金融體系造成極大沖擊，如果沒有對這種情況進行控制可能會直接導致相應金融體系崩潰。

（三）對互聯網金融事故的責任追究

由于互聯網金融相比傳統金融項目存在更大風險，所以很多互聯網金融產品和金融項目的開發商都不愿意為投資方承擔風險。為了提升銷售量，互聯網金融產品銷售者常常會在宣傳過程中給予投資方模糊的承諾，致使部分投資方無法正確認識到金融產品中的風險。在這種情況下金融產品如果出現了問題，相關金融市場無法承擔這樣的損失，最后，這些經濟損失只能由投資者個人承擔。因此我們需要構建一套成熟的互聯網金融事故責任劃分體系，落實責任分屬。

三、互聯網金融監管體系的核心原則

（一）在一定程度上容忍金融風險

與為適應需求變化而進行改革的傳統金融產品不同，互聯網金融是為了適應供給變化而進行創新。互聯網金融是在互聯網的發展過程中衍生出的金融概念，其產生意義就是通過互聯網優化金融消費者的金融服務質量。我國所制定的金融管理體系，對互聯網金融這種市場前景可觀，但是存在不穩定性的新興產業應當給予一定的容錯率。某著名的經濟管理學家曾經說過：“所有制度的制定都需要在無序和有序之間做出平衡。”若P2P能夠一直保持人數較少、資金交易額度較小的業務特點，就可以通過業內自我約束輔以司法制度等進行管理。隨著P2P一類的無區域性、無系統性的退出，市場逐漸形成帶有自律性質的淘汰方式。這種情況對雙方當事人會造成一定損失，但有利于互聯網金融的持續發展。除此之外，還需要對互聯網金融中存在的風險進行控制，如此一來才能讓互聯網呈現出良性發展趨勢。在對互聯網金融進行監管時，要本著鼓勵創新、規范發展為原則，在減少過度監管對互聯網金融發展形成束縛的同時，對金融安全形成保護。

（二）保護金融消費者利益

保護金融消費者權益是互聯網金融監管的意義所在。金融監管制度是以保護金融消費者權益為中心制定的管理規范，因為信息不對稱和消費主權的關系，消費者的權益容易受到各種威脅。在這樣的背景下為了保證互聯網金融的可持續發展就必須加強互聯網金融的監管工作，而互聯網金融機構又難以考慮到消費者權益，這時企業就需要有關部門介入制定監管方針。

四、結束語

相關部門只有在了解互聯網金融核心原則與監管方式下，充分重視互聯網監管工作的安排管理，才能完善互聯網金融的監督管理體系。只有通過這種方式，才能夠顯著提升互聯網金融的發展效率，提高我國互聯網金融水平，促進我國金融經濟的快速發展。

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