我國商業銀行金融產品創新

孟維平

摘要：銀行的金融產品的質量關系到銀行的資金鏈條，對銀行的風險轉移、資源優化、利潤擴大有著重要導向，更對商業銀行的綜合形象有著非同一般的意義。面對現在銀行金融產品存在的問題，我們要加大研發投入進行產品創新，按照市場需求調節金融產品，創新管理機制，提高管理效率，從市場需求出發，進行產品推出和管理的全面創新，開辟更廣闊的發展空間。

關鍵詞：商業銀行 金融產品 創新

隨著近年來我國銀行的不斷改革，在激烈的市場競爭之下，能否堅持金融產品創新，增添活力、樹立銀行品牌形象，成為制約銀行競爭力的關鍵。金融產品不但影響著各家銀行自身的發展，對國家的金融走向和社會穩定都起到了重要作用，因此，根據市場實際情況進行金融產品的創新是商業銀行正在面臨的挑戰。

一、我國商業銀行產品的現存問題

銀行的金融產品的質量關系到銀行的資金鏈條，對銀行的風險轉移、資源優化、利潤擴大有著重要導向，更對商業銀行的綜合形象有著非同一般的意義，但是我國現階段的商業銀行產品仍有很多問題，產品創新也有很多不足。

（一）缺乏產品自主研發能力

從我國現階段的金融產品不斷推陳出新，各種產品令客戶眼花繚亂，但是如果對比研究各商業銀行的金融產品不難發現，各銀行間的產品雖然名稱花樣繁多，但是基本內容并沒有太大出入，當一家銀行研發出一項新的金融產品時，其他銀行也紛紛效仿。在這種情況下，不但新產品的優勢難以發揮，很多銀行在模仿的過程中并沒有從自身的實際情況出發，而是為了搶占市場份額而盲目出臺新產品，這不但會造成理財產品不符合銀行發展現狀，影響銀行正常運行的后果，也會造成銀行內部精力的浪費，反而耽誤了銀行自主創新的步伐。

（二）金融產品與市場需求脫軌

對于銀行來說，金融產品是否符合市場需求是影響產品銷量的重要因素，但是我國很多銀行在推出金融產品時并沒有對市場進行精準的判斷，一方面，銀行多把金融產品的集中在大客戶身上，并對熱門領域的客戶資源進行搶奪，而對中小客戶資源的關注度并不高，這直接導致大客戶市場惡性競爭而小客戶需求得不到滿足。另一方面，銀行在為客戶指定金融產品時，大多是一個產品面對所有的客戶群，再從產品的設置出發去安排客戶，而很少根據不同客戶的需求去量身定制，這常常造成由于產品設置不能令客戶十分滿意而減少銷售份額。

（三）金融產品管理體系落后

金融產品比普通存取款業務靈活多變，這就要求金融產品的管理細致、嚴格，但是現階段的金融產品管理體系并沒有達到要求，在創新過程中也將主要精力集中在產品上而忽視了相應的管理體系的創新。一方面，關于金融產品的管理體系劃分不夠具體細致，種類繁多的金融產品在管理上也復雜混亂，各部門為了各自利益缺乏協調性，導致金融產品的開發和管理各個環節效率低下。另一方面，由于很多金融產品更新周期短，缺乏自主研發性，在管理過程中對產品缺乏深入了解，也沒有明確的標準和規范，產品的優勢無法充分發揮，影響產品的收益。

二、商業銀行金融產品的突破

商業銀行金融產品的現狀無疑給我們敲響了警鐘，在豐富的金融產品中，客戶會選擇便捷方便、利潤空間大的產品，我們必須面對現有問題，推動創新工作，從市場需求出發，升級產品配置和管理模式。

（一）加大研發投入進行產品創新

金融產品的創新是銀行發展的重要動力，因此加大產品創新力度是商業銀行首先要面臨的任務，銀行只有全面加大投入，才能保證產品兼具創意和質量。首先，銀行要改變以往的產品設計思維，要意識到創新不僅僅是推出新品那樣簡單，而是要結合本行實際和市場去獨立設計具有企業特色的產品。其次，企業要加大對產品創新的資金和人力投入，集中精力進行專業的產品設計和研究，提高新產品的質量。最后，要提高對產品附加值的創新，增加產品附加值，讓同一產品在不同情況下可以創造最大利潤，借以吸引更多的客戶。

（二）按照市場需求調節金融產品

符合市場需求是擴大金融產品市場占有率的最有效途徑，在我們進行產品創新時，必須要以市場為創新導向，將市場需求進行量化、細化分析，從細枝末節發現機遇并抓住機遇，尋求更大的市場空間。在探尋市場的過程中，我們要注意到：第一，要顧全市場大局，不放過每一個細節，注重不同類別客戶的需求，并根據客戶的實際需求去進行產品設計和推廣；第二，在進行產品創新中，要對同一產品的細節進行反復推敲，結合每一客戶的具體需求靈活操作，盡力做到量身打造，用產品質量來吸引客戶。

（三）創新管理機制，提高管理效率

商業銀行的金融產品管理機制創新是將產品優勢發揮到最大的主要途徑，不但要根據產品建立詳細的管理體系，也要根據政策法規制定規范的管理制度，并進行監督管理。在管理體系方面，要注意在新產品推出之前各部門就對產品的運行創新詳細的計劃和協調方案，在產品銷售和管理過程中各部門要有大局意識，分工明確、協調互助。在管理制度方面，隨著金融市場的變化隨時進行制度的創新，制度編寫要具體規范、便于執行，并根據新產品及時調整制度，保證產品運營的順利進行，為銀行管理和客戶使用提供方便。

三、結束語

綜上所述，隨著銀行業內競爭的日益激烈，金融產品的生存空間越來越小，產品創新勢在必行，但是現階段銀行大多重視產品的規模，新產品的推出也大多換湯不換藥，獨立創新的意識相對薄弱，對此，必須樹立創新意識、加大產品研發的投入，從市場需求出發，進行產品推出和管理的全面創新，開辟更廣闊的發展空間。

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