商業銀行小微企業金融服務研究

謝鋮

摘要：小型微型企業在整體的企業布局比例上超過90%，企業的財產大多是公司經濟累積以及公民之間、公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸，銀行方面的融合資金不到20%，研究相關的影響因素是小型微型企業的運營特性和金融企業的運營理論觀念之間產生的問題，小型微型企業獨特化的金融需要對金融企業改變原本的運營方式有了新的需求。本文主要根據規定革新的方面，探究討論現階段小型微型企業金融服務的發展方式，包含了風險操控體制以及全方位服務體制。

關鍵詞：商業銀行 小微企業 金融服務 風險操控

一、引言

小型微型企業和小型微型的金融貨幣服務是來自于民生銀行。和原本中型小型企業的低位不一樣，小型微型企業的分布規模比較小。我國發展和改革委員會、財務政治部門、工業與信息網絡部門、國家統計局四個單位同步發行的《關于中型小型企業劃分類型基準規定》，把中型小型企業分成中等類型、小型以及微型。根據四個政府單位的劃分基準，我國小微型企業超過了4，000萬家，在企業總計中的比例占約90%，消除了多達85%的城市找工作困難的問題，在市場經濟范圍中占有非常關鍵的位置。但是根據總體的角度來說，小型微企業都有著稅務高、經濟費用大、融合資金困的三個大問題，導致了小型微型企業運營的許多未知性。小型微型企業是否可以解決這些困難，和我國經濟能否穩定發展有著直接的關系。由于這個原因，我國已經把小型微型企業的經濟發展放在了首要位置，并且采取了相對應的解決措施來幫助小型微型企業的發展，其中包含了鼓勵商業銀行（Commercial Bank）推行小型微型企業的金融貨幣債務、建立中型小型企業經濟發展基金、減少稅務、鼓勵貼現利息等政策。

但是，超過企業總數量90%的小型微型企業，財產大多是企業自身的經濟累積以及公民之間、公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸，即使小型微型企業金融貨幣的需求數量非常多，但是銀行方面的融合資金并不到20%。

二、小型微型企業金融服務產生的問題

完善小型微型企業的融合資金市場，支持小型微型企業發展是我國政府中各個級別共同的認識。但是小型微型企業的金融貨幣服務有非常大的局限性，導致這種局限性的因素有三個方面：一是商業銀行方面缺少服務小型微型企業的力量來源，現階段，盡管我國推行關于中型小型企業的鼓勵策略，商業銀行方面對中型小型企業的關注度提升，但是由于信息不相應、獲得相關信息難度大、經營費用多等許多原因，對小型微型企業的金融貨幣服務還不在業務中心位置，和在經濟市場中擔負的關鍵影響不能夠相對應；二是小型微型企業運營管理方式的局限性，小型微型企業自身管理建設不完整、運營可見度低、信息不能夠相對應、抵抗經濟風險能力過低、融合資金程度少等特性，讓小型微型企業很難保證商業銀行財產的安全化、流通化、得利化的根本需求；三是缺少完善的借貸風險操控方式，在提出關于小型微型企業的理論內容之前，就有研究中型小型的額度小的信用貸款，社會身份相同、經濟企圖相同的申請貸款人組成小組，并且評測借貸以及相互監察。這就是聯合保證的方式，防止借貸者的道德方面風險以及反向抉擇，但是也有很大的風險增加現象，這種方式的缺點在于不能解決企業體系或者是產業體系的總體風險，所以，小型微型企業的借貸風險的操控不可以應在聯合保人方式的運作，而是要一體化的探究風險操控策略。

三、小型微型金融服務規定革新

即使小型微型企業金融貨幣市場大，但是很難進入商業銀行方面的問題，只能是接近小型微型企業的真實需要，控制小型微型企業的金融風險，才可以進入小型微型經濟市場，商業銀行必須逐漸革新相關的規定。

根據小型微型企業借貸風險的操作方面，從借貸風險的總體操控方式、明確適當的借貸額度、明確適當的歸還方式以及革新擔責保證的方式方面進行運作，保證企業具有借貸的能力以及相對歸還借貸款項的能力；根據小型微型企業整體金融貨幣的服務方面，由于發展的不斷變化，小型微型企業消費者的要求范圍在逐漸的增加，不僅有借貸需要，還有計算、管理財務、資金咨詢等許多方面的需要。但是現階段大多都在探究小型微型企業的借貸消除策略以及商業銀行方面金融借貸風險的操控策略上，分析現狀發現有借貸需要的小型微型企業只有一部分，許多小型微型企業能不需要借貸，但是仍讓需要財務計算、財務管理、財務咨詢的服務。

四、結束語

小型微型企業的金融國幣服務始終是被監察管理層、地區政府以及商業銀行三個方面的重點點，但是小型微型企業抵抗經濟風險的能力過低的特點，讓小型微型企業能夠得到的金融貨幣服務的程度不高。必須持續改善小型微型企業的金融貨幣服務的規范系統，才可以推動多個層次的金融貨幣系統進入小型微型企業的金融貨幣詳細劃分的經濟市場。

商業銀行是我國金融貨幣系統中主要組成部分而且融合資金的經濟費用相對來說比較少，可不可以選擇小型微型企業經濟市場，主要確定點在對外界市場、同行業之間的競爭以及企業自身的資源的整體考察測量。在直接融合資金途徑的逐漸擴大的趨向下，優良品質的企業對商業銀行方面融合資金的要求降低，利潤率經濟市場增大了商業銀行的運營經濟費用。監察管理層全方位的政府策略的指導能夠推進商業銀行小型微型企業金融貨幣服務的策略方向。商業銀行可以從把管理賬戶作為中心的財務計算服務、把管理財務作為中心的增加價值服務、建設小型微型企業新型發展途徑三個方面給小型微型企業提供全方位的金融服務。

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