簡論“一帶一路”戰略對于我國保險經紀產業的機遇與挑戰

宋儒孝南

摘要：“一帶一路”戰略給我國的各行各業都帶來了新的機遇與挑戰，對于保險經紀行業以及相關產業而言，新的合作命運共同體意味著開放、包容與發展的機遇，也蘊含著轉型、升級與發展的契機。本文擬針對保險經濟產業在“一帶一路”背景下所面臨的機遇與挑戰進行簡要論述，進而對我國保險經紀行業的發展方向加以必要的思考。

關鍵詞：“一帶一路” 保險經紀 產業轉型 發展

2013年9、10月間，中央分別提出了建設“新絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”的戰略構想。很快，在各相關國家政府的積極響應之下，融合了這兩個戰略構想的“一帶一路”概念應運而生。所謂“一帶一路”（the Silk Road Economic Belt and the 21st-Century Maritime Silk Road，簡稱One Belt One Road或Belt and Road，縮寫OBOR或B&R;），是合作發展的理念和倡議，是依靠中國與有關國家既有的雙多邊機制，借助既有的、行之有效的區域合作平臺，旨在借用古代“絲綢之路”的歷史符號，高舉和平發展的旗幟，主動地發展與沿線國家的經濟合作伙伴關系，共同打造政治互信、經濟融合、文化包容的利益共同體、命運共同體和責任共同體。作為這個共同體框架在經濟和金融層面的“風控手段”，保險及其相關中介產業，勢必將在這其中起到積極的作用；而作為保險及相關產業的重要紐帶，保險經濟產業的轉型、升級與發展，也勢必將對這個共同體在經濟層面的各種合作與溝通產生重要的影響。

一、“一帶一路”給我國保險經紀產業帶來的機遇

在“一帶一路”的大背景下，我國的保險經紀產業將得以走出國門，在更加廣闊的國際市場上為更高品質的客戶提供更加優質的服務，這既能夠拓寬我國保險經濟產業的業務渠道，也能在不斷的合作與競爭之中增進理解、促進我國傳統保險經濟產業的轉型升級；同時，我們也能夠將我國保險經濟產業的好的模式、好的想法帶向國際，從而為“一帶一路”經濟圈內各國的保險經濟產業的發展與改良貢獻我們的力量。

走出國門，是我國保險經濟產業迫在眉睫，也是急需要進行的一項艱巨任務。我國的保險經紀產業需要有這樣一股向外的“張力”。使得相關的從業人員從身心到思路，能夠真正的“走出去”，以更好的借鑒國外的保險經紀行業更加豐富的經驗，也能夠有效的拓寬自身的業務渠道，同時，也能夠將國外的經驗“引進來”，為我所用，以促進我國保險經濟產業的產業轉型與升級。另外，我國的保險經紀行業以及對于相關實踐層面構成理論指導的保險經紀理論，也能夠在“一帶一路”的帶動之下增進交流、促進互相的汲取與借鑒，進而更好的促進我國保險經紀實踐層面的發展，也為我國的保險經紀產業與世界相關產業的熔融提供必要的理論依據。

今年初，隨著“一帶一路”國家戰略的推進落地，已經有保險業內人士指出，應當將保險與保險中介作為一項制度性安排納入“一帶一路”的戰略總體規劃。而作為我國保險中介的重要組成部分，保險經紀在“一帶一路”的戰略性規劃中將起到無可替代的作用。今年上半年，保監會制發了《關于調整保險資金境外投資有關政策的通知》，從而進一步放寬了保險公司的險資配置空間。而保險經紀產業在這種更加寬松的險資配置機制中，也顯得日趨重要。《通知》將我國保險資金的投資范圍由香港擴大到了45個國家和地區，幾乎囊括了“一帶一路”共同體所包含的所有國家。全球獨立房地產咨詢公司萊坊公布的數據顯示，我國保費收入在11億美元以上的15家保險公司中，有4家已經在海外進行房地產投資，還有8家保險公司表示對海外投資“有興趣”。

對于保險經紀企業或說相關產業而言，險企對于“一帶一路”的主動融入，無疑是給予了保險經濟產業更大的機遇。保險經紀企業可以在更廣泛的領域，在幫助被保險人實現風險控制以及相關利益最大化的同時，在更大的程度上促進險資介入被保險人的產銷過程，從而為被保險人提供更好的流動性支持；并且這種對于被保險人的流動性關注，可以隨著“一帶一路”的腳步走向國際市場，進而在更加廣闊的市場平臺上推廣我國的保險經濟產業，使得更多的被保險人因此受益。

我國的保險經紀產業普遍重視風險管理職能，而忽視了市場所賦予這個行業的資金融通的輔助機制。隨著“一帶一路”政策的推進，保險經紀產業也將面臨著客戶更高的要求，以及更加寬泛的集風險管理、資金融通輔助甚至融資融券擔保的多樣化的需求。在這個大背景下，我國的保險經濟產業應當在為被保險人服務的同時，也為我國險資的國際化投資提供相應的便利。我國的保險經紀企業與絲路帶區域內國家的骨干保險經紀企業的溝通聯系與務實合作，可以進一步增強我國保險產業對沿線國家的專業引導能力，并在促進中外企業的合作上發揮獨特作用。

二、“一帶一路”給我國保險經紀產業帶來的挑戰

然而，在看到機遇的同時，我們也應該看到，“一帶一路”共同體戰略的提出，也給我國的保險經濟產業帶來了新的挑戰。相對“一帶一路”其他國家而言，我國的保險經濟產業存在著起步較晚、發展滯后以及產業運作模式不夠成熟等諸多問題。

首先，我國的保險經濟總體起步并形成產業，大致是在90年代末至21世紀初這段時間，而“一帶一路”的很多國家保險經紀形成產業集群則是在20世紀二三十年代甚至更早。因此，較之其他國家而言，我國的保險經紀行業存在著明顯的經驗不足的情況。在面對國外的食品安全、健康損益等方面較為苛刻的險種或條款要求時，我們的有些保險經濟企業往往疲于應付，甚至根本毫無對策。譬如有一家保險經紀公司，在處理一個日資企業針對中國某品牌汽車的進出口質量保證與擔保險種的時候，曾經由于對日本的相關貨品進口質檢程序不熟悉，進而未幫助被保險人與日方進口商的保險公司就殘值（質檢不合格品）的處理問題在保單上作出必要約定，進而造成了這家汽車廠商在運回不合格汽車的過程中自行墊付了本該由日方進口商承擔的運輸費用，給這家汽車廠商造成了不小的損失。

其次，較之其他國家而言，我國的保險經紀產業存在著明顯的發展滯后，然而，這與我國保險行業的發展進程有著密不可分的聯系。譬如，“一帶一路”大多數國家最早的互保公司大多設立于20世紀70年代初至90年代初這個時期，而保險經紀公司針對互保體投保的配套措施也在這個時期誕生并趨近于成熟。當時由于受到經濟滯漲、衰退及美蘇冷戰格局的影響，工業產品的生產與銷售都或多或少存在著一定的由各種各樣的貿易規則所造成的風險。各國保險公司為了避免出現由于這種風險所造成的“賠破產”的問題，遂設立了能夠互相“取暖”的互保形保險機構，以應對廣泛的大規模的工業貿易危機；而保險經紀公司為了最大程度的保障被保險人的利益，防止保險公司由于無法償付賠償金而“跑路”，進而更多的幫助存在一定風險的客戶選擇向互保體進行投保，這在很大程度上對于各國在相當長一個時期內的經濟穩定起到了相當的作用。相比之下，我國的互保機構至2015年才算真正起步。2015年2月2日，保監會制發了《相互保險組織監管試行辦法》，并于同年8月批準成立了第一家保險互保公司，截至目前為止，我國的保險經紀公司還尚未對互保體形成必要的認識，也并沒有針對互保這個新的保險形式拿出建設性的方案。這在“一帶一路”的多邊貿易過程中，我國的保險經濟產業將面臨著國際在這一方面的嚴峻考驗。

類似的問題還出現在一些必要的方面。譬如我國的保險經紀產業運作模式還不夠成熟，很難與國際接軌。我國的保險經濟產業普遍還未脫離“線上服務線下”的傳統運作模式，經紀人依靠最為傳統的業務模式，在被保險人與保險人之間找到自身的平衡；而一些經濟狀況甚至落后于我國的發展中國家，他們的保險經濟產業運作模式則在21世紀進入第二個10年之后，迅速的整體擺脫了傳統的“線下”模式。印度馬休保險經紀公司在2000年印度真正意義上開放保險中介市場后（此前印度的保險經紀市場實行的是1938年的法案，該法案規定印度境內的保險中介公司在開展業務時不得收取傭金），依托互聯網優勢，將印度的保險經紀產業直接帶入了互聯網時代。現在的印度，被保險人大多已經習慣了通過網絡與保險經紀人進行接洽，并就相關問題及時溝通，甚至一般的經紀合同亦可通過電商平臺進行簽署。這大大節省了保險經紀過程中各方的時間及各種成本，更提高了工作效率。

三、結束語

在“一帶一路”的時代背景下，我國的保險經濟產業的轉型與發展勢在必行，我國的保險經濟產業需要成為國家保險產業的“凈化器”，也要在新的歷史大背景下能夠“引進來”、“走出去”，以更加開放的姿態、更加寬廣的胸襟，成為我國保險及其相關中介行業面向世界的國家意義上的“金融名片”。