打造信貸示范產品線助推消費結構轉型升級

中國工商銀行牡丹卡中心 魏 鵬

打造信貸示范產品線助推消費結構轉型升級

中國工商銀行牡丹卡中心 魏 鵬

為積極響應國家號召，拉動居民消費，發展普惠金融，深入推進中國工商銀行零售業務戰略實施，契合互聯網金融發展需要，近年來，工行信用卡業務圍繞大力發展零售信貸的戰略導向，推廣“數據+模型”的客戶準入、授信放款、監收管理的全流程運營模式，將個人信用消費貸款、信用卡分期付款、公司逸貸等業務發展成為經濟新常態下活力充沛、風險可控的信貸示范產品線，打造標準化、純信用的消費信貸加強版，積極支持消費結構轉型升級。

一、如何理解深化零售業務先行先試工作重要意義

中國工商銀行于2014年初啟動零售業務先行先試工作以來，各試點機構緊緊圍繞總行“系統深入地推動‘大零售’業務的戰略轉型，提升大零售業務的核心競爭能力”要求，開展了一系列零售業務經營管理的改革創新，取得了顯著成效。2016年6月，總行印發《關于進一步深化零售業務先行先試工作的意見》，在總結前期試點經驗的基礎上，又提出了27項深化改革的意見。意見指出，要加快推進先行先試改革升級換檔，著力在體制機制、客戶經營、核心業務創新發展、網點競爭力與服務水平提升、營銷模式轉型、全面風險管理等方面加快先行先試，加強統籌推進，實現先行先試改革協調發展。意見的印發，為今后幾年全行零售業務先行先試工作提出了具體要求，明確了零售業務的經營方向。

信用卡作為零售板塊的重要條線，截至2015年末，信用卡中間業務收入占全行中間業務收入的1/5，占大零售板塊中間業務收入的近1/3，為全行中間業務收入快速增長做出了重要貢獻。意見強調，要加快發展消費類貸款業務，大力拓展個人自助質押貸款和綜合資產服務業務；適度放寬專項分期期限政策，加快發展信用卡貸款和個人信用消費貸款業務；加強零售業務資產質量管理，嚴把客戶準入關，嚴格真實性管理，密切監測客戶交易行為、消費能力及資信狀況，加大風險資產處置力度，有效化解風險；優化完善信貸規模管理模式，有效保證線上零售信貸業務加快發展，對于信用卡貸款、個人信用消費貸款等給予充足的信貸規模支持和特別的信貸政策。

筆者認為，深化零售業務先行先試工作，將全行信貸體制改革、利率市場化應對、大資管戰略實施、網點轉型增效重大項目推進、互聯網零售金融、商戶收單業務與零售先行先試相結合，對于加快全行零售業務發展，促進零售板塊轉型升級，提升全行中間業務收入水平，有著重要而現實的意義。

二、個人信用消費貸款業務

2015年6月18日，中國工商銀行在京召開“中國工商銀行個人信用消費金融中心”成立發布會。個人信用消費金融中心的掛牌，標志著工行零售金融創新，特別是個人消費信貸業務的發展邁出更大步伐，標志著工行在促進以消費拉動經濟增長中有更大作為，在新的經濟金融格局下，以更具效率、更富價值的金融服務，支持實體經濟提質增效升級。工行個人信用消費貸款產品較好迎合了互聯網時代的消費融資需求，給客戶帶來了別具一格的體驗。

無擔保、無抵押、純信用、全線上是工行個人信用消費貸款業務的四個典型特征。在客戶準入上，堅持實施個人信用消費貸款目標客戶白名單管理機制，通過“總行篩選，分行確認”和“分行報送，總行審批”兩種模式確定白名單客戶，從源頭防控風險。采取動態管理機制，對于優質客戶，根據其公積金繳納、養老金扣繳、納稅情況等可證實收入核定個人信用消費貸款額度，由分行將目標客戶信息報送總行個人信用消費金融中心審批后，不定期地通過批量上傳主機方式新增目標客戶，做好白名單客戶維護工作，不斷擴大目標客戶規模。

依托大數據技術開展個人信用消費貸款的精確營銷，通過對客戶資產狀況、消費行為等特征規律的分析，研究客戶融資需求，面向信用消費需求旺盛、風險可控的目標客戶開展多渠道精確營銷。在總行層面，統一向白名單客戶開展外呼營銷。在分行層面，通過行內營銷系統，將目標客戶分配至客戶經理名下，確保每名目標客戶均有管戶經理，開展精準營銷。充分利用自媒體推廣方式引導客戶辦理個人信用消費貸款業務，2016年4月，工行投產手機銀行彈屏提示功能，凡納入白名單管理的客戶，登陸手機銀行后，系統會自動彈出個人信用消費貸款辦理提示，成為客戶了解和辦理個人信用消費貸款的有效工具。

進一步加大行內優質房貸客戶信用授信力度，由總行直接篩選優質的房貸客戶，組織分行開展預授信審批，房貸客戶可直接通過網上銀行、手機銀行申請個人信用消費貸款，也可通過營業網點快速辦理。同時，對內利用網點wifi、官網、機場貴賓室、VIP服務中心、ATM自助機具等渠道鋪開宣傳推廣，廣泛開展互聯網和自媒體宣傳。對外利用新聞、軟文、H5等形式，提高產品信息滲透率，營造新聞熱點，引領輿論導向，借助房屋中介機構，由行內營銷人員進行營銷推廣。上述舉措的實施，取得了良好的營銷效果。

三、分期付款業務

分期付款業務是持卡人使用信用卡消費時，銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務的消費資金，并根據持卡人申請，將消費資金在約定期限內分期通過持卡人信用卡賬戶進行扣收，持卡人分期償還的業務。它突出以信用卡為介質，立足滿足多數持卡人的需求，體現“小額、多筆、非集中”的業務特點，是消費信貸的簡化升級版。2007年4月，工行推出信用卡分期付款業務，多年來同業領先優勢明顯。近年來，工行重點圍繞旅游消費、住房和汽車等大宗消費、信息消費等新熱點，拓展汽車保險、家居家裝、數碼家電、教育培訓、珠寶飾品等大眾消費行業領域信用卡分期，構建消費分期商圈。截至2016年5月末，工行信用卡分期付款余額在四家大型商業銀行中占比超過35%，比排名第二位的建行高近8個百分點，在同業中領先優勢明顯。

結合“e-ICBC”互聯網金融業務的創新發展契機，聯合互聯網企業、電商平臺等，充分利用融e購平臺、線上POS、二維碼支付等互聯網新型產品，大力發展消費轉分期、短信分期、定制分期、匯總分期、網上商城分期、網上客戶自由分期、專項分期、線上直接分期、現金分期等產品，推動分期付款業務向移轉化、智能化方向發展，有效滿足不同客戶群體的日常消費融資需求。

在分期付款業務快速發展的同時，工行進一步加強制度建設和流程管理，實現了貸前、貸中和貸后全流程系統剛性控制。嚴格限制分期付款業務用于房地產、投資等國家法律法規及監管政策禁止的用途，個人信用卡（不含服務“三農”的惠農信用卡）分期付款必須用于消費領域，對于國家政策限制的行業、高風險類行業和商戶的消費，禁止辦理分期付款業務。分期付款還不得用于生產經營、房地產、投資、股市等國家法律法規及監管政策禁止的用途，不得用于購買商用車、支付商鋪租金或用于商貿經營，不得用于購買住房。為防止專項分期購買的指定商戶的指定商品挪作他用，工行研發了專項分期管理系統，建立了專項分期風險監控模型，對一人辦理多筆專項分期、一人代多人批量還款等異常情況進行直接干預。

作為工行分期付款業務的重要支柱，汽車分期規模占全部分期付款的比例超過三分之二以上。為加強汽車專項分期業務管理，工行于2016年6月印發了汽車分期付款業務管理辦法，全面規范業務流程，對分期期限、業務模式、合作機構、支付方式等進行了調整，試點開展跨區域汽車專項分期業務。進一步加強銀企總對總合作，加大與知名品牌汽車廠商開展貼息促銷活動，截至2016年6月末，達成汽車分期貼息合作的廠商占建立總對總合作關系廠商數量的八成。分行依托總對總合作項目，借助廠商承擔手續費的資源優勢，可大力拓展和搶占汽車分期市場。

2015年9月，工行匯總分期付款業務在全行范圍內推廣。匯總分期有效整合了客戶的零星小額消費，只有賬單周期內的消費匯總金額達到分期起點金額，即可辦理匯總分期付款業務，一個賬單周期內，同一賬戶的同一幣種僅可辦理一次匯總分期業務，目前工行分期付款業務的起點金額，人民幣和港幣均為600元，日元為6000元，其他外幣幣種為100元。因其申請便利、費率優惠，業務推出1年來，獲得了客戶的廣泛認可，成為分期付款業務的又一個有力增長點。

四、公司逸貸業務

公司逸貸是以POS交易流水作為授信依據，以POS結算賬戶作為還款賬戶的循環貸款產品，具有純信用、無抵押、可循環等特點，是工行2013年推出的產品。在平衡市場拓展和風險管控的基礎上，近年來，工行圍繞小微商戶逸貸公司卡、逸農消費公司采購卡、融e購網逸貸、旅游逸貸公司卡等，將公司逸貸打造成為支持整個消費產業鏈、服務分層、業務互補、風險分散的拳頭融資產品。

在業務開展中，深度營銷他行有信貸需求的商戶，同步營銷工行收單服務，注重公司逸貸與收單業務協同發展，同時作為增加分期付款手續費和商戶回傭收入的利器，加大對全行中間業務收入的貢獻。

2013年7月，工行面向小微商戶，推出了小微商戶逸貸公司卡業務，向那些信用良好、管理規范、已開辦了工行POS收單業務或者由工行清算直聯收單的小微商戶發放小額信用貸款，只要年收單交易額在30萬以上且各月收單交易額平穩，均可申請辦理該項業務。對于非工行POS收單商戶，在提供相應材料并滿足一定條件下，也可申請辦理此項業務。小微商戶逸貸公司卡最大優勢是“隨刷隨貸，即時使用”，適用于餐飲、美發、連鎖超市、日用百貨、民營加油站、生產批發類小微商戶。工行加大對集團性、連鎖型知名商戶及其下游經銷商開展重點營銷，加強對餐飲、教育、家電等連鎖企業直營門店的營銷力度，與知名電商平臺開展合作，為其入駐小微商戶提供公司逸貸服務。

針對城鄉農產品消費供應鏈的特點和融資需求，工行于2015年初創新推出了以供應鏈中的經銷商或下游商戶等為發卡對象的逸農消費公司采購卡。重點對面向城市居民生活的超市、供應農副產品的經銷商或冷鏈物流中的農副產品經銷商開展營銷，不斷滿足涉農產品經銷商融資需求，實現農戶、經銷商和銀行三方共贏，支持農產品流通經濟的發展，拉動和促進城市消費增長。

為促進大數據時代互聯網金融產品發展，實現工行融e購“以融引商、以商促融”戰略發展目標，2015年4月，工行創新推出了融e融網逸貸產品。以融e購網商企業為服務對象，將線下POS商戶擴展至融e購網商企業，以融e購商戶線上銷售記錄為授信依據，以商戶在融e購穩定的銷售收入為還款保障的互聯網小微金融產品。

重點拓展旅游逸貸公司卡市場，對全國綜合排名靠前的知名旅行社開展精準營銷，為商旅企業量身定做可用于境內外酒店、機票和旅游產品采購旅游逸貸公司卡。它不僅支持線上線下、境內境外全支付模式，而且突出境外返現和退稅等特惠權益，極大增強了對旅游類商戶的吸引力。

五、信貸示范產品線引領消費結構轉型升級

在供給側結構性改革上升為我國“十三五”時期發展主線的背景下，加快信貸結構轉型，有助于商業銀行更好地服務實體經濟，助力供給側結構性改革，同時也為信用卡消費信貸持續較快發展提供了新的發展機遇和增長動力。

當前，國內信用卡消費信貸業務發展機遇與挑戰并存。機遇方面，目前正值我國經濟升級發展的重要戰略機遇期，“創新、協調、綠色、開放、共享”五大經濟發展理念將為信用卡產業注入新的發展動能，舊常態下加快速度、擴張規模的機遇，將演變為新常態下加快轉型、提質增效的有利機遇。一是供需兩側政策并施，有效釋放居民消費潛力。從需求側來看，以消費為主導、以服務為主體的經濟增長格局初步形成，消費結構日漸回歸大眾化，逐步形成對消費型經濟最有利的“橄欖型”社會結構。從供給側來看，通過產業結構升級與創新，提高供給品質，適應國民消費需求，實現消費結構升級。二是信貸消費環境趨于成熟，信用消費需求進入集中迸發期。近年來，居民使用信用卡獲取消費貸款的比例逐年提高，國家大力倡導服務消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、品質消費等五大新消費理念，信用卡和個人信用消費貸款等純信用、標準化的產品，將在信用消費大潮中順勢發展。三是創新驅動成為新常態，激發消費信貸業務發展活力。互聯網金融等信息科技技術蓬勃發展之勢，拓寬了消費信貸的發展思路和空間。大數據、云支付技術的應用，有利于推動信用卡支付成為構建線上線下、O2O等各類消費場景的核心要素。

挑戰方面，主要是“金融脫媒”使商業銀行與商戶、消費者構成的前端市場漸行漸遠，這對銀行的業務規模、收入及其關聯業務的發展空間構成了現實威脅，嚴重擠壓了信用卡貸款和個人信用消費貸款業務，信用卡消費信貸發展面臨新的挑戰。

可以預見，今后信用卡貸款和個人信用消費貸款業務的發展趨勢除了產品創新、進一步擴充信貸示范產品線外，還會從增強資產流動性、降低融資成本等角度出發，以信用卡分期、個人信用消費貸款等債權資產作為信托財產，交付給信托公司，支持在全國銀行間債券市場發行資產支持證券。截至目前，交通銀行選擇了信用卡分期、寧波銀行了選擇信用卡現金分期資產支持證券公開發行。相信未來會有更多的商業銀行參與信用卡分期、個人信用消費貸款資產支持證券公開發行業務，用于加強商業銀行資產負債管理，提高資本運用效率，改善財務比例和信用卡資產質量。

欄目主持：邵慶義