我國P2P網絡金融借貸風險及監管對策

秦 琴

西南財經大學

我國P2P網絡金融借貸風險及監管對策

秦 琴

西南財經大學

互聯網信息技術的開發與民間借貸市場的需求的相互契合，使得P2P網絡借貸方式應運而生。不可否認，這種借助電子商務平臺進行的個人與個人間的網絡借貸，在正規金融體系之外發揮著日益重要的作用。但是，和所有新生事物一樣，其發展過程中還存在一些值得關注的問題與風險。探討和研究網絡借貸的風險及防范對策，對于P2P網絡借貸的不斷規范和持續發展具有重要的意義。

P2P；網絡金融借貸；風險；監管策略

P2P網絡借貸是我國傳統民間借貸結合互聯網技術發展起來的新興的民間借貸。P2P網絡借貸通過平臺融資量可以達到幾千萬甚至上百億，對我國資金流動具有重大的影響，在一定程度上緩解了我國小微企業和個人融資難的問題。但是由于P2P網絡借貸缺乏專門的法律監管，使得網貸平臺成粗放式生長不斷的出現違規、違約“跑路”的現象，P2P網絡借貸發展風險不斷加劇。基于此，本文研究P2P網絡金融借貸風險及監管對策，希望能夠對控制風險，安全借貸提供幫助。

1 P2P網絡借貸面臨的風險分析

1.1 借貸平臺風險

P2P網貸平臺是一個年輕的行業，面臨著法律的真空、監管的缺失、行業從業者經驗的不足。造成了問題行的良品率問題嚴重，非法集資、攜款跑路、體現困難的問題也是層出不窮。例如，2015年，我國問題平臺數量就達到了896家，是2014年問題平臺數量的3.26倍。2016年“借貸寶”平臺也成為全民關注的問題。與此同時，關于網貸平臺關門跑路的負面新聞報道量相較于以前也大幅上升，這些負面新聞直接影響了網貸行業的發展。

1.2 法律風險

P2P網絡借貸平臺以虛擬借款標進行融資，承諾在一定時期內還本付息已經涉嫌非法吸收存款。企業之所以可以借助網絡借貸平臺的方式進行自融，很大部分的原因來源于網絡借貸的準入門檻低，所花費的成本非常低。平臺只需要在工商部門進行注冊，在通信管理部門獲得《電信與信息服務業經營許可證》即可，其設立條件與普通公司并沒有太大的差別，規避了金融業的牌照管制。除了注冊資本金之外，從系統開發、客服人員培訓及系統后續維護，整個成本在10萬元左右。因此當企業出現融資困難的時候，在P2P網絡借貸的監管還不明確之際，選擇成立平臺來進行自融。

1.3 信息泄露風險

P2P網絡借貸通過平臺完全依靠互聯網進行操作，客戶資料的儲存、運輸都是通過互聯網進行，極易造成借款人的個人信息的泄露。我國目前沒有專門的法律規制客戶信息的保護，一方面由于利益的驅使網貸平臺會利用客戶信息進行不法活動，另一方面，我國P2P平臺為追求利潤購買廉價的P2P軟件，沒有專業的技術團隊，防御系統低。我國95%的網站都收到過黑客的攻擊包括天涯社區、騰訊微博等知名網站，據報道中國P2P已經成為全世界黑客宰割的羔羊，2014深圳曉風軟件公司服務100多家P2P軟件遭到黑客攻擊損失巨大。因此，網絡借貸平臺一旦遭到黑客攻擊、或系統癱瘓借款人的個人信息將首先遭到損失，借款人面臨隱私泄露風險。

2 P2P網絡金融借貸風險及監管策略

2.1 加強政府監管，保證平臺安全

P2P平臺是網絡借貸的核心，對于P2P準入門檻的控制，是政府監管的起點。P2P網絡借貸實際經營范圍具有明顯的金融中介屬性，P2P網絡借貸平臺除了需要在工商部門登記外，還應當在銀監會或授權機構進行登記備案，同時加強工商、通信、網絡監管部門之間的協作，共同監管網絡借貸平臺的總體運作。除了登記備案之外，平臺要有雄厚的資金支持，專業的管理團隊，對其注冊資本金以及從業人員素質進行限制。

2.2 完善法律法規體系

政府近年來出臺了很多監管指導意見、相關規定以及網貸行業管理辦法等，但是目前為止都是一些指導性意見，并沒有出臺針對P2P網貸業的法律法規。因此，建立符合我國網貸行業自身特點和防范風險出現的法律法規非常必要，確保做到有法可依，保護投資人的利益，促進網貸行業邁入良性發展的軌道。

2.3 建立借款人信息保護制度

首先，P2P網絡借貸平臺需建立信貸人員從業資格制度。P2P網絡借貸平臺的從業人員是接觸客戶信息的一手人員，從借款人申請開始到信用評級、審核通過再到借貸合同簽訂都是信貸人員進行操作，信貸人員是否會保密則直接影響客戶信息的泄露問題。因此，P2P網絡借貸平臺的從業人員，在正式入職前要有行業協會的從業資格，只有信貸人員具有高素質的職業道德，經過專業培訓考試，才能夠有效的保護客戶的個人信息不被竊取。其次，P2P網絡借貸平臺加強網絡安全建設。除極少數的網絡借貸公司會購買安全系統強的交易軟件和建立自己專業的網絡技術人員，大多數的小規模的網貸公司只是低價購買交易軟件，安全性極差，一旦遭遇電腦中毒、系統癱瘓或者黑客襲擊，小規模的網貸公司由于沒有專門的網絡技術人們，根本不能及時應付，使得客戶信息泄露。在交易軟件中應當引入信息保護機制，借貸人的個人信息狀況，只能在借貸業務范圍內進行訪問，不能復制、下載等備份客戶信息，一旦遭到攻擊該部分信息自動銷毀。依靠網絡為基石的網絡借貸公司，必須加強網絡安全建設。

3 結束語

近幾年來，P2P網絡借貸平臺在我國迅速發展，同樣由于監管力度的缺乏，一起P2P網絡借貸平臺跑路、非法吸儲等一系列問題，為了適應中國的環境，國內P2P網絡借貸平臺根據中國國情做出了一些創新。推動民間金融乃至整個金融市場的發展，通過這個平臺滿足了個人或者企業融資困難，滿足了小額貸款的市場需求。因此，通過國家不斷完善法律制度的監管，相信P2P網絡借貸會越來越陽光化和法制化。

[1]于洋.我國P2P網絡借貸平臺風險及對策研究[D].山東財經大學，2016.

[2]張江洋.我國P2P網絡借貸風險及法律監管研究[D].河北大學，2016.

[3]王雨晴.我國P2P網絡借貸風險監管研究[D].上海社會科學院，2016. [4]姜文君.我國P2P網絡借貸平臺風險監管體系構建研究[D].華東師范大學，2015.