GATS對我國金融業的影響

□文/于冬本（山東工商學院經濟學院　山東·煙臺）

GATS對我國金融業的影響

□文/于冬本
（山東工商學院經濟學院山東·煙臺）

［提要］ 我國對GATS的承諾并沒有完全履行，尤其是對金融業開放的承諾，那么當GATS在我國完全生效后，我國的金融市場將會受到哪些影響呢？本文通過對目前中國金融業發展現狀的研究，分析我國金融業存在的問題，并提出一些意見和建議。

GATS；金融業；市場開放

原標題：GATS生效對我國金融業影響的研究

收錄日期：2016年7月7日

GATS將服務貿易分為四種形式：跨境交付、境外消費、商業存在和自然人流動。金融業為服務業重要的組成部分，金融業是指經營金融商品的特殊企業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業、租賃業和典當業。由于GATS將市場準入與國民待遇列為具體承諾，而并沒有對其有統一的定義，并允許各成員國采用“肯定清單”+“否定清單”的模式對其做出具體承諾。這就導致各成員國之間出現不同的市場準入標準和具體的國民待遇的情況。而我國加入GATS時也對此問題做出了具體承諾，盡管目前對一些問題的承諾還未兌現。目前，國內一些學者已經研究了GATS的市場準入和國民待遇問題、本國立法問題以及國內銀行業的發展現狀。本文將繼承之前學者的研究方向，主要分析我國兌現對GATS的承諾后我國金融業的發展方向。

一、我國金融業對外開放現狀

盡管我國在GATS中對金融市場的開放做了具體承諾，然而到目前為止我國金融市場開放的程度遠遠達不到對GATS的承諾。目前，我國銀行業不允許全資外資銀行在中國建立，并且對合資外資銀行的經營范圍有具體的要求；證券業并不允許外資企業在我國上市，并對本國資本投資外國股票有一定的限制；保險業則不允許外資保險公司經營與壽險有關的各種保險。這就導致了我國金融市場的不完善和對風險抵抗力的不足等問題。與此同時，我國金融業的發展勢頭迅猛，其增長率遠高于同期GDP的增速，成為拉動我國經濟增長的又一駕馬車。

二、GATS對我國金融業的要求

世界貿易組織（WTO）中簽訂的與金融服務相關的協議有《服務貿易總協定》（GATS）、《金融服務附件》、《金融服務第二附件》、《關于金融服務承諾的諒解》和《金融服務協議》。1993年在烏拉圭回合談判中順利達成了GATS協議，其中兩個金融附件把金融服務作為服務貿易的重要組成部分包含其中。附件一標明了金融服務的范圍、定義、法規、認可以及爭端解決等實質性內容；附件二主要是對金融服務貿易的修改做了具體的時間限制。

我國加入WTO對金融服務的主要承諾有：（1）“銀行業：所有地域與客戶限制將于“入世”后5年內取消，只根據審慎標準頒發許可證，取消一切現有的限制外國銀行所有權、經營及法律形式的非審慎措施，包括有關內部分支機構和許可證的限制；開放金融租賃業務和汽車信貸業務。“入世”后外匯業務將取消地域及客戶限制。“入世”時，人民幣業務將限于上海、深圳、大連、天津；一年內推廣至廣州、珠海、青島、南京和武漢；兩年內推廣至濟南、福州、成都和重慶；三年內推廣至昆明、北京和廈門；四年內推廣至汕頭、寧波、沈陽和西安。“入世”五年內取消地域限制。“入世”兩年內外資銀行可以對國內公司開展人民幣業務，五年內外國銀行可以為國內個人客戶開展人民幣業務。（2）保險業：“入世”時，外國保險公司能在上海、廣州、大連、深圳和佛山開展業務；兩年內擴展到北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；三年內取消地域限制。“入世”后允許成立外資占51％的非壽險公司分支機構或合資公司，兩年內將允許建立獨資子公司；“入世”后外資可以占壽險合資公司50％的股份；“入世”后，作為分支機構、合資公司或外國獨資子公司的外資保險公司可為人壽保險和非人壽保險提供再保險服務，而不受地域或數量的限制；“入世”后四年內逐步取消中國保險公司再保險20％的要求。（3）證券業：“入世”三年內，外資證券公司可以建立合資公司（外資占1/3），承銷A股、承銷并交易B股和H股以及政府與公司債券；“入世”后外資證券公司還可以直接跨國界交易B股。

三、履行GATS承諾后我國金融業面臨的機遇與挑戰

（一）內部環境分析

1、優勢S。本國金融機構不僅具有廣泛的客戶基礎和龐大的經營網點，更對本國的文化習俗、人文情懷、消費觀念等方面更為熟悉。另外，本國金融機構在以往的經營過程中組建了自己固定的利益相關者，包括國有大中型企業，特定的客戶群體。通過長期合作，培養了客戶對其忠誠度，與之建立了良好的關系，并成功樹立起了良好的信譽。另外，國民對本國金融機構的安全性更有信心，國內商業銀行特別是國有商業銀行，即使在GATS完全生效后將仍是人們存款的首要選擇。

2、劣勢W。銀行體系的問題：國有商業銀行不良資產平均達到12.93％，而資本充足率只有4.37％，已經超出了巴塞爾協議對商業銀行的要求。商業銀行是中國金融體系的主體，所積累的不良資產過多，結構繁瑣，人員冗雜，技術水平較低，個人隱私得不到保障，經營性業務和政策性業務混雜。證券市場的問題：資金黑洞龐大，部分券商已經到了崩潰邊緣；保險業也存在諸多問題，其中最為嚴重的要數無序競爭了，然而過高的代理費也會使保險機構產生種種不良現象。其他金融機構問題：金融機構的違法或者違規操作是其必然經歷的過程，在這期間，會出現管理上的混亂，并且還是壞賬的積累期，與此同時出現的還有政策性銀行改革的困難，很顯然我國金融機構正處于這樣的階段，且現在金融業所的業務范圍已經在挑戰我國對分業經營分業管理的界線，國內立法與監督則跟不上金融業發展步伐，因此國內的金融業監管不力問題始終存在。近年來，由于監管力度的加大，我國商業銀行高管的薪資甚至出現了腰斬的現象，因此不少銀行高管紛紛跳槽，導致我國銀行業甚至整個金融業出現了高級管理人才短缺的現象。

（二）外部環境分析

1、機遇O。中國兌現對GATS的承諾后，特別是當中國的金融業進一步開放后，更會加劇外資涌入中國，進而推動中國金融業的改革與創新，不僅能夠為金融業注入新鮮的血液，改善本國金融業的經營環境。同時，隨著中國金融業對外開放程度的深入，外資金融機構對國內金融機構帶來的沖擊就越大，這能夠促使我國整個金融機構提升整體素養，使國內金融機構改善自己的績效。同時，國內金融機構還可以學習外資機構先進的管理模式和管理經驗，運作機制、對高級人才的重視，以及對外資金融機構市場份額占領要領進行分析研究。與外資金融機構進入中國同行的是比較先進的金融產品的進入，以及懂得金融業務尤其是國際金融業務人才的進入。外資金融機構進入中國后也為本國金融機構帶來了現代化的金融設施并為本國金融機構在全球范圍內進行籌資、融資創造了更好的環境，并且依據萊文的理論與克拉席森等的實證分析，一個國家引入外資金融機構后，這個國家的金融機構的利潤率將會提高，成本等費用將會隨之降低。

也表現在會促進我國加強立法與執法的力度，規范金融業的發展。與發達國家相比，我國的金融市場還不夠成熟，對外界沖擊力的承受能力也明顯偏低，這就導致了我國金融體制的脆弱和金融機構的監管不力。而外資金融機構進入我國市場后將促進我國金融法制化和規范化的進度，并促使我國加快與國際接軌的進程，能夠為我國金融業融入金融一體化做好準備。

2、威脅T。外資金融機構進入我國后勢必會攤薄我國金融機構的利益，與中資機構爭客戶特別是優質客戶；同時，外資金融機構擁有一定的技術優勢，因此在接下來的互聯網金融中，中資機構也會受到不小的沖擊；在處理國際方面的事務中外資機構有一定的處理經驗和國際信譽，因此我國金融機構在進入國際市場時也會受到一定的阻礙。

四、GATS生效后我國金融業的對策

（一）完善我國金融監管法律制度。由于我國金融監管立法滯后，總是在金融業出現問題后再進行改革，由于目前我國金融業分業經營的界限越來越模糊，所以分業監管制度對目前金融業的監管越來越不適用，而我國金融業的透明度遠遠達不到GATS的標準，而GATS提供的監管標準我國也未能很好地執行，進而使國際金融監管的合作不利。因此，加快完善我國的金融監管法律制度勢在必行。

（二）深化金融體制改革。本國金融機構要明確自己的生存現狀和發展目標，并把其傳達到每一個金融工作者。要牢牢把握金融業的生命要穴，還要加快金融業的改革進程，銀行業應重點解決其債權債務問題以及資本充足率問題。其中，要重點分清政策性業務和商業性業務，加速對銀行內部經營機制的改革，完善資產負債管理制度，建立信貸風險約束機制和財務管理體系，加速發展高新技術，加快對銀行的電子化建設，拓展中間業務，加強對人才的培養，提高服務質量水平，建立以效益為中心的人力資源管理制度和分配制度，充分調動員工的工作積極性，提高工作效率。證券業要注意加強對透明度的管理，規避內幕交易的發生，讓證券業真正做到市場化。證券業的改革不僅要在結構內部進行，還要對現有的證券業務邊界之外的增量改進，即進行大批量的金融創新，這就要求不僅要對開放式基金進行創新，對私募基金也要大力支持，同樣或者說更為重要的是要完成從控制風險到揭示風險思路的轉變，滿足投資者的需要。盡管國務院頒布的“新十條”為保險業的發展帶來了全新的機遇，但也要求保險業提升行業發展水平。因此，保險業要進行深入徹底的改革，積極搶抓歷史機遇，對內對外同樣要求，深化改革轉型，加速建立現代化的保險企業制度，完善保險行業內的治理結構，增強保險業可持續發展的內在動力。

（三）建立與國際接軌的金融機構體系。GATS生效后，我國的金融機構將面臨與國內與國際上的雙重挑戰，因此國內的金融機構不能安于現狀，要力圖創新，在與國際接軌時不至于脫節。隨著現代金融制度的建立和發展，信用關系已成為共同遵守的制度，我國金融機構也應順應時代的發展，理清我國現有的信用制度，并努力使其完善與發展。

（四）注重人才的競爭。現在行業的競爭主要為人才的競爭，而我國金融機構目前高級人才流失嚴重，而外資金融機構在對人才的管理方面有足夠的經驗，而且可以支付比國內金融機構更高的薪資，因此國內金融機構必須要加強對人才的培養，在接下來應對外資機構進入時才能有更強的競爭力。

主要參考文獻：

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