互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響研究

金瑾敏

摘 要：當前，隨著我國經濟的快速發展，我國互聯網金融也得到了相應的發展，互聯網金融發展的越迅猛隨之帶來的沖擊也會越來越大，我國的商業銀行領域競爭也會逐漸激烈，甚至將會改變我國銀行業的整體運行格局。本文首先對互聯網金融的發展現狀進行相關分析，并探索了互聯網金融對我國的商業銀行的強烈沖擊，最后研究了相應的應對策略，以便于我國經濟的快速發展。

關鍵詞：銀行業；商業銀行；互聯網金融

1.引言

現如今，互聯網的普及程度越來越高，已經漸漸的被廣泛應用并普及到各行各業中去。在這個大的背景條件下，互聯網金融也在不斷的發展和完善，并在我國蓬勃發展起來，例如大家比較熟悉的余額寶、網上銀行、阿里小貸等等。這些金融創新業務對我國傳統的金融機構和模式不斷的進行沖擊，尤其對我國銀行業沖擊更加明顯。

20世紀，在美國誕生了互聯網技術。互聯網技術從那以后得到飛速的發展和進步，并成為現在這個時代最重要的一個全球性技術。互聯網技術對于人們生活息息相關的各行各業產生了巨大影響，甚至對整個國家的文化、經濟等各個方面都起到了較大的影響。它正在用一種新的網絡社會形態出現在人們的面前，這種社會形態與以往傳統農業和工業社會文明形態完全不同。互聯網金融伴隨著互聯網技術的出現而誕生。目前，隨著全球金融和經濟的不斷改變以及互聯網金融的不斷進步，我國的四大國有銀行都逐步開通了網上銀行平臺。特別是在2012年，一股互聯網金融創新浪潮在我國的中華大地上滾滾襲來。現如今隨著各種互聯網金融業務的不斷開展，這對我國的金融行業產生了巨大的沖擊和影響，同時也引發了我國的商業銀行以及金融業從業人員的深深思索。

2.我國互聯網金融的發展現狀

互聯網金融和金融業的發展歷史完全不同，這是一個全新的領域。隨著互聯網技術的誕生，金融業在當時也漸漸應用了這種新型的技術，這也是互聯網金融的誕生背景。正如上面提到的，互聯網技術與金融業能夠很好的進行融合，正是因為這個原因，互聯網技術最早被應用到金融行業中。

根據目前對互聯網金融理論的相關研究，其發展大體可以概括為以下三個階段：第一是準備的階段，互聯網金融在這個階段進行了充分的準備工作，為日后的發展奠定了堅實基礎。金融業在互聯網技術出現后，通過這種新技術將一些金融服務和產品提供給客戶。第二是融合階段，金融業在這個階段開始與互聯網技術相融合，較為專業的互聯網金融產業在20世紀九十年代到2010年這段時期開始陸陸續續的出現。第三是高速發展階段，這一階段互聯網金融業在2011年以后出現了飛速的發展狀態，互聯網金融這一領域涌進了大量的創業者和非金融機構以及互聯網公司等，漸漸擁有了豐富多彩的互聯網金融類型。與此同時，互聯網金融對傳統金融模式的沖擊和影響越來越明顯。

3.中國互聯網金融的業務模式

一般情況下，我們把互聯網金融按照業態可以分成三種形式，即互聯網金融生態圈和以互聯網為基礎的新金融形式以及傳統金融業務的在線化。P2P在之前有兩種含義，分別是人與人的直接對接以及互聯網中的計算機之間的對等交互。現如今，互聯網金融的快速發展使得P2P有了一種新的含義，即P2P借貸。在互聯網的大環境下，供需者可以在其中建立借貸關系進行借貸交易。每一個參與互聯網的人都可以發起這種行為，在互聯網上建立一種新的規則，匹配相似的交易金額、利率以及期限等，簽署一份電子形式的合同，這種合同同樣具有法律效力，使得交易雙方的合法權益受到法律保護。這種形式具有靈活性高和高利率以及金額小的特點。

傳統的金融業務在互聯網技術的幫助下能夠在運營成本方面得到有效降低，并在運營效率方面得到大幅度的提升，從而為客戶提供更加便捷和舒適的體驗，因此，傳統金融業務的在線化一直被我國的金融機構所重視。

眾籌也叫做大眾籌資，這是一種新型的融資方式，通過互聯網平臺為相關項目籌集資金。每個人都可以在互聯網上發起創新型的項目，這種項目的涵蓋面比較廣泛，可以是游戲和電影以及科技等方方面面，公眾可以為這些項目進行投資。項目的發起人通常情況下是資金不足但有創意，他們在募集資金時需要提供相應的執行方案、創意說明等，使得公眾對這些項目本身情況了解更加的快捷和方便。當出資人愿意對這些項目進行支持或投資時，回報他們的并不是股權或金錢，而是與項目相關的實物。當資金數在項目設定的時間內達到標準就表明募集成功，若未達到就表明失敗，已經募集到的資金會重新還給項目支持人。

4.互聯網金融對商業銀行的沖擊

4.1 對商業銀行金融地位的沖擊

商業銀行的作用往往在客戶支付環境能夠很好的體現出來，通常情況下，商業銀行扮演的是一種中介角色。中國人民銀行在2011年發布了第一批的第三方支付牌照，這個牌照叫做《支付業務許可證 》，到2014年第三方牌照在超過250家企業獲得應用，這種業務主要運用在互聯網支付、預付卡發行和貨幣兌換以及數字電視支付等多個方面。商業銀行對于線下支付的壟斷隨著第三方支付的出現而被逐漸打破，這種壟斷收益被漸漸分解。第三方支付模式隨著互聯網技術的不斷發展已經成為了最廣泛的支付模式。比如“充值”業務，這種支付流程就能通過第三方支付平臺來完成，將付款賬戶的資金轉移到收款賬戶內。當下，隨著這種互聯網金融技術的不斷發展，傳統銀行的結算模式會由于第三方支付平臺的興起在功能上會越來越弱化，傳統商業銀行的金融地位也會受到極大的沖擊。

4.2 對商業銀行經營理念的沖擊

互聯網金融技術的發展效應類似于“鯰魚效應”，傳統的金融業受到巨大的擠壓，最后不得不進行相關轉型。互聯網金融在競爭方面具有十分明顯的優勢，使得傳統的商業銀行在經營業務結構、服務水平和客戶群體以及經營理念等各個方面不得不做出調整，特別是在商業銀行價值的實現和創造方面要進行相應的改變。我國的商業銀行在近十年來都是處在穩定且快速的發展狀態。然而，其增長模式仍舊延續傳統的模式，依舊還存在一些缺陷。我國的商業銀行在盈利方式上仍然依靠利差來作為主要的收入來源。不僅僅如此，客戶的消費模式在互聯網金融的模式下也在不斷發生著變化，這使得傳統的商業銀行價值的是實現和創造受到了嚴重的影響和巨大的沖擊。客戶在這種大背景關注的更加趨于成本和效率，在服務方面也更加追求多樣化和個性化。

4.3 對商業銀行服務模式的沖擊

客戶的業務開展是商業銀行生存發展的基礎，同時也是可持續發展的源泉。然而在互聯網金融技術的影響下，我國商業銀行的客戶群體發生了巨大的改變，越來越多的客戶和中小企業在服務方面更加傾向于個性化和高效、便捷的特性。在這種背景下，傳統的商業銀行在客戶數量方面一定會受到一些影響。“以客戶為中心”的傳統商業銀行服務模式已經不再適用于現如今的形式，這對傳統的服務模式提出了新的挑戰，這種傳統的客戶形式需要進一步進行完善和改進。“物理網點”是傳統商業銀行的服務模式以及理念，但是現如今的互聯網金融背景下，滿足客戶體驗的多樣性以及個性化的服務模式越來越重要。因此，一種全新的客戶體驗方式在互聯網金融模式下出現了，這種方式的基礎是滿足和尊重客戶的個性化體驗要求，在服務滿意度上完全遵循客戶的實際需求，只有這樣才能夠留住老客戶同時不斷增加新客戶的積累。

5.面對沖擊我國商業銀行的應對策略

5.1 商業銀行應轉變經營理念

商業銀行以及相關的金融機構在互聯網金融的大背景下應該更加密切的關注互聯網金融的發展，從而將發展觀念進行積極轉變進而調整戰略部署。于此同時，銀行高管也要更加重視互聯網金融對商業銀行的影響。要清楚地明白，互聯網金融是一種與傳統金融模式完全不同的盈利模式和商業模式。要積極的對經營理念進行轉變，勇于創新，努力提高業務水平，將互聯網金融帶來的沖擊有效減弱，轉變成銀行業務的新發展。

5.2 商業銀行調整經營戰略和擴寬業務渠道

商業銀行在互聯網金融的大背景下應該積極的轉變經營戰略，從而應對其帶來的沖擊和影響。商業銀行應該努力斟酌和思考與互聯網金融合作的可能性，是不是要改變自身的經營戰略，運用互聯網思維去經營，這對于傳統的金融模式具有非常大的啟示作用。在面臨互聯網金融的巨大沖擊時，商業銀行應該努力擴寬自己的業務渠道，要學習如何去適應和影響客戶的體驗，敏銳的洞察客戶的切實需求，從而真正去了解客戶的內心，達到擴寬自己業務渠道的目的。

6.結束語

綜上所述可以知曉，互聯網金融受到互聯網技術的興起而不斷發展并逐漸成長，從而創造出更加完美的產品，用以不斷滿足客戶的個性化以及多樣化的服務需求。但是時至今日，互聯網金融技術還依然存在著一些缺陷和風險，仍需要進行不斷的發展和完善，然而這些存在的風險并不影響用戶充滿好奇和活力的體驗感，但對銀行業的發展而言的確帶來了嚴重的沖擊，使得傳統的商業銀行不得不進行創新和轉變，從而進一步減弱互聯網金融這一大背景下所帶來的嚴重不良影響和沖擊。針對這些不良的影響和沖擊，商業銀行應該在經營理念上不斷進行自我突破，在經營戰略上不斷進行適時調整，努力完善客戶的服務理念，逐步提升客戶群體滿意度調查，發展和創新新型的服務產品，并不斷對互聯網金融中的風險進行有效的控制，從而使得廣大人民群眾獲得更好的服務體驗，進而為我國的經濟做出巨大的貢獻。

參考文獻

[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭戰略研究[J].現代金融，2013，（4）.

[2]劉亮.互聯網金融目前狀況及趨勢研究[J].時代金融，2013，（12）.

[3]邁克爾塞勒.移動浪潮：移動智能如何改變世界[J].中信出版社，2013.

[4]楊新求.我國P2P網絡借貸運營模式簡析[J].知識經濟，2012，（5）.

[5]尤瑞部分，張曉霞.P2P在線借貸的中外比較分析——兼論對我國的啟示[J].金融發展評論，2010，（3）.