濮陽縣農村兩權抵押貸款試點工作主要做法及建議

濮陽縣農業局 袁雪莉

濮陽縣農村兩權抵押貸款試點工作主要做法及建議

濮陽縣農業局 袁雪莉

自2015年以來，濮陽縣高度重視農村產權制度改革工作，堅持干在前、沖在前，大膽探索，先行先試，取得了明顯成效，被省委、省政府確定為農村產權制度改革試點縣。

一、基本情況

濮陽縣現有農村人口95萬人、23.9萬農戶，農村集體土地13.13萬hm2，其中：耕地面積9.33萬hm2，林地面積1.47萬hm2，其他面積2.31萬hm2。截至目前，農村土地承包經營權確權登記共完成790個村、7.24萬hm2耕地的調查地界、權屬公示任務；林權確權登記頒證工作共辦理林權證86份，約0.11萬hm2；農村集體土地確權登記已完成965個行政村的權屬地籍調查，共調查完成296 861宗，其中：宅基地293 451宗、集體建設用地3 410宗。農村房屋產權確權登記已完成西辛莊村所有房屋的測繪、制圖、簽字等工作，同時，完成了五星、子岸2 000余戶的房屋測繪工作。為了實現農戶和銀行之間的有效對接，濮陽縣在建立縣農村產權交易服務大廳的基礎上，成立了惠民農業發展公司，并聘請濮陽神州資產評估事務所作為評估機構。

二、主要做法

（一）領導重視

濮陽縣成立了以縣長為組長，督查局、政府辦、財政局、金融辦、農業局、農辦等單位為成員的縣農村產權制度改革試點工作領導小組，負責全縣農村產權制度改革試點工作的組織和領導。領導小組辦公室設在縣委農辦，具體負責農村產權制度改革試點工作的日常組織和協調。

（二）抓好農村土地經營權抵押貸款

1.搭建農村產權交易服務平臺。為便于農民解決貸款難、融資難的實際問題，濮陽縣建立了縣農村產權交易服務大廳。大廳內設農業、林業、國土、房產、評估及銀行、保險等窗口，實現“一站式”服務。為了更好地發揮服務大廳的作用，由縣財政出資3 000萬元，成立了由縣農業局控股的濮陽縣惠民農業發展有限公司（占總股份的60%）。該公司作為一個融資平臺，主要負責對貸款對象進行篩選、扶持、擔保和監督，以解除銀行放款后的后顧之憂。

2.完善交易服務功能。一是明確土地流轉服務中心職責，提供優質服務。主要有土地流轉（林權、房屋產權等）供求信息的登記與發布、咨詢、合同簽訂及維權，維護土地所有者、承包者和經營者三方的合法權益等。二是制定并完善濮陽縣農村兩權抵押評估管理辦法，成立農村產權評估專業機構，聘請了濮陽神州資產評估事務所作為濮陽縣農村產權證書抵押評估的專業公司。三是完善風險保障機制。縣財政出資500萬元，作為濮陽縣農村土地承包經營權抵押貸款風險補償基金，同時邀約中華聯合保險公司參與對農戶及涉農企業的銀行貸款進行風險擔保。在農戶貸款發生違約、金融機構實現抵（質）押權較困難時，實施抵（質）押物收購或進行貸款風險補償。縣政府研究決定從2015年起4年內每年注入農村土地承包經營權抵押貸款風險補償基金500萬元，到2018年達到2 000萬元。

3.規范貸款流程。一是貸款對象拿著村委會出具的信譽證明及資產證明等相關證件，到產權大廳和縣惠民農業發展有限公司進行審核、備案，提出貸款申請。二是縣惠民農業發展有限公司對所有貸款對象進行初步篩選，確定初步貸款對象，再由評估公司對其資產進行評估。三是評估后，由縣惠民農業發展有限公司推薦給相關銀行，報銀行審批。四是銀行審批通過后，將貸款資金匯至縣惠民農業發展有限公司在濮陽縣農村信用社設立的專戶。在貸款對象交給縣惠民農業發展有限公司貸款額10%的風險金后，縣惠民農業發展有限公司委托濮陽縣農村信用社發放貸款至貸款對象。五是當貸款對象到期不能及時還貸時，將貸款對象的貸款風險金扣除后，由保險公司（代償80%的貸款額）、縣惠民農業發展有限公司（代償10%的貸款額）和銀行（代償10%的貸款額）共同分擔。

（三）抓好農村房屋財產權抵押貸款

對持有房屋所有權證書的農民進行抵押貸款，貸款對象持相關證件，到縣惠民農業發展有限公司提出貸款申請。由縣惠民農業發展有限公司確定貸款對象，評估公司對貸款對象房屋進行評估，推薦給相關銀行。貸款對象與銀行簽訂借款合同及抵押合同，然后到產權大廳房產局窗口辦理抵押登記。

三、存在問題

（一）農村土地流轉市場還不完善

濮陽縣土地確權、登記工作雖已完成60%，但是頒證工作相對滯后，土地承包經營權仍不明晰，一旦發生土地糾紛，很難處置。對于金融機構而言，一旦經營戶出現貸款違約時，銀行難以處置抵押的土地經營權。

（二）宅基地抵押貸款難

宅基地抵押貸款與上級政策不協調，出現貸款難、交易更難的現象，銀行對此不愿冒風險給其貸款。

（三）農業經營風險高貸款難

農業經營風險較高，容易導致貸款出現風險。因農業抵制自然災害及市場風險的能力較弱，存在不可預知的風險，導致信貸風險防范困難加大，金融機構的積極性不高。

四、建議

（一）加強宣傳

每月舉行一次“農、銀、保”貸款簽約儀式，做好宣傳、引導與示范帶動作用，充分調動廣大農民參與農村產權制度改革的積極性和主動性。

（二）完善機制

完善農業生產保障機制，降低土地承包經營權抵押貸款風險。加大政府擔保平臺的擔保能力，加大農業保險力度，降低自然災害造成的損失。