經營主體貸款遭遇“潛規則”——銀行同意放貸之后的故事

本刊記者　　周　嶸

經營主體貸款遭遇“潛規則”——銀行同意放貸之后的故事

本刊記者周嶸

2014年，山東省某縣一家奶牛養殖合作社通過將130畝土地經營權和配套廠房進行抵押，成功從農村信用社貸出了2年期，共440萬元的款項。今年還本付息后，合作社又開始了新一輪的融資，抵押物仍然是130畝土地經營權和廠房，但這一次，理事長王強（化名）卻沒有以合作社名義貸款，他無奈地說：“這也是沒辦法的事。”

一、面簽時銀行突然拋出高息

從2006年進入奶牛養殖行業開始，王強就一直與銀行打交道。“銀行的算盤打得很精，我們養牛的利潤率大概在多少他們很清楚，貸款利率正好卡在那個點上，付息心疼，不要又不行。”

“440萬元貸款確實解決了大難題，合作社可以成套地購置奶牛臥床，經營規模一下子上去了。可是這筆貸款拿著也不輕松，各種成本加起來高得很，不同意就不簽貸款合同。”王強坦言，“土地經營權抵押獲貸200萬，廠房抵押獲貸240萬，年利率為8.15%，兩年的利潤全部用來還本付息了。”

該縣經管局局長介紹說，經市里與中國銀行、農商行等多家銀行協商，該縣新型經營主體貸款采用了土地經營權純抵押，不設擔保的形式。由于沒有擔保，銀行在面簽時普遍向貸款人開出了9%左右的高息，最高有基準利率上浮70%的。

局長說：“銀行在審查和審貸階段都不談利息，等到獲貸合作社和農戶興高采烈地去銀行面簽時，銀行才突然拋出高息條件，面對期盼已久的銀行貸款，所有合作社和農戶都只能咬著牙簽了貸款協議。政府協調銀行接受土地經營權抵押貸款做出了很大努力，市財政出資進行財政貼息。對于銀行的這種純市場行為，政府也沒法過多行政干預，只能勸解銀行做出讓步，但目前來看效果不大。”

除了利息高，貸款期限短也是大問題。王強說，銀行最多只給兩年期貸款，合作社還本付息壓力非常大。全部社員放棄了年底分紅，把所有盈余都用來還債。如果是剛起步的經營主體，即便取得了貸款，也很難在1-2年后還本付息，不得不放棄貸款。銀行用這種“無形”方式把申請貸款的新型經營主體圈定在一個很小、相對優質的范圍里。

當記者問起今年融資為何不再申請續貸時，王強解釋說，一方面是付息壓力大，另一方面也有銀行的人私下接觸他，勸說他采用個人貸款形式，“合作社以土地經營權和廠房作為擔保，加上社員聯保，我以個人名義申請循環貸款，再將資金注入合作社。個人循環貸額度內可以隨時提取，隨時歸還，每年集中用上1-2個月，只要付1-2個月利息，這樣算下來比固定期限貸款利息低不少。”

利息低了，那不是銀行吃虧了嗎？當記者咨詢這個問題時，當地一家銀行的負責人道破了“天機”：合作社主體貸的借款方為合作社，一旦違約，銀行只能向合作社追償，而采用個人貸款，王強的個人資產也有清償義務，對銀行來說，降低了壞賬風險。另一方面，個人循環貸年化利率高達18%，比固定期限貸款利率高多了，而且貸款回收期短。同時由于個人循環貸只是給一個用款額度，資金還是沉淀在銀行內部，有利于降低銀行存貸比。最后一方面，貸款形式上還是土地經營權抵押貸款，仍然可以享受國家涉農貸款稅收優惠和當地財政設立的風險基金擔保。

二、銀行提出貸款搭售條件

張春梅（化名）在某縣經營一家家庭農場，2014年，由省農業擔保公司提供擔保，她用流轉來的320畝土地經營權作為反擔保，獲得了農信社一年期80萬元的抵押貸款。可是當她去縣里面簽時，卻被農信社告知，要想取得貸款，必須將貸款全額存放，不得提現，由銀行代為轉賬支付，否則就不放款。“明知道被人家占便宜了，但還是得忍氣吞聲。”張春梅向記者苦笑：這年頭連貸款都會被“潛規則”。

一位銀行人士告訴記者，張春梅簽下的“貸款轉存”條款屬于銀行內部“貸款搭售”的方式之一。銀行這么做主要是出于存貸比的考慮，現在各家銀行都按監管機構的要求進行存貸比監控。例如銀行有3000萬元存款，1000萬元貸款，根據存貸比的計算公式，把貸款余額除以存款余額，存貸比為0.33。若新增500萬元貸款，存貸比上升為0.5。但“貸款轉存”后，存貸比為0.43。“不要小看這0.07，對銀行而言，意味著數千萬的新增貸款額度。”

上述銀行人士說，國務院辦公廳曾發文嚴格規范收費行為，不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售等。在銀行惜貸的情況下，這種行為又開始大行其道，從一些中間業務中找些產品讓貸款對象“消化”，已成為銀行業內部公開的秘密。“可能放款100萬元，要求你購買20萬元的理財產品。”由于很多是員工私下的伎倆，因此監管難度加強，此外，接受附加條件越多越容易放款，如果不接受相關“搭售”，會被要求上浮貸款利率，有時候甚至會借口額度不足拒絕放款。

該縣另一家家庭農場獲得了260萬元的抵押擔保貸款，貸款條件之一就是購買40萬元的銀行理財產品。“一開始我沒同意，過了幾天銀行說是沒額度了，不批貸款，又被介紹到另一家銀行。這家銀行也說我條件不夠，然后就有工作人員私下讓我買一點理財產品‘意思意思’。”農場主劉磊（化名）對記者無奈地說，“現在的情況下，如果能在銀行申請到，肯定還是在銀行貸款，外面月息起碼2分，就算是銀行附加一些條件也只能接受了。”

面對銀行業的種種“潛規則”，當地農業部門也很無奈。某市一位農業局負責人在一次新型經營主體與銀行對接會上說，涉農貸款不同于工業企業貸款，農業是活的生命的生產，一天停產都做不到。希望銀行業能解放思想，在保證資金安全的前提下，轉變對農思路，加快涉農信貸產品設計，合理設定貸款條件和利率，“不要再從農業、農民身上吸血” 。CK