引入訴訟財產保全責任保險完善法院訴訟保全擔保機制

陸　鵬　安信農業保險股份有限公司

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引入訴訟財產保全責任保險完善法院訴訟保全擔保機制

陸鵬安信農業保險股份有限公司

2014年《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》開啟了我國保險業發展的新紀元。文件明確提出“發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系”，發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用，用經濟杠桿和多樣化的責任保險產品化解民事糾紛。訴訟財產保全責任保險應運而生，并在近年來部分地區的司法實踐中成為解決訴訟保全擔保問題的有效途徑。

一、訴訟財產保全責任保險的背景與定義

訴訟財產保全是指法院審理案件時，在作出判決前為防止當事人（被告）轉移、隱匿、變賣財產，依職權對財產做出的保護措施，以保證將來判決生效后能得到順利執行。具體措施一般有查封、扣押、凍結。財產保全一般由當事人申請，由人民法院審查決定是否采取財產保全措施。

《中華人民共和國民事訴訟法》第一百條規定：“人民法院采取保全措施，可以責令申請人提供擔保，申請人不提供擔保的，裁定駁回申請。”因此，提供擔保是申請訴訟財產保全的重要條件。傳統的擔保方式主要為現金擔保、實物擔保和保證擔保三種。然而，在司法實踐中存在諸多痛點：

第一，增加當事人的負擔。由當事人（被告）提供現金、房產擔保，導致當事人資產凍結，影響經營，給當事人造成沉重的經濟負擔。

第二，銀行出具擔保函的要求頗高。銀行保函只有信用極好的大公司才能申請開具，并需有等量的銀行存款或授信。

第三，擔保公司保證擔保費用較高，而且擔保公司本身的資信、實力相對不足，令人不放心。

訴訟財產保全責任保險是對民事訴訟財產保全制度的一種創新。即投保人向保險公司提出申請，經保險公司核準后繳納保險費，保險公司為投保人提供財產保全擔保，并承擔賠償責任的一種保險。其保險責任指在保險期間內，被保險人向法院提出訴訟財產保全申請，如被保險人訴訟財產保全申請錯誤致使被申請人遭受損失的，經法院判決由被保險人承擔損害賠償責任而被保險人沒有予以賠償的，保險人按照保單和保險條款的約定負責賠償。保險人承擔保險責任必須同時滿足以下條件：

第一，財產保全被申請人確有實際損失的存在；

第二，財產保全被申請人的損失的出現與被保險人的訴訟保全申請錯誤有因果關系；

第三，財產保全被申請人的損失經法院判決，確認具體損失金額。

◤圖　訴訟財產保全責任保險關系圖

二、訴訟財產保全責任保險的作用與優勢

（一）訴訟財產保全責任保險的作用

作為訴訟風險的一種社會轉化方式，在民事案件中引入訴訟財產保全責任保險，由保險公司為財產保全提高擔保的做法，對于案件當事人、法院和保險公司各方是共贏的。首先，保險的引入降低了訴訟門檻，可維護弱勢當事人的權益，尤其是保險費率低且無需再擔保，極大地降低了維權成本。其次，可緩解執行難問題，提高人民法院實施財產保全案件率，利于法院判決的執行，從而樹立和維護司法公正及權威。再次，可分散擔保風險，由于申請財產保全錯誤給被申請人造成損失的，由保險公司承擔賠償責任，有效保護了被申請人的合法權益，降低了當事人的擔保風險。最后，保險公司介入訴訟保全，猶如在財產保全“保險鎖”高墻邊搭建一個梯子，幫助一部分缺乏經濟基礎的民眾從對司法救助的期待中轉向購買保險，均衡投入與回報，更能實現司法救助的合理化和效用最大化。

（二）訴訟財產保全責任保險的優勢

我國民事訴訟法雖然規定了財產保全擔保規則，但并沒有限制擔保物的形式，在司法實踐中訴訟擔保的需求愈來愈廣泛，擔保金額也越來越高，相較于傳統的擔保方式，創新的訴訟財產保全責任險優勢凸顯，具體如下：

1.有利于保護當事人利益

當前社會現象是有錢人才打得起官司，訴訟費用含立案費、律師費、保全費等，大部分當事人會考慮訴訟成本。訴訟財產保全案中，因保全申請人無法提供貨幣、實物財產作擔保，或進行財產保全時因時間限制而無法完成手續，進而損害申請人利益的情形時有發生。這無疑增加了當事人與法院的摩擦，也不利于案件的合法公正解決。訴訟保全引入保險擔保機制，由申請人出具其與保險公司簽訂的保單保函，保險公司承擔訴訟保全擔保責任，可全方位地保障當事人的權利、利益。

2.有利于排除擔保公司潛在風險

近年來，為解決當事人訴訟財產保全擔保困難，各級法院紛紛引進擔保公司提供保全擔保服務，但在實踐中出現了一些問題：一是擔保公司資質狀況良莠不齊，倒閉、卷款跑路事件時有發生，如全國第二大擔保公司——河北融投擔保集團喪失擔保能力，震驚整個金融業；二是擔保公司收費高昂，擔保公司的收費標準為擔保標的額的1%至1.5%，有些案件當事人僅擔保費就要支付上百萬元，人為地增加了當事人的訴訟成本；三是法院實行擔保公司入圍，引發壟斷，尤其是一些擔保機構與律師事務所之間存在股東相同、利益輸送的不正之風。

訴訟保全引入保險機制，能有效解決上述問題。訴訟財產保全責任保險已由中國保監會批準備案，保險費率僅為擔保費率的三分之一，而保險公司的資信遠遠高于擔保公司。這樣不僅能排除擔保公司給法院帶來的潛在風險，還能大幅降低當事人的訴訟成本，尤其保單保函既擔保又擔責的特點是普通擔保函所不具備的。

3.有利于法院案件審理

對于法院而言，訴訟保全引入保險機制，有利于增加控制風險的手段，提高保全政績，推進立案時效，加快結案效率。在依法治國的導向下，每年的案件量明顯增加，如天津2014年審結金融商事糾紛案15572件，較2013年同比上升18.3%。而保全難是司法改革的重中之重，法院作為居中的裁判者，對案件雙方當事人的合法權益都需予以保護。在訴訟保全案件中，申請人敗訴后被申請人因訴訟保全所遭受的損失能否得到賠償，申請人與被申請人都要承擔一定的保全風險。訴訟財產保全責任險可幫助司法有效控制這種風險。一旦發生保全錯誤，導致保全財產遭受損失，被申請人得到及時的追償，有利于整個涉及訴訟財產保全案件的正常審理和執行工作的順利開展。

4.有利于市場接受和推廣

訴訟財產保全責任險在我國保險領域還是一片“藍海”，市場新、潛力大、專業程度高，各家保險公司積極創新和拓展，呈現如下特點：保險機構資本雄厚，承保和償付能力有保障；保險條款通俗易懂，責任明確；保險費率合理定價，報行一致；風險審核嚴格，資料標準細化，投保流程簡便，理賠服務優質。作為一種責任保險，訴訟財產保全責任險的開發兼具社會管理功能，旨在為申請人提供保全擔保之便利，維護法律秩序公平，因此，在訴訟財產保全責任保險試點期間，若當事人需求強烈、接受程度較高，則易于市場推廣。例如，在上海市律師協會浦東工委組織的業務培訓中，參會的律師對該保險表現出濃厚的興趣。

三、訴訟財產保全責任保險的操作實務

（一）風險分析和控制

在前期審查階段，首先要審查企業營業執照、起訴狀及相關的證據材料或能夠證明申請人對被申請人享有債權的其他文書材料、訴訟保全申請書、律師出具的法律意見書和被申請人營業執照等基本資料。如果是法院已經受理的案件，還需法院受理案件的通知書、開庭通知及其他訴訟文書進行審查，重點在于查明：

1.是否存在訴訟爭議，且爭議的解決是否具有財產給付之內容；

2.是否具備訴訟保全的理由，如不立即采取財產保全措施將有可能使利害關系人的合法權益遭受難以彌補的損害；

3.申請人是否具備原告的主體資格；

4.訴訟請求是否適當以及證據材料是否確實、充分；

5.被申請人是否為合適的被告，以及申請保全的財產權屬是否明確；

6.申請人的資產狀況、生產經營狀況以及履約信用等情況。

（二）投保流程及資料

投保流程：當事人向保險公司申請→業務受理→業務調查審核→申請人繳納保費→保險公司出具保險單和保函→保單交給客戶，保函交法院。

訴訟財產保全責任保險投保資料包括：

1.起訴狀、仲裁申請書；

2.訴訟保全申請書；

3.原、被告的身份證明；

4.法人身份證復印件；

5.證明原被告法律關系存在的證據；

6.證明被告違約或侵權事實的證據；

7.證明申請人訴訟請求及訴訟保全金額計算依據的證據；

8.財產保全標的物明細清單；

9.財產保全標的物權屬證明；

10.上年度財務報表；

11.調查問卷填寫。

四、訴訟財產保全責任保險的發展現狀

在很多西方國家，訴訟保險制度已經成為一種相當規范化、體系化的制度，能夠充分保障當事人的訴訟權，實現接近正義的客觀需要，有助于緩解政府實施法律援助的壓力。在國內，隨著我國保險市場的逐步放開和保險法律規范的出臺，為訴訟財產保全責任保險提供了土壤和發展的可能，尤其是“新國十條”為責任保險的發展提供了契機。

自2012年開始，云南、深圳、福建等地法院先行試點，各方反響較好，天津、上海、北京、浙江等地紛紛效仿。2012年，云南保監局同意誠泰保險在云南試點兩年財產保全責任險；2014年，上海浦東新區法院受理首起以保險公司作為擔保的股權轉讓糾紛案，保全標的為6000萬元銀行存款；2015年7月，北京市高級人民法院在其審理的一起借款合同糾紛案件中作出民事裁定：接受平安保險出具的保單保函，進而支持原告的財產保全申請……雖然《財產保全規定》并未將申請人向保險公司投保的訴訟財產保全責任保險明確納入擔保形式，但各地的基層法院已大膽嘗試，并積累了許多成功的案例。

近年來，各家保險公司已認識到訴訟財產保全責任保險這片“藍海”商機無限、潛力巨大，紛紛將其列入公司重點拓展業務領域。誠泰、平安、人保、安信、太平、陽光等多家保險公司已向中國保監會報備該類產品，群雄逐鹿，搶灘布局，業務開展的主要形式是與當地的法院或律師事務所進行合作。以平安保險為例，自2014年7月開辦此險種以來，目前已與全國330個法院建立合作，擔保金額約100億元，單筆最大擔保金額為9億元。

訴訟保全引入保險擔保機制，能否得到受訴法院的認可與支持至關重要。筆者欣喜地看到，部分地區法院明確表態要全力滿足新形勢下便民便利的新期待，對符合條件的訴訟風險有序引入訴訟財產保全責任保險并加以規范使其成為法院的全新擔保形式，為申請人保全擔保拓寬渠道。如《天津市高級人民法院關于進一步規范保全擔保工作的通知》（津高法〔2015〕1號）規定：“保全擔保形式有實物、現金、權利憑證擔保、銀行、經保監會批準備案的保險公司等有代償能力的法人、其他組織或者自然人提供的擔保等，以上擔保形式可以單獨適用，也可組合適用。”又如《浙江省高院關于同意中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司、中國平安財產保險股份有限公司浙江分公司試行訴訟財產保全責任保險擔保的通知》（浙高法辦〔2015〕50號）。

當然，訴訟財產保全責任保險作為一種新興的財產保全擔保方式，其專業性、創新性、社會性既賦予了它強大的生命力，也決定了它在司法實踐中的漫漫征途。一些地區的法院對于沒有得到最高法院明文規定的保險擔保方式持似是而非或觀望的態度，甚至有法官持否定的態度，由此也造成了訴訟財產保全責任保險目前在司法適用中得不到廣泛應用的現狀，但這更加需要各界以包容、開放和創新的態度予以應對和解決。訴訟財產保全保險機制在很多方面仍有待完善，如適用范圍、制度建設和政策宣導方面等。

在訴訟財產保全中引入責任保險擔保機制既是國際慣例，也在國內取得了豐富的實踐經驗，不但能更好地發揮保險公司專業風險管理的作用和輔助社會管理的功能，而且為解決案件糾紛、保障當事人合法權益、破解案件執行難題提供了利器。在當前司法改革和創新的背景下，未來有著廣闊的發展空間。