淺析利率市場化對我國商業銀行的影響及對策

摘 要：利率市場化的進行對我國商業銀行的生存和發展會產生非常深刻的影響。目前面對我國商業銀行的現狀，對于分析利率市場化將會給我國商業銀行帶來何種影響顯得尤為必要，并且我們應該未雨綢繆，采取相應的對策來趨利避害，更好地適應利率市場化的大潮。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響；對策

一、淺析利率市場化

利率市場化大致可以表示為一些金融機構根據對自身的貨幣狀況的分析以及對市場供求關系的判斷來決定利率大小的市場利率體系。

利率市場化是一個循序漸進的過程，自1996年以來，我國利率市場化正式起步。雖然我國利率市場化的進度取得了較大的發展，但是相比于美國、日本等一些發達國家而言，我國的利率市場化進程起步晚，目前還處于利率市場化的進程中。長期以來，利率市場化在提高我國整體經濟運行效率的同時，人們對于我國利率市場化的現狀也表示過堪憂。譬如存貸款的利率市場化，擴大或放開存貸款的利率的浮動區間是否會造成利率的大幅度波動，從而影響經濟的穩定性，造成通貨膨脹；是否會加劇各商業銀行之間的惡性競爭等，這些問題仍然值得我們去關注。

二、我國商業銀行的現狀

商業銀行是以營利為目的，把金融資產作為自己的經營對象，用金融負債來籌措資金，向客戶提供多種多樣的服務的金融機構。它是直接參與市場經濟活動的主體，在市場經濟中發揮著非常重要的作用，包括對匯率高低、資金流通、實施何種貨幣政策、甚至控制市場經濟發展等方面都具有至關重要的作用。

目前，我國的商業銀行體系形成了以工、農、中、建四大國有商業銀行為主體，多種其他銀行金融機構并存的格局。雖然功能齊全、形式多樣、優勢互補，但是我國商業銀行的現狀仍不容樂觀，在很多方面都存在缺陷，同時也面臨著諸多挑戰。

1.核心業務單一，創新能力欠缺

近年來，雖然我國銀行業開始加快發展一些網上銀行業務，并重視發展像基金托管、代收代付、委托理財和客戶理財等中間銀行業務，但從大體上看，傳統的存、貸、匯業務在絕大多數商業銀行中占據著很大的比重，仍然是大部分商業銀行的主營業務。況且我國的商業銀行經營范圍較窄，缺乏一定的業務創新能力，對理財產品的開發能力也亟待提高，未能完全實現向現代金融業務的轉變。

2.資產質量低下，金融風險劇增

中國銀行業監督委員會統計資料表明，當前我國商業銀行不良貸款余額增加，截至2015年9月，我國商業銀行不良貸款余額總計11863億元，其中國有商業銀行不良貸款余額有6474億元，占商業銀行總計不良貸款余額的54.57%。在不良貸款比率方面，我國商業銀行的平均不良貸款率為1.6%，不良貸款比率也呈現上升趨勢。嚴重的不良資產將影響銀行的資金流動周轉，造成銀行的資產受損，從而導致銀行的財務狀況惡化。使金融風險加劇，危及國家經濟運行。

3.國有化程度高，資源配置效率低下

目前，我國的商業銀行仍以國有商業銀行為主，產權性質趨同，銀行業市場結構呈現比較明顯的壟斷特征，發展不均衡。并且沒有充分發揮市場在資源配置中的決定作用，使資源配置無序，決策效率低下。

4.國際競爭力不足

當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，然而我國的四大國有商業銀行卻仍以國有獨資的形式存在。這種產權制度明顯限制了其規模范圍的進一步擴張，使其綜合實力和競爭能力相對較弱。另外，加上外資銀行的進入加劇了金融市場的競爭，并且它在我國占有的市場份額也不斷提高，從側面上，更加凸顯出我國商業銀行的國際競爭力仍需有待提高。

三、利率市場化給我國商業銀行帶來的影響

現階段，在利率市場化的大潮中，利率市場化在給商業銀行帶來機遇的同時也蘊藏著不少的風險和挑戰。因此我們在面臨利率市場化的過程中，要懂得運籌帷幄，學會趨利避害。

1.有利影響

（1）有利于推動銀行金融產品創新

目前，我國商業銀行的主營業務仍為傳統的存貸款業務。然而，利率市場化的進行，商業銀行將會根據自身的財務狀況和市場供求關系等因素來確定利率，利率的確定具有很大的自主權。各商業銀行為了獲得更大的利潤，勢必會用自身優勢來吸引更多的客戶。必定會提高存款利率來吸引更多的儲戶，獲得更多的資金支持。其次，用較低的貸款利率把錢貸出去，利用存貸款利率的差額來獲取利潤。然而，此時的存貸款利率差額變小，使商業銀行所獲得的利潤減少。這樣的情形必定會刺激商業銀行的創新能力，開拓更多的理財產品，開發中間銀行業務，推動銀行金融產品創新。

（2）有利于完善金融市場體系

推行利率市場化后，政府對利率的影響將大大減小，利率更多的將會由市場來決定，這就使得商業銀行受外部環境的因素會越來越小。另外，存款和貸款的利率透明度也會大幅度提高，使得價格變得更加合理，金融市場的公平性得以保證，使各商業銀行競爭公開化、透明化，減少了不正當競爭，構建良好的金融環境。促進金融市場體系的完善。

2.不利影響

（1）導致商業銀行的經營風險增加

利率市場化的進行會導致商業銀行的各種風險劇增，一旦利率完全放開利率，利率將在很大的程度上受市場供求關系等因素影響，使利率具有很大不確定性，這在一定程度上會加劇利率風險；商業銀行的目的是為了營利，利率放開后，商業銀行容易受利益的驅使而愿意冒更大的風險，可能會造成貸款收不回來形成壞賬的情況，這會增加銀行的不良資產，加劇銀行信用風險；另外，由于銀行擁有制定利率的自主權，可以根據自身情況進行利率定價，這在一定程度上也孕育著金融腐敗風險。

（2）使商業銀行的營業利潤減少

由于商業銀行具有利率定價權，為了吸引更多客戶，他們會提高存款利率，降低貸款利率，從而導致商業銀行的利潤空間變小，降低了商業銀行的盈利能力。對商業銀行的傳統業務會產生一定的沖擊。

四、我國商業銀行應對利率市場化的對策

1.提高創新能力，大力拓展中間業務

由于利率市場化的進行，使商業銀行以存貸款為主的傳統業務受到較大沖擊，盈利空間變小。相比之下，中間業務風險相對較小，而且受利率波動的影響也非常微弱。所以大力發展中間業務來有效應對利率波動的風險，提高收益水平，提高市場競爭力。并且，商業銀行要提高自身的創新能力，實現金融產品的轉型升級，取得新的利潤增長點。

2.合理規避風險，謹慎小心經營

首先，商業銀行必須正視風險的存在，不能忽視風險。其次，商業銀行要遵循市場發展規律，切忌盲目跟風，要根據市場綜合因素并結合自身基本情況對利率進行合理定價。要時刻謹記高利率高風險同時并存，不能一味追求利益最大化，并且要完善客戶信息，減少貸款收不回來的情況，減少壞賬，樹立良好的企業形象，建立風險防范機制，提高應對風險防范的能力。最后，要健全企業內部機制，審慎經營。

3.引進外國先進管理技術，培養高素質金融人才

我國利率市場化化進程相比于一些發達國家起步晚，所以，我們可以借鑒這些發達國家進行利率市場化的經驗。對于這些國家現時的經營管理模式，我們可以結合自身情況進行合理地引進，內部進行經營管理體系建設。另外，商業銀行還需大力加強對職員的業務培訓，努力培養高素質的經濟人才，促進商業銀行整體素質的提高。

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作者簡介：梅鏈嬌（1994.12- ），女，漢，浙江寧波余姚，本科在讀，寧波大學科學技術學院，研究方向：經濟類