商業銀行與互聯網金融公司利用大數據進行個人貸款風險管理的模式對比

蔣 婭

(西南財經大學 四川 成都 610000)

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商業銀行與互聯網金融公司利用大數據進行個人貸款風險管理的模式對比

蔣 婭

(西南財經大學 四川 成都 610000)

計算機科技的飛速發展促進了商業銀行個人貸款風險管理模式的變革，隨著互聯網大數據技術的不斷成熟，具有數據基礎大數據公司不斷通過優化風險控制手段搶占線上業務市場。商業銀行也嘗試通過自身的大數據基礎，優化自身的個人貸款風險管控能力，與互聯網大數據公司進行競爭。本文通過比較分析法，對比了目前新興的互聯網金融公司與傳統商業銀行的個人貸款風險控制模式和能力，得出了商業銀行個人貸款風險控制的發展方向。

商業銀行；個人貸款；風險控制；大數據

隨著科技的飛速發展，大數據技術的不斷成熟，金融行業的市場格局面臨前所未有的挑戰和變革，尤其是個人貸款市場，互聯網金融公司異軍突起，憑借自身在客戶資源大數據基礎和技術手段方面的優勢，與傳統商業銀行形成激烈競爭，不斷搶占市場。個人貸款市場的競爭很大程度上是獲客及風險控制水平的競爭，現將目前個人貸款市場上傳統商業銀行及新興的互聯網企業的主要獲客及風控的模式進行梳理。

一、個人貸款風險及風險主要來源

(一)個人貸款風險。是指銀行向個人客戶發放貸款后，借款人由于各種原因不能按期償還本金和利息而形成的不良信貸資產，導致銀行蒙受損失的可能性。但信貸資產風險管理，無論是現在還是將來都仍是商業銀行風險管理的核心內容之一。實踐證明，風險管理工作到位的商業銀行，開展個人貸款業務有效營銷，才能實現利潤最大化，推動各項業務穩健發展。

(二)個人貸款風險的來源。1.來自借款人信用的風險。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業前景的穩定性、經營情況的發展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對信貸資金能否安全和及時收回產生影響。2.借款用途方面存在的風險。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。

3.其他風險。如政策法律方面的風險、內部人員的操作風險、借款人經營風險、借款人家庭變故等突發事件帶來的風險等等。

二、傳統商業銀行與互聯網金融公司的個人貸款風險管理模式比較

(一)個人貸款風險管理的目標比較。傳統商業銀行由于發展了很多年，具有比較穩定和豐富的客戶來源，目前個人貸款風險控制主要目標是對客戶進行貸款發放后的風險監控和管理，及時發現和甄別風險，以便及時采取相應管控措施；而互聯網金融公司多為新興崛起進入個人貸款領域，相比商業銀行并無穩定的客戶來源，因此，其主要的目標是通過數據篩選風險可控的客戶，主要目標是獲取客戶進行營銷。

(二)個人貸款風險管理的思路和方法比較。傳統商業銀行由于能夠獲取的外部數據有限，大部分商業銀行主要利用自身多年積累的客戶現有數據進行挖掘、分析，研發風險控制模型，目前較為主流的思路是，對個人貸款客戶的年齡、學歷、職業信息、區域、歷史違約情況等要素進行分析研究，找出以上因素和客戶違約之間的關聯關系，并以以上因素為參考，決策客戶是否準入、額度、定價等。

互聯網金融公司由于具有大量客戶行為數據或交易數據，一般會根據自身所在行業特點以及自身對客戶數據掌握的情況選擇不同的策略，主要分類兩類：一類是對客戶的行為進行分析(如客戶的閱讀偏好、消費偏好等等)，另一類是對客戶的消費或經營情況進行分析(如對購物網站的銷售情況、退貨情況、收入情況等)。

可以看出，商業銀行和互聯網金融公司由于各自具有的先天數據基礎不同，均采取了依托自身數據進行深度挖掘的策略。但由于思路不同，因此風險控制對其業務的支撐角度存在差異，前者側重貸款的后端風控，后者側重貸款的前端營銷獲客。

(三)個人貸款風險管理的發展前景比較。商業銀行由于風險控制主要依靠自身存量客戶數據積累及外部人民銀行征信數據，數據積累較為緩慢，且由于能夠采集到的客戶信息的變量較少，風險控制模型的有效性存在瑕疵，且今后繼續依靠該模式獲取新客戶的可能性較小，發展空間有限。但其優勢為客戶數據真實性和準確度較高，數據較為可靠，客戶騙貸的可能性較小。

互聯網金融公司的風險控制主要依靠自身公司能獲取的客戶行為數據或交易數據，隨著互聯網的普及使用和飛速發展，該部分數據的面和量均有越來越大的發展空間，因此，互聯網金融公司的風險控制模型具有較好的延展性，發展空間加大，前景較好。但其劣勢是，其數據來源全部來自網絡，在其風控模型泄露時，騙貸者可利用互聯網數據進行騙貸，客戶騙貸的可能性較大。

三、商業銀行和互聯網金融公司基于大數據風險管理比對的啟示

(一)對商業銀行的啟示。由于商業銀行數據的來源具有局限性，在策略選擇上應分為三個階段來進行優化提升：第一階段應選擇和優質的互聯網金融公司進行合作，購買其相關數據和服務，以增強商業銀行在互聯網金融模式下的獲客能力；第二階段應在與互聯網公司合作的同時進行學習、內化，通過資本運作等方式將優質的大數據公司等收購，內化為自身優勢；第三階段，將商業銀行的自身優勢和收購后的互聯網大數據公司優勢相結合，取長補短。

(二)對互聯網金融公司的啟示。雖然互聯網金融公司具有較好的大數據優勢和技術能力，但由于其“全網絡化”特點，為騙貸者創造了空間，其風險控制模型一旦被騙貸者試探或盜取，將導致風險失控。因此互聯網金融公司應該著力研究如何防止網上騙貸，不斷優化、更新其風控模型。

(三)對金融監控部門的啟示。隨著科技發展和大數據技術的不斷成熟，個人貸款業務在互聯網領域不斷創新，衍生出了新的風險(如騙貸風險)，為維護金融穩定，監管部門應加強對除商業銀行外的新興互聯網金融公司的監管和輔導，對資質不達標的機構應限制進入，避免產生較大面積的金融風險。

(四)對政府部門的啟示。隨著互聯網的發展，新興互聯網公司不斷崛起，一方面對滿足中小企業和個人客戶的融資需求進行了供給側的改善，另一方面由于該行業比較新，許多企業在發展策略和風險控制水平方面具有局限性。政府相關部門應積極規范和引導該類企業的發展，對新興行業在發展初期遇到的各類問題提供政策支持、智力支持，幫助互聯網金融在滿足居民融資需求方面發光發熱，發展壯大。

綜上，科技的變革帶動了金融領域的變革，如何運用互聯網大數據的技術和網絡普及等新的情況推動金融行業的個人管控的發展是一道新的命題，需要政府部門、金融監管機構、商業銀行及互聯網企業方方面面的共同努力，在對個人貸款風險的不斷研究探討基礎之上，走出一條適應新社會環境的道路。

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蔣婭(1987-)，女，漢族，四川成都人，在讀研究生，西南財經大學金融學在讀研究生，研究方向：商業銀行風險管理。