我國農村小額信貸可持續發展問題研究

張 燕

(浙江臨海農村商業銀行股份有限公司 浙江 臺州 318000)

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我國農村小額信貸可持續發展問題研究

張 燕

(浙江臨海農村商業銀行股份有限公司 浙江 臺州 318000)

農村小額信貸，可以緩解農村資金供求緊張的問題，發展農村地區生產。追溯我國小額信貸的發展，雖然僅僅二十多年歷史，但是其發展速度是驚人的，有力的促進了農村經濟的發展。進一步可持續農村小額信貸對于當下來說還有較多的制約因素。本文主要研究當前中國農村小額信貸發展存在的一些狀況和問題，分析相關的原因，最后根據存在的問題，提出農村小額信貸可持續發展的對策和建議。

農村小額信貸；可持續發展；農村經濟

一、當前我國農信小額信貸業務開展情況

當前為農村客戶提供小額信貸的金融機構主要分為銀行類和非銀行類的兩種，銀行類小額貸款機構主要有：中國農業銀行、中國郵政儲蓄、農村信用合作社以及各類村鎮銀行；非銀行類的機構有：小額貸款公司、政策類的小額貸款。其中，小額貸款公司“只貸不存”，與傳統銀行相比，小額貸款公司辦貸更為便捷、迅速，適合小微企業、個體工商戶的信貸需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。但當前的各類小額信貸機構也存在一定的問題主要有：

(一)傳統的銀行類金融機構作用是有限的

盡管銀監和中國人民銀行極力去倡導大中型銀行應該要大力支持中小企業融資，但是，從實際情況看，大中型銀行服務中小企業的深度依然不足。舉浙江發生的一個例子來說，在浙江，有一家銀行曾經推出過“信貸工廠”的模式，按照流水線操作，對符合準入門檻的中型企業，銀行給予的平均的貸款額度大約在一千萬元左右，應該說，相比小微企業，銀行更愿意支持中型企業，對于貸款額度普遍在100萬至500萬的小微企業，銀行因為潛在風險高、辦貸手續繁瑣，對小微企業辦貸意愿并不強烈。

(二)當前新型小額信貸機構的發展困境

近年來，銀監和中國人民銀行試點推出的三類新型小額信貸機構：小額貸款公司、農村資金互助社、和村鎮銀行。在這三類機構中，各方面發展最好的是小額貸款公司，但也存在很大的問題，最主要的問題有兩個：一是資金來源非常少，因為銀監會和央行規定小額貸款公司“只貸不存”，其資源來源主要是自資本，險些以外的運營資金很少，隨著業務的開展，資金需求量增加，后續資金保障不足，影響業務的拓展；另一方面是利率受限。由于小額信貸額度小，而在農村地區進行信貸行為其成本和風險較高，增加了經營成本，所以要采取較高的利率，但目前政策規定使得小額貸款公司的自主定價能力以及盈利水平受到了一定的限制。

二、阻礙我國小額信貸發展的因素分析

影響小額信貸機構可持續性的因素大致可分為外部因素和內部因素。從外部因素分析來看，主要包括以下幾個方面：小額信貸機構的合法地位和穩健運營；政府對小額信貸的政策導向；地方政府對小額信貸機構的支持力度；信貸資金獲取渠道的暢通和保障；類似項目的沖擊。而內在影響因素無外乎有貸款利率、信貸規模、貸款收息率、管理效率、清償力等，影響收入的因素很多，而利率水平的升降與收入水平變化的相關度最高。

(一)在政策方面

監管責任不明確削弱執行力，對于非銀行類金融機構來說，非銀行類金融機構在開展小額信貸業務上的拓展和可持續發展因監管的缺位而受到一定的限制。小額信貸行業法律和制度建設的空白在一定程度上造成了當下小額貸款公司的經營產生困境；利率管制造成效率低下，從而不可能達到可持續發展。

(二)在經營方面

業務拓展與管理之間存在矛盾，很多農村金融機構的鄉鎮網點客戶經理人員配置較少，管貸戶數多，外部合規檢查少，貸前調查、貸后管理往往形同虛設，普遍存在客戶經理憑個人經驗、個人掌握的不全面信息以及客戶在當地的聲譽，簡單快速決定貸款額度，導致信貸資源錯配，優質客戶與普遍客戶享受相同信貸資源。優質客戶真實有效的信貸需要無法得到滿足；農村信用環境缺失，賴債、廢債、逃債等事件時有發生，加上人手緊張，追債力度不夠，導致老賴農戶未得到應有的懲處，對其他農戶造成逃廢債無嚴重后果的錯誤示范。

(三)在操作方面

由于農業銀行、小額信貸公司、村鎮銀行、農村信用社、郵政儲蓄等其他金融機構以及一些民間借貸組織也開始重視進入小額信貸市場領域，多元化的信貸供給保證了信貸資金來源，但也容易造成無序競爭及過度投放。

三、可持續發展我國農村小額信貸的對策建議

(一)引導現有金融機構支持農村小額信貸

根據現有的成功經驗，傳統大銀行能在小額信貸領域取得成功，比如美國富國銀行等。一方面應繼續扶持小額貸款公司、村鎮銀行等新型小額信貸機構，增加融資渠道助其提高信貸供給，做大資產規模。另一方面更應更好地引導當前主流金融機構，鼓勵其發展小額信貸業務，例如成立小額信貸部門，小額信貸支行，小微金融中心等，努力使小額信貸業務成為其主要業務品種，豐富貸款業務品種。也可間接支持小額信貸業務，例如加大與小額信貸公司等新型機構的合作，提供資金，輸出技術，交流人才，更好地解決小額貸款公司的資金不足問題。

(二)發揮政府財政資金支持作用

政府在促進農村小額信貸發展方面應該更積極發揮作用，特別應該用好財政資金作用。一是重視小額信貸對當地經濟民生方面的促進作用，是當地健康金融生態的有益補充，通過制定年度考核標準，設立獎項，提高各金融機構發放小額貸款的積極性，在收獲利潤的同時也能贏得社會聲譽；二是對小額貸款公司等新型機構，在發展初期，適當給予財政補貼，在稅收方面給予減免優惠，幫助其穩健運營，健康發展；三是針對農村小額信貸客戶主要從事農業，自然災害及收成對其收入影響較大，應引入保險公司或成立自然災害互助基金池，減少農戶損失，避免區域性、群體性的債務違約；四是用好地方財政政策、產業政策，相輔相成，杜絕盲目上規模、無序競爭，讓當地各種政策的實施效果最大化、最優化。

(三)完善農戶信用評價制度，建立信用檔案

根據農戶以往借貸記錄、家庭收入、借貸項目的規模等方面，對農村居民的信用進行評級，建立信用檔案對于信用等級較高的農村居民，可以給予相對較好的信貸政策，如增加貸款的額度，延長還款的期限，而對信用較差的農村居民，則要謹慎對待，要減少貸款的額度和規模，必要時取消信貸資格，為農村地區小額信貸的發展提供良好的保障。

(四)以市場為導向，滿足農戶需求

不同農村居民，其信貸的需求會有所不同，有農業生產、養殖、購買機械等多樣化的需求，小額信貸面對這種情況，要進行靈活的制度設計，滿足農戶不同的信貸需要。同時實現利率市場化，這一方面可以吸收農村居民的閑置資金，增加金融機構資金來源，另一方面可以使小額信貸利率與市場一致，降低信貸用戶的利息壓力。

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