農村地區非現金支付結算業務發展分析

方靜培

(廈門大學 福建 廈門 361000；中國人民銀行云霄縣支行 福建 漳州 363000)

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農村地區非現金支付結算業務發展分析

方靜培

(廈門大學 福建 廈門 361000；中國人民銀行云霄縣支行 福建 漳州 363000)

目前農村地區使用非現金支付結算難問題已成為制約農村經濟發展的一大障礙，要發揮金融支持農村經濟發展的作用，就必須認真研究非現金支付結算問題。本文從分析農村非現金支付結算現狀、問題、原因入手，著重解決金融如何在非現金支付結算方面發揮支持農村經濟發展。

農村地區；非現金；現狀；建議

隨著我國經濟的逐步發展，國家對“三農”的支持力度日益加大，各類農業產業迅猛崛起，產業鏈也逐漸擴大，在我國市場經濟中占有舉足輕重的地位。農村經濟的穩步發展和經營方式的轉變，使農村商品流通日趨活躍，勞動力頻繁流動，對支付結算業務提出了更高的要求。

在我國，非現金支付結算業務在農村的基礎設施建設不完善、發展較遲緩，這就成為制約農村經濟發展的障礙。調查發現，在農村地區對非現金支付結算還保持一種懷疑的態度，這種觀念嚴重阻礙了非現金支付結算業務的發展，不利于國家“惠農”政策的全面貫徹。

一、農村地區非現金支付結算的現狀

現階段農村地區的主要金融結構設置為：經濟相對發達的鄉鎮一般設有中國農業銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用社。而經濟發展水平一般的鄉鎮，僅僅只有農村信用社和中國郵政儲蓄銀行。

從當前農村地區支付結算的工具來看，主要是以借記卡以及存折等為主，絕大多數地區一般以現金為主要支付工具。而那些相對較先進的工具，例如：ATM、POS、網銀等雖然有少部分人在使用，但普及面范圍相對較小。

就交易主體而言，農村地區小微型企業的支付工具大都是以現金支票和轉賬支票為主，個人業務也多以現金和存折為主要支付形式，即便是跨行業務，也多采用電匯為主。

二、非現金支付結算的機遇及挑戰

(一)非現金支付結算的機遇

第一，2006年一來，國家進一步加大對“三農”的建設，投入更巨大。農村經濟也隨著國內經濟的發展也走在快車道上，農村經濟的活躍，使得農村在金融服務方面的需求進一步加大，資金結算的總量在逐年增加。國家隊“三農”的財政補貼和政策支持每年都在往年的基礎上增加，國家財政性的補貼和支持有一定的季節性和規律性可循，也具有很強的針對性，所以這些無不為農村地區實行非現金結算支付提供條件。

第二，互聯網技術的飛速發展和硬件設施的大力投入建設，為農村非現金支付結算的實現提供了硬件基礎和技術支持。隨著國家財政對“三農”的持續性不間斷投入，農村地區以生產特色農產品為代表的集片區域出現，這些地區在對外供應農產品的時候，結算數額往往較大，非現金支付結算對其有較大的吸引力，而互聯網的普及和農村地區互聯網基礎硬設施的不斷投入為實現非現金支付結算提供了完全的可能性。

第三，金融機構特別針對農村地區結算的特點，設計了符合農村地區實際情況的金融產品，為農村地區實現非現金支付結算提供了支付工具。為了激勵農村地區的金融制度創新跟上國家金融創新的步伐，央行特別決定在一部分地區試點新型金融制度，這一激勵，為其他金融機構進駐農村地區產生了很好的激勵效果，一大批適合農村的新型金融產品進軍農村。

(二)非現金支付結算的挑戰

由于農村地區的人口接受教育程度普遍都低于城市地區，所以在觀念中對非現金支付結算沒有任何了解，傳統的現金支付方式在觀念中根深蒂固，尤其是年紀在一定階段的農村群眾，對非現金的結算支付方式基本都是持抵觸和拒絕的態度。

第一，在農村地區，非現金支付結算還缺少基礎設施的支持。尤其是隨著大型商業銀行撤出欠發達地區，市場對農村非現金支付結算的基礎設施的投入迅速減少，所有與之有關的基礎設施建設全部依靠國家財政支持和地方政府的投入，這一點，成為支付非現金支付結算在農村地區開展的最大障礙。而留駐在這些地區的郵政儲蓄點和農村信用社本身市場行為不足，實力也不濟，對開展非現金結算支付非常不利。

第二，即使留駐在欠發達地區可以開展非現金支付的金融點，也對非現金支付設定了較高的門檻，在無形中成為阻止非現金結算支付開展的有一道門檻，而商業銀行留駐在農村地區的金融點基本很少有商業票據的結算，對農村地區開展非現金支付結算業務非常不利。

三、農村地區非現金支付結算業務難以開展的原因

(一)農村居民支付結算知識的缺乏，嚴重影響非現金支付工具的應用

農村地區因為地處偏遠，我國的國情是留在農村地區務農的人口又都是受教育程度不高的世代農民，所以在普遍的情況下對非現金支付難以理解，很多上一點年紀的人甚至沒有聽說過非現金支付，也不能理解其中應有之義的一二，所以對非現金支付業務的開展是非比尋常的困難。主要困難體現在農村地區人口和城市地區人口相比，金融機構在宣傳非現金支付的接受度上，農村人口的理解度和接受度要大大低于城市地區，所以同樣的宣傳力度和方式難以達到宣傳的目的，在對非現金支付的方式和安全性上更是大打折扣，這些情況是農村地區所獨有的，需要金融機構在宣傳上做出改變和加大力度，才能見效。

(二)農村金融服務缺位，金融機構的支付結算方式單一、票據化程度低

經濟發展較慢的農村地區銀行網點分布較少，從而影響周邊企業支付結算仍以現金為主。因而傳統結算方式如支票、委托收款等也很少使用，銀行卡、銀行匯票和本票業務更是極少發生。民營企業辦理異地資金匯劃需要到縣、鎮一級的金融機構辦理，繁瑣的結算環節削弱了客戶使用非現金結算的積極性，影響了支付結算效率。其次，因為農村金融機構支付結算創新手段相對滯后，沒有與農村經濟發展相適應的特點、也不能受到廣大老百姓的歡迎，導致企業及其他農村經濟組織和農民不愿意到金融機構辦理業務，而更傾向于現金結算，限制了金融機構金融服務的發揮。

(三)非現金支付結算缺乏良好的信用環境

非現金支付結算方式不同于現金結算，需要具備良好的可查的信用，而農村地區的人口信用環境較差，金融機構核實單個客戶的困難增加，加大了金融機構運營的成本。而農村地區人口對金融機構非現金結算支付也持懷疑態度，導致互相的信任度都存在較大的問題，導致信用環境的建設更加困難，這是農村地區缺乏良好的信用環境的根本原因。而農村地區信用欺詐、貨款拖欠等現象在口口相傳中更容易影響到單個人口對信用環境的態度。

(四)廣大農村居民的非現金結算需求較少

由于農村地域因素的自身特點，現金交易比較頻繁，與之相比非現金交易很少使用。這些特點主要包括：1.現金交易的主要原因是較為快捷、相對安全、直觀的優點；2.因為交易數額小、頻率低，從而使得交易主體缺乏非現金交易的意識；3.企業為了降低稅費偏好現金交易，大大阻礙了非現金交易工具的使用。

四、發展非現金支付結算的建議

(一)加強對農村地區宣傳，增強非現金支付的意識

農村地區的各銀行要承擔起普及非現金支付結算知識的任務，定期深入到農村，以通俗易懂的語言闡明交易工具的獨立性和保密性，消除老百姓的誤解，使他們從觀念上接受這些工具，打消疑慮，進而為非現金支付結算業務的開展打下良好基礎。

(二)加強金融基礎設施建設，擴充非現金交易手段

在農村地區施行無現金支付，目前困難重重，首先是農村地區的金融基礎設施完全不能滿足無現金支付的發展現狀，所以要實現這一目的首先要加強農村地區金融基礎設施的建設，打好無現金支付的基礎。如何在農村地區加強金融基礎設施建設呢，目前互聯網金融支付技術發展越來越快，越來越便捷，所以最重要的是實現農村互聯網基礎設施的建設，增加商戶pos機裝備，增加銀行ATM機，提高農村人口對金融互聯網技術的認識，培養使用互聯網支付技術的習慣和掌握最基本的使用技能，并且提供便利的移動無現金支付工具，例如，鼓勵購買和使用移動智能設備，教會他們如何使用這些設備，和設備生產廠商以及互聯網金融支付技術支持企業共同建立合作關系，一起對農村地區的人口進行如何使用這些設備和技術的講解。提高安全性，讓百姓放心，安心的使用。并且提高金融企業的服務質量。

(三)加強對農民信用意識的宣傳，打造良好的信用環境

怎樣加強農村地區人口的金融信用意識，這是此前不曾遇到過的事情。此前，全國各地銀行和其他金融機構著重于開發城市人口市場，但是對廣大的農村市場確實很少顧及，此前，城市人口市場趨于飽和，才會轉向農地區，但是農村地區首先是對金融信用沒有意識上的概念，其次是農村地區的人口的人均素質低于城市地區。所以增強農村地區人口的金融信用和提高農村地區人口的素質是分不開的。在開展農村地區的無現金支付業務的時候，不僅要進一步完備金融安全制度，更要主動的對提高農村人口的金融信用意識和提高農村地區人口的素質出力，這不僅有利于金融機構開展業務也是利國利民的好事。積極推廣無現金支付的替代支付手段，開導農村地區人口積極的在銀行建立銀行戶口，對農村地區的人口在金融機構設立戶口的手續實行簡化和優先辦理的便宜。

(四)建立農村金融體系，加快非現金支付發展

農村金融體系的建設是非現金支付的另一個基礎，沒有完備的農村金融機構建設便不會形成規模的農村非現金支付潮流，只有在基礎設施建設完備的基礎上才可以進行對市場的引導和開發。建設農村地區的金融體系，首先要各大金融機構積極在農村地區設立營業網點，在人口集聚的集鎮建立自助金融設備，并且設立流動的金融營業網點，在既定的時間到相對偏遠的既定地區開展業務，服務人民，也有利于金融機構自身發展。在此基礎上，對農村地區的人口大力加強非現金支付形式的宣傳，增加農村地區人口對非現金支付的認可和信任。

(五)降低非現金支付收費標準，進一步擴大業務數量

在農村地區開展非現金支付業務一定要根據農村地區的實際情況設立符合農村地區的金融業務。農村地區以經營農產品和經營實業的企業為主，在和這些企業開展業務的時候，也根據這些企業的支付規模和支付方式給與便利，滿足相關企業在開展農副產品的收購和產品集散的融資上的需求。在這些基礎上，對農村企業的服務一視同仁。對相關企業加強金融機構業務特點的宣傳和講解，為各農村地區的企業開展中間結算和代發工資等的業務，方便企業的經營的同時為金融機構的業務拓展也起到了積極的作用。

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方靜培(1990-)，女，漢族，福建云霄人，中國人民銀行云霄縣支行營業室副主任，助理經濟師，本科，廈門大學，研究方向：會計。