P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與控制

劉 琴

(武漢理工大學外國語學院 湖北 武漢 430070)

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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與控制

劉 琴

(武漢理工大學外國語學院 湖北 武漢 430070)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國的金融運營有了較大的發(fā)展和突破，其中的P2P可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的焦點。從2011年開始，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就以500%的爆炸式增長，截至2014年的6月，我國的P2P平臺數(shù)量已經(jīng)達到911家。從2006我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸誕生以來，演變出了一些具有中國特色的經(jīng)營模式，各個模式方式各異，對于中小企業(yè)和普通群眾帶來了極大的挑戰(zhàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險控制；金融監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風險

(一)P2P政策法律風險

P2P行業(yè)屬于新興發(fā)展的領(lǐng)域，作為一種網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸中介，缺少法律監(jiān)管使得很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方以及第三方平臺的責任劃分不明確，一旦出現(xiàn)問題，由于缺乏明確的法律規(guī)定，很容易逃避責任與義務(wù)。交易雙方不遵照相關(guān)法律規(guī)定和制度要求，或不遵守約定的情況是不可避免的，但是在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，因為其信用評估體系更加完善，審核程度高，即使上門催收成本也較低，投資人的權(quán)益可以得到較高保障。

而為了對違約客戶進行震懾和懲罰，有些P2P企業(yè)會采用“黑名單”的方式對逾期違約行為進行公開通報，但是這樣做又很有可能會侵犯到用戶的個人隱私。

目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式還處于摸索階段，所以還沒有一套完整的法律框架來界定其法律地位，國家相關(guān)部門也未就P2P企業(yè)出臺相關(guān)管理辦法。所以，P2P企業(yè)面臨著極大的法律與政策的不確定性。

(二)監(jiān)管風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并沒有明確的監(jiān)管主體，政府及相關(guān)機構(gòu)也沒有出臺具體的政策來監(jiān)管其行為。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以監(jiān)管套利的方式參與到借貸雙方類似商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)之中，自其開展以來，其與非法集資的法律界限便成了社會各界討論的議題，這種方式也加劇了許多社會矛盾。

由于監(jiān)管不完善，在P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展的情況下，國家難以全面地掌握市場數(shù)據(jù)，銀監(jiān)會和中國人民銀行出臺的政策效果可能會因為缺乏完整的統(tǒng)計數(shù)據(jù)而弱化。由于缺乏監(jiān)管沒有一個統(tǒng)一的行業(yè)標準，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展受制。

(三)洗錢風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前還沒有完善的客戶身份識別機制和可疑交易分析報告機制，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的低門檻的條件下，沒有形成完善的客戶身份識別機制和交易風險分析報告機制，這使洗錢分子可以很輕易地參與其中。他們可以把自己非法獲取的錢財通過借貸平臺出借給借款者，轉(zhuǎn)移監(jiān)管注意力，利用這一漏洞，使非法資金變?yōu)楹戏?。洗錢分子利用不完善的網(wǎng)絡(luò)金錢交易的法律制度，進行犯罪活動。

(四)網(wǎng)絡(luò)風險

網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)絡(luò)風險主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險和信息安全風險。

對于我國的P2P借貸平臺，大多資金與技術(shù)都有限，所以對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險普遍重視不足，缺乏先進的信息整合技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，或者說他們沒有能力建立完善安全風險控制體系。此外，大多數(shù)平臺選擇的是購買通用的技術(shù)系統(tǒng)，由于系統(tǒng)設(shè)計者主觀和客觀的影響會使系統(tǒng)可能存在高危的安全漏洞。此外，P2P網(wǎng)貸平臺的技術(shù)系統(tǒng)，由于大多數(shù)外包，而第三方公司建立的系統(tǒng)可以用于多家公司，因此帶來普遍的系統(tǒng)漏洞，給黑客攻擊創(chuàng)造了很大的方便。

所以在現(xiàn)階段，沒有建立好完善安全風險控制體系的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，卻擁有使用者個人賬戶，和所有的交易數(shù)據(jù)，這容易受到黑客攻擊或者其他形式的侵害，用戶的資金安全和信息安全得不到較好保障，由此造成信息安全風險。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來的信用風險主要是平臺的本身的合法性和非法籌資帶來的信用風險，是出款人和借款者面臨的主要風險。出現(xiàn)的虛假借款信息，將會損害用戶權(quán)益。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險控制

(一)政府角度

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范法律地位。2015年央行表示，會盡快制定專門的行政法規(guī)，對以放貸為目的的組織和個人進行統(tǒng)一規(guī)范。此外，出臺完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)個人信息安全保護和個人信息保護的法律體系。

2.明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管機制。明確監(jiān)管機制，進行職責分工，分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)分別監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的某種業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交由銀監(jiān)會監(jiān)管。

3.擴大征信范圍，加強征信系統(tǒng)建設(shè)。與美國相比，我國征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源相對狹窄，覆蓋范圍暫時未囊括用戶所使用的計算機IP地址、操作系統(tǒng)、硬件配置等信息。但我們可以借鑒透明的美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的征信系統(tǒng)，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺全面了解信息數(shù)據(jù)以及用戶信用等級。

(二)借貸平臺角度

1.降低網(wǎng)絡(luò)風險，明確自身職責。因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的整個過程涉及個人信息的安全性、網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，并且絕對地依賴計算機技術(shù)。為了保障二者的安全性，需要改進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風險。通過強化用戶在注冊及登陸時的身份認證功能，完善資金轉(zhuǎn)賬過程中的用戶交互信息的加密工作，做好交易數(shù)據(jù)的定期備份等工作，有意識的防范網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊以及病毒入侵。在借貸過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所扮演的角色不應(yīng)該是金融中介，而應(yīng)該是單純的信息中介，應(yīng)作為獨立于貸款者與借款者交易關(guān)系的第三方。對風險太大，危害用戶資金權(quán)益的數(shù)據(jù)進行披露，并對投資風險進行相關(guān)說明，為貸款者的投資決策規(guī)避一定風險。

2.借貸者角度。對于直接建立借貸關(guān)系的借款者與貸款者而言，互相規(guī)范行為，規(guī)避風險是極為重要的。因此借款者應(yīng)該提高市場信譽，貸款者應(yīng)該有相關(guān)理財知識與能力，作出正確的正確的投資決策，并增強網(wǎng)絡(luò)投資的謹慎性，保護好個人信息。

近兩年最熾手可熱的金融運營模式莫過于互聯(lián)網(wǎng)金融，而P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的焦點。P2P具有貸款期限短，金額少，對于財務(wù)要求低，信用要求高，貸款門欄低等特點，同時靈活方便，但是現(xiàn)階段我國的P2P還具有政策法律風險，監(jiān)管風險，洗錢風險，操作風險，網(wǎng)絡(luò)風險和信用風險，這需要我們防范風險，在政府方面明確監(jiān)管主體，加快監(jiān)管制度建設(shè)，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方面，需要我們完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風險，明確金融職責，強化操作流程，在借貸者與貸款者之間還需要建立他們之間的互信。

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劉琴(1996.01-)，女，漢族，四川廣安人，大學本科在讀，就讀于武漢理工大學外國語學院。