互聯網金融對商業銀行創新能力的影響
——基于Wecard分析

鄭薛蓉

(山西財經大學財政金融學院 山西 太原 030006)

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互聯網金融對商業銀行創新能力的影響
——基于Wecard分析

鄭薛蓉

(山西財經大學財政金融學院 山西 太原 030006)

互聯網金融的快速發展，給商業銀行帶來了很多的威脅，在面對威脅和挑戰的同時也激勵著商業銀行不斷創新與改革。本文在具體分析互聯網金融給銀行帶來的挑戰后，基于民生銀行與微眾銀行聯合推出的“Wecard”對商業銀行的創新進行闡述，得出商業銀行創新能力得到提高的結論。

互聯網金融；商業銀行；金融創新

一、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

互聯網金融是互聯網企業介入金融領域，以互聯網思維和技術向大眾提供的金融產品與金融服務。中國的互聯網金融產業發展迅猛，自2013年以來，從余額寶等“寶寶”類網銷貨幣基金，到P2P網貸、股權眾籌、虛擬貨幣及互聯網銀行——微眾銀行2015年年初開業，無不萬眾矚目，第三方支付機構巨頭、網貸平臺在移動金融領域的角逐尤為激烈。

隨著“互聯網+”影響的擴大，客戶對金融服務和資金流轉方式產生新的需求，銀行業面臨前所未有的轉變。互聯網銀行從營業地點、經營模式或是技術手段方面都給銀行業帶來巨大的影響和沖擊，傳統銀行在面臨“存款搬家”、利差縮小、理財產品的擠占、中間業務的部分替代，有些銀行的運營模式也開始發生轉變，面臨互聯網金融的挑戰。

首先從資金端來看，互聯網金融模式下非正規金融應用互聯網信息技術最突出的成果表現為第三方支付、P2P網貸和眾籌融資，其中P2P網貸以及在此基礎上發展的電商融資在一定程度上改變了信貸格局。P2P網貸通過依托大數據風控技術為長尾市場中的小微企業及個人客戶提供標準化的信貸服務，該模式具有虛擬化平臺，能夠充分利用大數據的優勢，大大降低貸款利率(，并能夠迅速對需要貸款的客戶進行信用等級的評定，較傳統的銀行信貸業務更為迅速、便捷，會加速金融脫媒的步伐。

其次從負債端來看，互聯網金融平臺充分利用已有的利率管制契機，將大量的個人碎片化的活期存款通過渠道整合，并集合成貨幣基金的形式與銀行進行協價議價，這不僅直接分流了銀行的低成本負債，而且在一定程度上提高了銀行的成本。以2013年誕生的余額寶為例，推出不到半年，客戶數就達到4303萬人，實現融資規模1853億元，而此時，商業銀行的存款大幅度“搬家”，存款損失了近千億元。

最后，在支付端方面，從當前的發展來看，互聯網企業在支付結算方面，尤其是線上小額支付結算方面已經對商業銀行形成了較大挑戰。這主要通過兩種渠道，一種是通過線上支付取代線下支付的方式減少銀行的手續費收入，另一種是通過在線銷售理財產品的方式侵占銀行代理的基金、銀保和信托產品的市場，降低銀行管理理財產品的費用收入。

以上論述說明，隨著互聯網金融的發展，銀行的業務和收入被不斷地侵占，傳統的商業銀行受到了巨大地沖擊，但這在一定程度上也倒逼銀行進行了一系列的改革，以應對其受到的威脅。

二、商業銀行創新能力的體現

各大銀行在尋求新的利潤點的同時，積極擁抱互聯網，嘗試產品和服務的革新，把互聯網金融看做轉型的新機遇，提高自身的科技創新能力和業務創新能力。本文主要以民生銀行和微眾銀行推出的Wecard為例進行說明

1.WeCard實現賬戶/支付全面互通

微眾銀行憑借騰訊的技術優勢，不斷創新銀行的運營模式、技術手段、產品形態等。民生銀行在國內率先探索直銷銀行新型運營模式，通過上線“閃系列”互聯網產品、推出二維碼收銀臺等，被業界公認為創新性銀行。民生銀行與微眾銀行基于對創新的共同追求，開展業務合作，推出銀聯借記卡WeCard，不僅擁有民生銀行銀聯借記卡的基礎功能，更是聯通微眾銀行“We通”業務的介質，可實現賬戶互通、支付直連等全面互通功能，這對銀行業而言是一次全新的嘗試。

賬戶聯通落實到使用層面，更直接的是支付直連，即通過WeCard實現消費、取現線上線下聯動。區別于一般的借記卡，WeCard的創新點在于，用戶刷卡消費或線下取現，可聯動微眾銀行賬戶和“微眾活期+理財產品”進行三個“賬戶”差額補款。

2.賬戶聯通共建場景互聯生態圈

微眾銀行與民生銀行進行“We通”業務合作，通過賬戶聯通打通一站雙向業務功能服務。用戶登陸微眾銀行APP申領WeCard，通過郵寄領卡、網點激活或網點領卡、激活的方式，成為微眾銀行和民生銀行客戶。此合作模式融入互聯網的便捷和傳統的銀行風控能力，擁有一卡即可享受互聯網端豐富產品和便捷管理及線下網點金融服務。

民生銀行端在柜臺及自助設備上擴展了功能，通過WeCard的賬戶聯通功能，聯通微眾賬戶、活期+的資金，使微眾銀行更好為客戶提供線下服務，為大額取現等僅能在柜臺辦理的業務，提供資金管理的便利。事實上，不論是取現還是支付轉賬功能，符合場景化的需求是銀行業未來發展的趨勢。“We通”業務在保證資金運轉效益和便捷性下，找準用戶過往有限、單一的傳統銀行模式或互聯網銀行使用場景，挖掘場景中的需求特質，以資源渠道共享形式，實現兩大場景互聯互通，構建兩種不同的銀行業態共生生態圈。

3.多元化發展的創新合作模式

定位于“連接者”的微眾銀行，通過WeCard創新連接“用戶-互聯網銀行-銀行同業”，實現微眾銀行與民生銀行平臺共通、資源共享，是雙方積極應對銀行業的激烈競爭，進行金融服務差異化探索的重要舉措。目前，雙方的合作仍在嘗試階段，后期可能會上線更多的創新業務。但是不論如何，此次微眾銀行和民生銀行具有創新意義的合作，為日后銀行同業合作的多元化發展奠定了重要基礎，這次嘗試也讓市場看到未來互聯網銀行與銀行同業的更多可能性。

三、結論

互聯網金融的沖擊對商業銀行的創新能力的提升起到積極促進的作用。如與互聯網金融的合作，實現平臺共通和資源共享，推動金融服務和科技創新的升級，達到雙贏的最終結果。

[1]吳成頌，周煒，張鵬.互聯網金融對銀行創新能力的影響研究——來自62家城商行的經驗證據[J]，貴州財經大學學報，2016,(3)

鄭薛蓉(1991-)，女，山西運城人，山西財經大學2014(金融學)學術碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理。