商品電子交易銀行資金管理模式分析

呂金蓮

摘要：近幾年我國電子商務的發展受到了世界的矚目。隨之而產生的的商品電子交易市場也呈現蓬勃發展的態勢，商品電子交易市場既不像普通B2B（商業對商業）的第三方交易市場，也不像期貨市場，而是具有自身獨特的存特性。由此催生了商品電子交易銀行的發展。其中銀行的資金管理的優劣將直接決定商品電子交易能否合理運行。本文首先對商品電子交易銀行的資金管理模式進行概述，分析現今商品電子交易銀行管理模式出現的問題和模式優化，并通過實踐探討如何完善銀行的資金管理模式。

關鍵詞：商品電子交易 銀行資金 管理模式 問題和對策

商品電子交易市場的形成主要是以商品交易的網絡平臺建設為基礎而出現對眾多大宗商品進行大批量交易的第三方電子交易平臺。商品電子交易市場同普通的第三方交易市場存在明顯的區別，主要是在交易的商品上，商品電子交易市場的價格波動較為頻繁，且商品標準化程度較高，在服務內容上也主要以現貨交易為主。這種特性就決定了商品電子交易銀行的資金管理的重要性尤為突出。尤其是近幾年隨著國內商品電子交易市場的逐步擴大，交易的商品種類豐富，交易的金額大大增加，商品電子交易對銀行的資金管理提出了更高的要求。商業銀行如何通過科學、合理的資金管理模式推動商品電子交易的資金管理，已經成為當前相關機構和諸多經濟學者關注的重點。因此本文最主要的目的就是通過銀行資金管理模式的分析，提供未來商品電子交易銀行資金管理模式發展的策略，為我國商品電子交易市場的合理運行提供理論支撐。

一、商品電子交易銀行資金管理概述

（一）資金管理模式的產生

我國商品電子交易銀行的產生主要是借鑒歐美等發達資本主義國家的資本運營經驗，在各大商業銀行的資金業務中形成的一種為商品電子交易提供資產委托的業務模式。這種模式出現的主要目的是對電子交易的資金進行安全管理，避免出現資金挪用的問題。具體的管理流程是，在電子商務市場活躍發展的時候，在進行商品交易時，銀行會協助交易雙方代為管理交易時所需的資金，當商品順利的實現交付之后，銀行便會根據買方的要求將實際的貨款交付給賣方，從而實現資金運作的安全性，當前得到越來越多行業的交易商的認同。

（二）資金管理模式的界定

商品電子交易銀行的資金管理模式主要是指，銀行在建立有效的資金監管模式下，銀行將擔任電子商品交易商的資金管理主體，通過銀行會計工作的服務，將電子商品交易商的結算資金、交易保證金以及交易商自有的資金全部放在銀行進行監管。在商品電子交易時，商品交易市場會根據其運作的功能使商品買賣的雙方達成交易協議，并對交易雙方的交易商品交割的履約情況進行監控，當雙方完成交割之后，便會對委托資金管理的商業銀行遞交結算支付的命令，銀行便會向賣方提供結算資金，并遞交買方保證金結算的賬目明細，銀行通過賬目核對、賬戶出賬控制、賬目查詢機制等服務，有效防止電子交易市場中資金挪用的問題。

（三）銀行資金管理模式

當前，隨著電子商務的快速發展，我國商業銀行推出了許多具有銀行特色的商品電子交易資金管理的服務模式。如中國銀行推出的“中銀E商通”的服務，主要面向的就是商品電子交易市場的資金管理，可以為客戶提供資金監管、資金出入狀況查詢、資金結算等服務；另外中國農業銀行推出的“電子商務信用服務”就是將銀行看做是第三方服務的主體，為商品交易的企業提供在線資金結算的服務；再比如中國工商銀行推出的“凍結支付模式”，主要的服務功能就是，當會員客戶在網站上下達訂單之后，利用銀行網絡平臺凍結資金，等到交易結束之后，在將凍結后的資金進行解凍，然后將資金結算給賣家。

二、商品電子交易銀行資金管理模式存在的缺陷

銀行作為重要的第三方資金管理結構，與普通的市場監管模式和公司自行資金監管模式相比具有巨大的存在價值。具有巨大的專業性和安全性特征。但是縱觀我國銀行發展的實際來看，對于商品電子交易的資金管理依然存在一定的缺陷，主要有兩種主要的不足：對交易資金的實際運行狀況的監控力度不足。當前對于商品電子交易資金的監管，許多銀行還不能對交易資金的運行狀況進行全方位的監控，只是在交易市場發出資金清算的指令之后，對全部的交易資金進行控制和管理，這在一定程度上為交易資金的挪移留下安全隱患。通常情況下，客戶在銀行管理交易的平臺上看到的是虛擬的保證金，因此不能直接的監測到保證金是否發生挪用現象。另一方面銀行也可以通過利用虛擬資金來獲取收益，嚴重的損害了客戶的利益。T+N的賬目核算模式，容易產生資金沉淀的問題。通常情況下，銀行為了避免交易風險，會采用T+N的模式對賬目進行核算，也就是T日（日終）銀行與市場進行賬目清算和對賬的模式。這種模式通常在交易過后的N天之后，客戶才能對交易的資金進行轉出操作，在這N之中出現的利息歸屬問題，還沒有得到明確的規定。從另一方面體現銀行資金管理的機制的漏洞。

三、優化商務電子交易銀行資金管理模式的對策

（一）加強資金流向控制，實現交易的透明化

目前，銀行在商品電子交易的資金管理中的作用依然停留在資金清算和支付的職能上，而對資金的實際流向缺乏必要的監管。因而銀行的資金管理模式在未來的發展中，要將資金流向的監控看作是資金管理的主要發展方面。銀行作為資金的管理服務者，不僅要通過自身合理的管理保障電子交易的順利運行，同時也要通過監管措施，對交易資金的流向進行監督。可以利用銀行信息管理系統，將資金的流向問題及時的匯報給商品電子交易市場或者交易商，實現交易資金的透明化。

（二）加強銀行資金管理預警機制建設

所謂管理預警機制，就是通過預先的風險監測，及時為管理方提供風險警示的制度或機構的總稱，從而實現信息的預先發布和反饋，以利于監控方及時的做出管理調整和風險應對。因此銀行在商品電子交易的資金管理中對于交易商和電子交易市場容易出現的資金挪用和私自操作的問題，銀行應該事先收集歷史交易信息，并通過技術支持對各項數據進行整理和分析，并在銀行管理系統中設置一定的資金運行限制，如果出現資金非法操控的現象，系統就會對交易金進行限制，并通過信息傳遞的方式第一時間通知給銀行服務器，這一預警機制的建設，會進一步的完善銀行的資金管理，有效的控制銀行資金管理的風險。

（三）完善銀行資金管理的法律和制度建設

相對于傳統的C2C和B2C的銀行資金模式，商品電子交易的銀行資金管理仍然處于發展的初期階段，因此不論是在相關的監管機制上還是在法律依托上，都存在一定的滯后現象。因此對于這一問題，首先國家應該對現行的商品電子交易的銀行資金管理政策進行調整，補充相關資金監管的法律和法規，對現有的不適合商品電子交易銀行資金管理的法律進行修訂和調整，同時可以根據當前電子商務的發展模式提出新的銀行資金管理的法律和制度。其次銀行也應該根據資金管理的問題，制定內部管理控制的制度，依托國家政策調整的目標，從技術上、人員建設上、制度保障上等多方面措施優化銀行對商品電子交易的資金管理。

四、結束語

綜合來看，依據國內經濟平穩發展的背景，我國商品電子交易市場也將迎來巨大的機遇，這無疑給銀行的商品電子交易資金的管理提出了更高的要求，同時銀行的資金業務服務業將迎來巨大的機遇，基于這種現象，銀行必須完善資金管理模式，在為客戶提供優質服務的同時，實現銀行管理運行的持續化發展。

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