互聯網金融時代下我國商業銀行的創新發展分析

摘 要：隨著科學技術的進步和經濟的發展，互聯網金融依托其高效快捷的服務以及豐富的信息資源等優勢在較短的時期內迅猛發展，它的發展為傳統金融注入了新的活力，但同時也對傳統的商業銀行形成了嚴峻的挑戰。本文以互聯網金融的概述為切入點，通過分析其對商業銀行產生的影響，提出了商業銀行在互聯網金融時代下該如何創新發展的幾點建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；創新發展

近年來，物聯網、大數據、云計算等新技術的廣泛應用，使得以第三方支付、互聯網基金、P2P網絡平臺、保險等為代表的互聯網金融快速發展，改變了大眾的消費習慣與支付方式。互聯網金融的發展一方面對我國傳統金融行業的發展起到了促進作用，帶來了進一步的發展空間，但另一方面，也對我國的商業銀行構成了威脅與挑戰，為應對互聯網金融造成的沖擊，商業銀行的創新發展迫在眉睫。

一、互聯網金融概述

互聯網金融是一種以傳統金融機構和互聯網企業為主體的新型金融業務模式，它是依托大數據和云計算，在互聯網平臺上形成的具有資金結算、金融理財以及信貸融資等功能的金融業態及其服務體系。

互聯網金融不是互聯網與金融的簡單結合，它是為了適應大眾的新需求自然而然產生的，兩者是相互補充和完善的。它的發展模式主要有眾籌、P2P網貸、第三方支付和大數據金融等，這些發展模式相對于傳統銀行不僅減少了服務成本，提高了服務效率，而且降低了金融的門檻，兼顧到了傳統金融難以惠及的小微人群，使金融功能得到進一步強化，更好地促進了普惠金融的發展，服務了實體經濟，讓普通居民大眾也能享受到經濟發展的成果。

總的來講，互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域，有多種發展模式，能夠實現資金融通、支付結算、投資和信息中介服務，它對我國經濟的進一步發展有重要且深遠的意義。

二、互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響

互聯網金融為傳統金融的發展帶來了新的經營理念，注入了新的活力。第一，它促進了商業銀行業務的升級和轉型?；ヂ摼W金融使得客戶突破了物理網點的限制，在任何地點從移動終端上就可實現貨幣的快速支付，從而促使商業銀行向“移動金融”、“零售金融”、“網絡金融”等轉型升級。第二，互聯網金融有利于促進利率的市場化，使商業銀行不再依賴于存貸差的模式。第三，進一步實現普惠金融的發展?；ヂ摼W金融憑借信息搜集和大數據的優勢，解決了中小企業融資難的問題，提高了資源配置效率，使得普通大眾也可以接觸金融并享受普惠金融帶來的雨露甘霖。第四，互聯網的大數據信息集散處理將大大提升金融服務的風險控制效果，也進一步改善了消費結構，促進經濟結構的調整和轉型升級。但是，互聯網金融的發展也給商業銀行帶來了很大的挑戰，主要表現在以下幾個方面：

1.對商業銀行經營模式的沖擊。互聯網金融發展迅猛，它具有多種功能和作用，這使得商業銀行的一些功能逐漸被替代，從而其金融中介角色被弱化。支付寶等第三方支付平臺可以突破時空的限制，無需客戶去銀行柜臺辦理便可實現貨幣的快速支付與結算。P2P網貸平臺的出現讓供需雙方能夠彼此了解信息并加速了借貸和還貸的時間，方便了小微企業的融資。大量的客戶開始利用互聯網或移動終端來辦理自己所需的金融業務，獲得便捷、高效并人性化的金融服務，這些因素都對傳統商業銀行的經營模式造成了巨大沖擊，商業銀行若想繼續良好的生存與發展，就必須依靠互聯網技術進行改革和創新。

2.對商業銀行獲取利潤的挑戰。傳統商業銀行的業務有吸收存款、發放貸款、票據貼現以及中間業務等，它的主要利潤來源就是存貸款之間的利差，資金盈余者將閑置的資金存入銀行，銀行以較低的利率對其支付利息，然后將存入資金的大部分用來向資金需求者發放貸款，并以較高的利率向其收取利息，這中間的差額就構成了銀行的收入。而互聯網金融自身運營成本較低，同時客戶的網絡借貸成本也低于銀行，客戶從余額寶、理財寶、現金寶等各種寶寶類理財產品中能獲得比銀行更高的收益，致使商業銀行原有的許多客戶都流失到了互聯網金融中，嚴重影響到了傳統商業銀行利潤的獲取。

3.對商業銀行金融地位的影響。伴隨著科技的進步與經濟的發展，互聯網金融也深入到了人們的日常生活中，改變著人們的消費習慣與生活方式，它的發展在很大程度上降低了交易成本，提高了業務辦理效率，加快了大眾的信息獲取速度，第三方支付平臺如支付寶既方便又快捷，給交易雙方帶來了極大的便利，這種模式廣受大眾歡迎，給商業銀行的金融地位造成沖擊。選擇第三方支付平臺進行交易的客戶越來越多，互聯網金融動搖了傳統商業銀行在資金支付上的壟斷地位，改變了銀行信貸供給的格局，商業銀行想要扭轉當前局面，就必須大膽對金融產品進行創新。

三、互聯網金融時代下傳統商業銀行的創新發展

為了抵御互聯網金融的沖擊，傳統商業銀行唯有創新發展才能突出重圍，我建議商業銀行從以下幾點進行創新：

1.進一步創新移動支付方式。商業銀行要以客戶為中心，緊緊圍繞客戶的實際需求來進行產品創新和服務設計，在優化原有線上業務的同時，持續不斷地更新自身的互聯網技術和業務內容，推出安卓移動客戶端、iphone手機銀行，開辟網上商城、網上金融服務平臺，開通在線訂機票、訂酒店及景點門票等等，開發出能夠滿足客戶實際需要和個性化需求的金融產品，為投資者提供自助式投資理財、交易融資等一站式金融服務，打造自己獨有的移動銀行品牌，實行差異化服務，增強客戶忠誠度以吸引更多的客戶。

2.基于大數據，提高經營能力與風險管控能力。商業銀行在多年的經營過程中與實體經濟的各行業建立了穩定的關系，積累了大量反應經營管理和客戶資源的數據，而互聯網企業由電子商務和第三方支付發展起家，也留存了海量的用戶交易信息，他們兩者可以進行資源共享，對這些數據深入地挖掘分析并開發利用，加快數據到有效信息資源的轉化，分析出客戶的具體金融行為，創新出更有吸引力的大數據產品組合，為客戶提供更加多樣化和個性化的理財、結算、信貸等金融服務方案，如訂單+應收賬款轉化融資。

3.加大對專業人才以及復合型人才的培養力度。互聯網金融是一種新興的金融模式，商業銀行要想在這個潮流中立有一席之地，就必須不斷更新、升級原有的人才隊伍，商業銀行中大多是金融專業或計算機專業的畢業生，銀行不僅要加大對原有專業人才的培養，還要提高招聘人員的門檻，多引進既熟悉金融業務又熟練掌握計算機網絡技術的復合型人才、應用型人才，強化對這些人才的培訓，緊跟時代潮流，及時掌握行業最新動態，，不斷提升銀行人員的專業水平和知識結構，增強商業銀行的核心競爭力。

4.與互聯網企業合作，創新建立多元化服務平臺。商業銀行不僅要自建電子商務平臺，通過平臺進一步發揮資金流、信息流、物流與銀行的互補和協同作用，也要積極尋求與實力雄厚的互聯網企業的合作。第三方支付平臺的資金劃撥和清算業務都會經過傳統銀行處理，銀行要抓住這個有利條件，將自身的服務范圍在第三方支付平臺上擴大。商業銀行有健全的內部控制機制，互聯網金融有大量的客戶和海量的電商數據，它們彼此之間應該加強合作，互相借鑒經驗，整合并共享彼此的數據資源信息，優勢互補，在普惠金融、小微金融等領域創新業務模式，做到更加準確的客戶定位，為客戶提供一個更加多元化的金融服務平臺。

四、結束語

互聯網金融是這個時代賦予的必然趨勢，它為商業銀行帶來了發展空間，但同時也對商業銀行的發展帶來了極大的挑戰，要想克服困難，商業銀行需要打造新型移動支付方式，要充分利用大數據的價值提高經營和風險管理能力，還需要加大人才培養力度，引進復合型人才，更需要與互聯網企業達成合作，進行資源共享，創建一個滿足客戶需求的更加多元化的服務平臺，這樣，商業銀行才能更加快速的發展。

參考文獻：

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作者簡介：李濤（1995.04- ），女，漢族，山西運城人，山西大學經濟與管理學院，2013級本科生，金融學專業