互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析

伴隨著我國互聯網金融的不斷深入，我國商業銀行正面臨前所未有的嚴峻挑戰。商業銀行必須對互聯網充分了解，并在互聯網時代進行準確的自身定位才能擺脫商業銀行在互聯網金融時代中所處的困境。本文將對互聯網金融時代商業銀行遭受的沖擊和受到的影響進行分析，從而提出互聯網金融時代商業銀行提高業務量的幾種有效措施，希望可以幫助到相關工作從事人員。

目前我國正處于“信息大爆炸”時代，移動支付、互聯網、網絡社交、數據處理等現代信息技術的出現改變了原先市場經濟的發展模式和發展速度。網上銀行匯率明顯高于商業銀行的匯率，致使商業銀行進入高成本低收入經驗時代。隨著互聯網銀行的不斷完善，傳統銀行的利潤和模式正面臨前所未有的沖擊。受經濟下滑、國際投資減少、經濟亞健康等要素的影響，互聯網金融對我國商業銀行所造成的困境用“更上一層樓”來形容也不過分。克服本質困難，實行經營模式改革有助我國商業銀行擺脫互聯網金融所帶來的困境，同時還可以提高商業銀行的核心競爭力，為商業銀行后期的經營避免了許多不必要的麻煩。

一、互聯網金融得以迅速發展的原因

由于商業銀行在金融服務方面存在許許多多的不足之處，而互聯網金融恰好就是針對金融服務而產生的，正是這一時刻人民需要的，因此才給了互聯網金融這位“梟雄”迅速占領我國金融市場的機會。互聯網金融迅速占領我國金融市場的原因可以主要分為以下幾種：（一）互聯網金融的財富積累增值的投資渠道明顯多于商業銀行財富積累增值的投資渠道，且互聯網金融方便快捷，便于顧客進行快速的辦理各項業務，也有多種選擇投資方案，從而獲得最大的利潤。（二）商業銀行基本不為弱勢群體提供金融需求服務，這也是造成銀行業務量的大量流失，以此同時，還給客戶留下了非常糟糕的印象，而互聯網金融確與商業銀行的“作風”不一樣，只要是客戶一律歡迎，并會在盡可能的情況下滿足客戶的金融需求。且針對資金薄弱的弱勢群體也有適合他們的投資項目，俗話說積少成多，這些小客戶累積起來也給企業帶來一筆不小利潤。（三）商業銀行在根本性的創新方面基本保持“原地踏步”，根本無法滿足客戶日益增長的金融需求。除此之外，熟悉互聯網的青少年將會成為我國社會的主流，網絡用戶非常的龐大，互聯網金融迎來了人生的壯年時期。2013年我國的網民已經突破6億人次大關，其中有將近3.5億人使用網上銀行或成為網上支付用戶，滲透率已經快要接近百分之四十了，這也為互聯網金融的迅速占領我國金融市場奠定了堅實的基礎。

二、互聯網金融對商業銀行造成的沖擊

（一）商業銀行的傳統領域正遭受互聯網金融的入侵

支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等都是互聯網金融所特有的優勢，造成商業銀行遭受全面性、系統性 和持續性的沖擊的主要原因之一便是互聯網金融不斷推出新產品和商業模式。支付寶、網銀、快捷支付等第三方支付平臺正在削弱銀行支付平臺地位，2012年“雙十一”支付寶交易金額超乎所有人的想象竟達到200億人民幣，是當天我國公民現實貨幣使用量6億的35倍左右，網上購物已經顛覆了我國傳統的購物模式。以此同時，余額寶、網絡快捷支付等第三方互聯網金額平臺的出現使商業銀行的處境“雪上加霜”，商業銀行的傳統領域正在被互聯網金融一步步蠶食，估計到最后中小型客戶會被互聯網金融給徹底搶走，若是互聯網金融搶走了商業銀行的中小型客戶將會降低商業銀行的經濟效益，大型企業與互聯網開始金融合作才是讓商業銀行真正頭疼的問題，因為他們一旦開啟合作便會對商業銀行造成毀滅性打擊。

（二）互聯網金融對商業銀行的負面影響

互聯網金融對商業銀行的負面影響大致可以分為以下幾類：（1）商業銀行所擔任的金融中介角色正在被互聯網金融一步步削減。P2P網絡借貸平臺的出現解決了信息不對稱和融資成本高等難題，直接避開了銀行，讓草根階級的融資容易化，這對商業銀行所擔任的金融中介角色造成了毀滅性打擊。（2）互聯網金融正在蠶食商業銀行的利潤來源。一方面，互聯網第三方平臺正在動搖商業銀行的根基，網絡借貸平臺正在分流商業銀行中小型客戶業務量，觸動商業銀行神經的是大企業也實現了網絡借貸模式。（3）商業銀行的中間業務正遭受互聯網金融的強大觸動。宜信則從網貸中介，經歷了第三方理財再到財富管理的發展之路，至今已獲得保險和基金代銷牌照，服務內容涉及到保險、股 權投資、信托等領域，對商業銀行的中間業務造成了強大觸動。

三、應對互聯網金融對商業銀行所造成沖擊的策略

（一）構建商業銀行專屬的移動金融平臺

商業銀行業務與互聯網業務之間存在最大的差距便是缺乏靈活性，辦理業務是也有很多繁瑣不必要的步驟存在，這種缺陷導致商業銀行耗費大量人力和物力，但是帶來的效果卻不是很理想。要想解決此問題就必須從容應對互聯網金融時代所帶來的各種挑戰，并加快商業銀行特有移動金融平臺的建設步伐，其中包括引進先進技術將較老的移動終端軟件系統進行更新或者用比其性能優越的移動終端軟件系統將其代替，從而縮短根互聯網金融存在的差距。將移動金融平臺的重心放在客戶體驗上是無可厚非的，盡量滿足客戶的金融需求，同時軟件中所涉及到的查詢、轉賬或支付等操作也要進行相關改進。除此之外，著眼于市場熱點也是商業銀行擺脫互聯網金融給其所帶來的窘境的有效措施之一，商業銀行可以采取將金融的投資理財業務放在移動軟件來拓寬顧客對金融業務的選擇渠道，降低了商業銀行正常運行時的經濟開支的同時還增加了商業銀行的金融業務。

（二）創建全新平臺以供商業銀行可持續發展

商業銀行在轉型的關鍵時期必須注重對其他金融企業或互聯網企業先進運行模式的不斷吸取，與實際情況相結合選擇符合自身發展的創新金融平臺來實現可持續發展，以此同時，還應該對商業銀行現有的支付方式、服務功能以及服務渠道進行不斷創新。與時俱進的進行創新和修改顧客需求量較高的支付方式，盡所有部門最大努力打造出一個集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉資金于一體且符合現代發展趨勢的在線支付模式。對商業銀行金融業務的選擇用渠道進行拓寬是理所應當的，將線下與線上的各種金融業務結合起來，做到沒有時間地點限制的對客戶金融需求進行優質服務，提高顧客的用戶體驗，進一步為商業銀行留住顧客作出了不可或缺的重要貢獻，也為商業銀行后期的穩定發展奠定了堅實的基礎。

（三）通過與互聯網企業合作的方式來實現雙贏

商業銀行與互聯網金融企業的關系不僅僅是相互對立還可以是“互利共生”，二者可以都可以通過“取其之長補己之短”的方式得到發展。商業銀行應該積極與互聯網金融企業合作，互聯網金融企業的有營銷手段和清晰營銷對象以及低投入的先進運營模式值得商業銀行借鑒甚至引用，這種先進運營模式所帶來的優勢滿足了許多中小企業的借貸要求，具有穩定的顧客基礎和國家政策支持以及龐大的資金背景是商業銀行所獨有的優勢。如果互聯網金融企業能夠與商業銀行共享其資源并幫助商業銀行開發符合當代發展的移動金融平臺，商業銀行的整體服務水平和經濟效益將會得到提高，同時商業銀行可以對行政財務狀況進行確定，以便能夠及時發現問題并處理問題。若能將商業銀行與互聯網金融的資源整合起來，不僅有助于商業銀行穩定發展對互聯網金融發展也具有一定的推動，從而實現互聯網金融與商業銀行的互贏

四、結論

綜上所述，伴隨著互聯網技術的不斷成熟，我國已經正式進入互聯網金融時代，從而我國商業銀行的業務經營模式必須進行調整才能適應社會的發展。不斷改變現有的經營模式和服務模式是商業銀行轉型過程中必不可少的步驟，以此同時，還應該與互聯網金融企業合作，爭取滿足互聯網時代對商業銀行的“新要求”，從而實現商業銀行的完美轉變。（作者單位為寧波銀行）