“某寶”高額逾期利息及“裸條”催債的法律分析

近日，“某寶”事件持續(xù)發(fā)酵，先是北京九叔在其微博上連續(xù)發(fā)文指責(zé)“某寶”收取高額逾期管理費(fèi)和罰息（逾期利息），其后“某寶”又被爆出放貸人要求借款人（主要是女大學(xué)生）拍裸照作抵押的新聞。本文將對(duì)“某寶”平臺(tái)的高額逾期利息和逾期管理費(fèi)、催債手段及宣傳行為進(jìn)行法律分析。

一、關(guān)于高額逾期利息與逾期管理費(fèi)

我們查看了“某寶”平臺(tái)的《借款協(xié)議》，其中約定如果借款人超過(guò)寬限期還沒(méi)有償還全部借款本金和利息，那么自寬限期次日起，“某寶”將以截至當(dāng)日未償還借款本金為基準(zhǔn)，以24%為年化罰息利率計(jì)收罰息。除此之外，借款人還需向平臺(tái)支付一定的逾期管理費(fèi)。這就意味著，借款人借入100萬(wàn)，全部逾期一年的話(huà)，就要支付24萬(wàn)的罰息外加一定金額的逾期管理費(fèi)用。那么“某寶”規(guī)定的高額逾期利息和逾期管理費(fèi)用是否合法呢？

（一）什么是逾期利息？

在法律上，逾期利息其實(shí)就是人們常說(shuō)的罰息里的一種，“某寶”《借款協(xié)議》中的“罰息”即逾期利息。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”逾期利息實(shí)際是借款合同到期后，借款人繼續(xù)占用本金所產(chǎn)生的利息收益，是本金在逾期階段所產(chǎn)生的孳息，支付逾期利息是對(duì)出借人損失的合理補(bǔ)償。逾期利息一般是合同借貸雙方之間的權(quán)利義務(wù)，逾期利息由放款人收取，但在“某寶”平臺(tái)中，平臺(tái)是否收取部分利息作為催收?qǐng)?bào)酬不得而知，本文僅就逾期利息和逾期管理費(fèi)的數(shù)額進(jìn)行分析。

（二）高額逾期利息及逾期管理費(fèi)用是否合法？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民間借貸司法解釋》）第30條之規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因此“某寶”在《借款協(xié)議》中約定以24%為年化利率計(jì)算罰息其實(shí)并未超過(guò)法律規(guī)定的限額，其相關(guān)當(dāng)事人可以主張年化利率24%的逾期利息。

但是在該條中，最高院用“其他費(fèi)用”一詞對(duì)借款人因?yàn)橛馄诳赡墚a(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行了兜底性概括，該條中的“年利率24%”應(yīng)當(dāng)涵蓋了出借人向借款人因逾期還款而產(chǎn)生的一切費(fèi)用。“某寶”平臺(tái)的《借款協(xié)議》約定：“特別逾期管理費(fèi)的金額調(diào)整為‘截至寬限期之日后第76日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×30%。’”因此，我們認(rèn)為此協(xié)議中“某寶”約定的逾期管理費(fèi)用實(shí)質(zhì)上屬于《民間借貸司法解釋》第30條規(guī)定的“其他費(fèi)用”，則平臺(tái)已經(jīng)向逾期借款人收取了年化利率24%的逾期利息，如果再收取逾期管理費(fèi)的話(huà)，其實(shí)已經(jīng)超出了法律保護(hù)的范圍。以下通過(guò)案例說(shuō)明：

【（2015）響民初字第00578號(hào)】張愛(ài)高與嵇禮林、徐友康民間借貸糾紛案

本案中，被告嵇禮林向原告張愛(ài)高借款2萬(wàn)元，約定月利率19.8‰，借款期限到2015年6月5日，如逾期償還，按月利率雙倍計(jì)算，并由被告徐友康提供保證。借款到期后，被告未履行還款義務(wù)，原告起訴至法院。法院認(rèn)為原被告之間借款及保證合同除雙方約定逾期利息過(guò)高，雙方約定的逾期利息超過(guò)年利率24%的部分，依法不予保護(hù)。并判令被告按照月利率2%支付逾期利息。

當(dāng)然，如有借款合同同時(shí)約定了逾期利息和（逾期）違約金的，則二者總計(jì)不可超過(guò)年利率24%。參考案例：【 （2016）滬0116民初2626號(hào)】某某訴某某民間借貸糾紛案。

二、關(guān)于“裸條“催債事件中平臺(tái)的責(zé)任

據(jù)新京報(bào)報(bào)道，“某寶”平臺(tái)上的某些借款人（主要是女大學(xué)生）通過(guò)“某寶”平臺(tái)借錢(qián)，由于平臺(tái)設(shè)置的高額利息（報(bào)道稱(chēng)有的借款利率周息可達(dá)30%），其逾期的惡性循環(huán)使得借款人還款更加困難。放貸人以此要求女借款人發(fā)送手持身份證的裸照作為抵押，若借款人到期還不上錢(qián)則向QQ群或借款人的父母朋友發(fā)送該裸照。

從法律角度來(lái)看，“某寶”平臺(tái)上的放貸人收取周利率可達(dá)30%的高額利息（《民間借貸司法解釋》中規(guī)定借款年利率不得超過(guò)36%，其明顯超過(guò)）以及逼迫借款人拍裸照的催收行為是明顯不合理的，情節(jié)嚴(yán)重的甚至構(gòu)成刑事犯罪。針對(duì)放貸人的違法性，本文暫且不論。但我們認(rèn)為“某寶”作為居間人，對(duì)平臺(tái)上的出借人及借貸人并未盡到作為居間人的合理審查義務(wù)，導(dǎo)致“裸條催債”的惡性事件不斷發(fā)生。

據(jù)媒體報(bào)道，通過(guò)“某寶”平臺(tái)借錢(qián)的人主要為一些沒(méi)有收入來(lái)源，欠缺還款能力的大學(xué)生，但盡管如此，“某寶”在對(duì)借款人的還款能力等相關(guān)情況上卻缺乏合理性審查。并且“某寶”方面表示，在其平臺(tái)上借錢(qián)的人不需要審核，金額自定，利率自定，一鍵操作，幾秒鐘達(dá)到借錢(qián)目的。由此可見(jiàn)，“某寶”是可能預(yù)見(jiàn)到借款人存在無(wú)法及時(shí)還款的情形的，其也未盡到其應(yīng)當(dāng)盡到的合理審查義務(wù)。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核的義務(wù)。雖此規(guī)定仍處于意見(jiàn)征求階段，但我們認(rèn)為根據(jù)《合同法》第5、第6條公平原則與誠(chéng)實(shí)信用原則，也可以判定平臺(tái)作為居間人應(yīng)當(dāng)負(fù)有合理審查義務(wù)。

三、關(guān)于“某寶”宣傳行為的法律風(fēng)險(xiǎn)

15年8月，“某寶”啟動(dòng)“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢(qián)”活動(dòng)。其在宣傳中表明，將用20多億作為活動(dòng)推廣費(fèi)用，而后證實(shí)預(yù)計(jì)落實(shí)到每個(gè)注冊(cè)用戶(hù)的獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)為50元。今年2月，螞蟻金服舉報(bào)稱(chēng)“近期網(wǎng)絡(luò)上有多個(gè)自媒體賬號(hào)散布簽到賺錢(qián)的言論，推介“某寶”平臺(tái)旗下新業(yè)務(wù)，打著馬云以及阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)的旗號(hào)，嚴(yán)重誤導(dǎo)用戶(hù)。由此可見(jiàn)，“某寶”存在著大量的夸大宣傳、虛假宣傳行為。

前面我們提到“某寶”收取高額逾期管理費(fèi)，“某寶”方面表示主要用于催收。那么平臺(tái)的催收與放款人的惡意催收是否有聯(lián)系呢？也即平臺(tái)對(duì)放貸人的惡意催收行為是否知情？或者是否參與放貸人的惡意催收行為呢？這將是值得深究的問(wèn)題，如果存在的話(huà)，平臺(tái)也可能根據(jù)情節(jié)輕重承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

四、總結(jié)

“某寶”事件透露出來(lái)的高額利息、罰息和逾期管理費(fèi)、惡意催債以及虛假宣傳等行為值得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和借款人深思。在此提醒平臺(tái)應(yīng)當(dāng)守住法律底線(xiàn)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)；借款人理性借款，維護(hù)自身合法權(quán)益。