銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)探討

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及金融信息化的快速發(fā)展，銀行掌握了許多客戶(hù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，這些金融信息成為重要的商業(yè)資源，依法保護(hù)客戶(hù)金融隱私權(quán)已經(jīng)成為銀行需要履行的重要職責(zé)。當(dāng)前銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)是各國(guó)銀行業(yè)務(wù)法的重要內(nèi)容，其已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和樹(shù)立信用形象的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此我國(guó)需要對(duì)隱私權(quán)的法律地位加以明確，不斷完善《金融隱私權(quán)保護(hù)法》等一系列法律，全面保護(hù)銀行客戶(hù)的金融隱私權(quán)。本文就對(duì)銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)進(jìn)行分析和探討。

【關(guān)鍵詞】銀行客戶(hù)；金融隱私權(quán)；法律保護(hù)

金融隱私權(quán)作為一種新型的權(quán)利，其主要是在信息技術(shù)和傳統(tǒng)隱私權(quán)的基礎(chǔ)上得以發(fā)展，具有一定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值和人身價(jià)值。當(dāng)前由于銀行侵犯客戶(hù)金融隱私權(quán)的事件日益增多，客戶(hù)越來(lái)越重視隱私權(quán)的保護(hù)，對(duì)其保護(hù)類(lèi)型和范圍提出了更高的要求。但是我國(guó)在金融隱私權(quán)方面的研究尚處于學(xué)術(shù)層面，缺乏完整的理論體系，嚴(yán)重制約了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，因此加強(qiáng)我國(guó)銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)十分之必要。

一、銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)概述

對(duì)于銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)而言，其主要是指銀行客戶(hù)個(gè)人對(duì)其金融信息所享有的權(quán)利，其不受他人的非法干涉，能夠進(jìn)行自我支配。一般來(lái)說(shuō)，銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)具有以下幾點(diǎn)權(quán)能：①知情權(quán)能。知情權(quán)是前提性與基礎(chǔ)性的權(quán)利，其與隱私權(quán)屬于既互補(bǔ)又沖突的權(quán)利，客戶(hù)要想對(duì)自身的金融信息加以保護(hù)，需要對(duì)銀行的部分實(shí)施行為加以知曉，如信息公開(kāi)范圍、信息用途和信息內(nèi)容等。②保密權(quán)能。金融隱私權(quán)最為本質(zhì)和基礎(chǔ)的權(quán)能就是保密權(quán)能，這是因?yàn)榭蛻?hù)的金融隱私權(quán)無(wú)關(guān)公共領(lǐng)域或公共利益，客戶(hù)不愿被公眾知悉自己的財(cái)產(chǎn)信息，其有權(quán)決定公開(kāi)或隱瞞其金融信息。同時(shí)客戶(hù)有權(quán)要求銀行履行相關(guān)的保密義務(wù)，禁止銀行許可他人使用或?qū)ν庑孤┬畔ⅰ＂壑錂?quán)能。支配權(quán)能作為權(quán)能體系中核心內(nèi)容，其主要是指客戶(hù)傳播、使用、儲(chǔ)存和收集個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息，且所享有的排他性的支配與控制權(quán)利。銀行客戶(hù)為了保證交易或業(yè)務(wù)的順利辦理，往往會(huì)向銀行告知相關(guān)的金融信息，但是其仍然可以支配和控制這些信息，從而有效保護(hù)自身的隱私權(quán)。④救濟(jì)權(quán)能。義務(wù)人不能侵犯權(quán)利人的合法權(quán)益，如果其違反義務(wù)而造成侵害，這時(shí)會(huì)產(chǎn)生救濟(jì)權(quán)，銀行客戶(hù)可以尋求相應(yīng)地救濟(jì)，如要求侵權(quán)人賠償損失、賠禮道歉、停止侵害等。

二、銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)

對(duì)于銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)而言，其不僅具有自身獨(dú)特的個(gè)性，也具有一般隱私權(quán)法律保護(hù)的共性，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是法律保護(hù)的方式。一般隱私權(quán)的法律保護(hù)方式主要包括間接保護(hù)和直接保護(hù)，而銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)采用這種方式，在實(shí)踐中形成了一般保護(hù)方式和專(zhuān)門(mén)保護(hù)方式。首先，專(zhuān)門(mén)保護(hù)方式。該方式主要是指以各行業(yè)的保護(hù)手段、保護(hù)目的和特點(diǎn)等為基礎(chǔ)而分別進(jìn)行規(guī)定，如美國(guó)采用這種方式對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行單獨(dú)立法。美國(guó)人主要是對(duì)社會(huì)利益或社會(huì)組織與個(gè)人隱私權(quán)益相沖突問(wèn)題進(jìn)行思考，堅(jiān)持分別考慮各領(lǐng)域的信息保護(hù)問(wèn)題，從而保障個(gè)人隱私的前提下實(shí)現(xiàn)信息的充分自由流通。其次，一般保護(hù)方式。該方式主要是指不區(qū)分行業(yè)而統(tǒng)一保護(hù)個(gè)人金融信息，如歐盟采用統(tǒng)一保護(hù)信息數(shù)據(jù)的方式，在個(gè)人信息保護(hù)中納入金融信息的保護(hù)。相較于美國(guó)分散式立法方式而言，歐盟屬于全面的立法體例，更為重視個(gè)人信息保護(hù)程度。

另一方面是法律保護(hù)的范圍。由于銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)由內(nèi)容、客體和主體構(gòu)成，因此其范圍也需從這三點(diǎn)加以表現(xiàn)：①權(quán)利內(nèi)容。銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)賦予了銀行客戶(hù)知情權(quán)的權(quán)利，其需要保護(hù)自然人對(duì)個(gè)人金融信息的支配、維護(hù)、利用、隱瞞和知情權(quán)，不能對(duì)這些信息加以非法濫用與泄漏。而一般隱私權(quán)則是保護(hù)自然人對(duì)個(gè)人隱私的維護(hù)、利用、隱瞞和支配權(quán)利，避免受他人非法干涉。②權(quán)利客體。一般隱私權(quán)主要是對(duì)自然人的個(gè)人隱私加以保護(hù)，具有較廣的范圍；但是金融隱私權(quán)是對(duì)個(gè)人金融信息加以保護(hù)，尤其是財(cái)產(chǎn)性信息，范圍相對(duì)較窄，保護(hù)客戶(hù)交易中的信息以及相關(guān)賬戶(hù)信息等。當(dāng)然個(gè)人金融信息主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)性?xún)?nèi)容加以涉及，影響客戶(hù)的物質(zhì)利益。③權(quán)利主體。對(duì)于一般隱私權(quán)而言，其主要是對(duì)自然人加以保護(hù)，其他組織或法人不具備與自然人相同的情感因素，無(wú)法成為保護(hù)主體。但是金融隱私權(quán)保護(hù)的是一定范圍內(nèi)的自然人——銀行客戶(hù)，其主要是指自然人客戶(hù)，與傳統(tǒng)意義上的銀行客戶(hù)存在較大的不同。通常公民銀行客戶(hù)的身份多是隨賬戶(hù)的注銷(xiāo)而消失，但是客戶(hù)在開(kāi)設(shè)賬戶(hù)時(shí)將自己的基本信息讓渡給銀行，即便賬戶(hù)注銷(xiāo)，銀行仍然掌握客戶(hù)的交易等信息，因此可以將這類(lèi)客戶(hù)納入在金融隱私權(quán)保護(hù)范圍內(nèi)，以此維護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著金融信息化的不斷發(fā)展，各個(gè)銀行在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中掌握了大量的客戶(hù)資源，這些資源能夠使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。當(dāng)前由于銀行客戶(hù)信息泄露事件頻繁發(fā)生，客戶(hù)和銀行之間的矛盾日益突出，為了有效解決這一矛盾，需要加強(qiáng)銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)，充分發(fā)揮金融隱私權(quán)的知情權(quán)能、保密權(quán)能、支配權(quán)能和救濟(jì)權(quán)能。這樣才能有效保護(hù)銀行客戶(hù)的金融隱私權(quán)，保障銀行客戶(hù)的合法權(quán)益，推動(dòng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]伊士國(guó)，吳丹.試析銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)[J].湖北社會(huì)科學(xué)，2010，10：149-152.

[2]張璇.銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律界定[J].宜春學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，10：36-39.

[3]劉晶艷.芻議新時(shí)期銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)[J].黑龍江科技信息，2014，04：287.

[4]鄧蕊，王雪.銀行客戶(hù)金融隱私權(quán)的法律保護(hù)研究[J].長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，01：64-67+79.

作者簡(jiǎn)介

葉浩文（1975.1.26—）漢族，籍貫：廣東惠州，學(xué)歷：大學(xué)本科，工作單位：廣東海略律師事務(wù)所，主要研究方向：公司法.