互聯網金融平臺下中小企業融資問題及對策

[摘 要]我國中小企業對于國家經濟的發展做出了巨大的貢獻，但中小企業一直都存在著融資難的問題。本文分析了互聯網背景下，中小企業融資存在的問題，提出了互聯網金融平臺下中小企業融資的有效對策，對于金融業健康發展，對于中小企業健康發展具有積極的意義。

[關鍵詞]互聯網金融；中小企業；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.24.068

[中圖分類號]F276.3；F275 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）24-0-02

信息技術的發展為互聯網金融發展提供了有力的技術支持，信息技術不僅改變了人們的生活方式、工作方式和交往方式，同時也對金融行業的發展注入了新的力量。在互聯網時代中小企業要能夠抓住機遇，積極進行深化改革，創新融資方式，提升自身的競爭力。在互聯網環境下，傳統的以柜臺開展存貸款業務的金融方式已經發生了深刻的變化，金融行業借助于互聯網技術實現了跨境結算，轉賬匯款，開始向基金、保險銷售等領域滲透，極大地豐富了金融方式，促進了金融行業的發展。中小企業作為我國經濟發展中的重要力量，也需要積極借助互聯網金融平臺實現企業有效融資，解決自己長期運行資金不足的問題，為企業發展注入新的動力。

1 互聯網金融發展狀況及其對中小企業融資的影響

互聯網金融指的是金融機構利用互聯網技術手段實現資金融通，促進融資方式的轉變。互聯網金融是金融行業新的發展模式，這種金融模式需要借助互聯網技術手段開展，對互聯網技術的安全性能要求很高，能滿足新的需求，滿足中小企業發展的需要。目前，互聯網金融運行的模式主要表現為以下幾種。第一，P2P模式，這種模式與民間個人借貸較為相似，但金融業務開展的媒介方式不同，這樣，就使資金更為融通，更容易實現交流，這種模式在互聯網金融中發展最快，應用最為廣泛。第二，以電子商務平臺為依托開展的金融業務，這種模式的應用，需要相關網絡金融企業通過大數據方式挖掘客戶資源，搜集相關信息，為中小企業提供融資貸款。第三，眾籌模式，眾籌模式指的是依托某一項目內容而開展的融資活動。籌資方需要在網站上公布項目內容、項目獲利方式和回報方式。

隨著互聯網信息技術的發展，互聯網金融產業迅速發展起來，互聯網金融模式對中小企業融資方式能夠產生一定的影響，中小企業一直以來存在著融資難的問題，向銀行貸款一直受阻，效果不明顯，而互聯網金融可以幫助中小企業解決貸款難的問題。具體而言，互聯網金融對中小企業融資產生了的影響如下。第一，降低服務成本。互聯網金融服務行業可以通過互聯網開展業務，金融機構能利用自身的網絡平臺搜集中小企業相關信息，根據相關信息通過網絡途徑與中小企業建立業務聯系，這種業務開展方式便捷高效，能夠降低服務成本，能夠便捷地為企業服務。第二，能夠實現訂單化服務，降低小額貸款風險，中小企業可以通過網絡系統，接受互聯網金融企業遞交的相關資料，將訂單標準化，對相關業務進行批量處理，通過本地化的金融機構開展業務管理，這樣可以有效降低融資貸款的風險。第三，風險控制方法不完善，融資存在一定的安全隱患。在金融業務開展的過程中，存在眾多不安全因素，金融機構必須加強風險管理工作，健全金融風險管理機制以提升中小企業融資的安全性。但互聯網金融對中小企業融資也會產生一定的安全風險問題，因為金融風險控制體系還不完善，相關政策法規也不是很完善，這就導致信息資源安全性問題，使金融業務的開展也無法得到安全保障。

2 互聯網金融平臺下中小企業融資存在的問題

2.1 安全問題

在互聯網環境下，云計算、大數據被廣泛地用來進行信息的搜集整理，這樣，信息安全就難以保障。互聯網金融在服務中小企業的同時，在為中小企業融資帶來便捷的同時，也存在較大的安全問題，比如：個人信息泄露、金融欺詐、賬戶信息被盜取等。這些安全事故在互聯網金融環境下更容易產生。在互聯網背景下，要確保個人賬戶安全，確保相關數據的真實性，確保信息數據不丟失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻擊等都是非常重要的問題，這是互聯網金融有效開展的前提，也是互聯網金融發展所必須要解決的重點問題。

2.2 風險問題

中小企業一直以來都存在著融資困難的問題，在中小企業貸款的資金市場，相關信息的準確性無法得到保障，信息也存在來源不明的情況。正是因為這些問題，放貸機構對中小企業的信息很難進行準確的辨別。放貸機構為了自身的利益，就通過提高貸款利息的方式甚至是拒絕向中小企業貸款的方式避免或者降低放貸的風險，這也造成了中小企業貸款成本增加、貸款困難的問題。在高風險貸款背景下，企業貸款利率不斷提升，當企業難以承受還貸壓力時，資金貸款違約風險就增加了。資金貸款違約風險是客觀存在的，這種現象最終造成了信任危機，導致中小企業融資環境的進一步惡化。在互聯網金融環境下，企業融資需要通過互聯網平臺來實現，這樣方式也給借貸雙方帶來了巨大的風險危機，也制約了互聯網金融融資的發展。而有效規避金融風險危機的方式是建立完善的信用風險識別機制。目前，我國信用風險識別機制還不完善，這方面的工作開展不順利，效果不明顯，難以對潛在的金融風險進行有效的評估，難以有效規避金融風險。

2.3 政策問題

目前，我國雖然出臺了一系列關于中小企業融資的法律制度和政策，但各方不能嚴格按照法律要求辦事，導致中小企業依然存在融資難的問題，中小企業發展難以享受政策上的扶植和幫助。另外，我國雖然成立了專門的管理機構對中小企業融資問題進行管理，但這些機構對中小企業融資情況管理不善，不能滿足中小企業融資需求。由于機構服務不到位，缺乏對中小企業的有效扶植，缺乏對中小企業融資問題的有效監管，就導致中小企業融資一直存在問題。此外，目前，在中小企業融資方面一直存在著信息不對稱以及貸款體系不完善的情況，這樣，就導致中小企業在發展中，很難真正得到金融服務機構的扶植，也加劇了中小企業與貸款機構之間的矛盾。

3 互聯網金融下中小企業融資優缺點分析

互聯網金融下中小企業融資的優點，具體而言，具有以下幾個特點。第一，大數據能力強。以阿里為代表的互聯網金融融資平臺通過大數據對中小企業發展的相關信息進行收集，根據信息對中小企業資產狀況和信用狀況進行評估，在評估基礎上，決定是否放貸。這樣，通過大數據處理就可以有效把握金融融資企業相關信息，有效規避金融融資風險。第二，成本低。互聯網金融平臺在建設之初，需要大量的技術投入，這需要消耗大量資金，但在后期所投入的成本非常低。這樣，可以通過低投入的方式做好相關信息搜集和處理工作，有效地降低了運行成本。另外，互聯網金融結構通過網絡方式開展業務，這樣，也可以減少大量的人力和財力，從而降低交易成本，使互聯網金融企業和中小融資企業都能獲利。

互聯網金融融資不僅有很多優點，也有缺點，表現如下。第一，我國互聯網金融系統不健全，網絡借貸方式簡單化，只需要在線上填寫資料，開展簡單的業務咨詢，就可以在線下開展貸款業務，這種方式導致潛在的風險加大。第二，缺乏有力的監管，在法律層面上，我國互聯網金融方面的法律不完善，同時監管部門工作開展不力。這樣，就為一些不法分子提供了機會，增加了金融融資安全隱患。第三，信用支持不充分，我國信用評價體系還不健全，在互聯網金融信用評價體系中缺乏統一的標準，這樣，不利于金融融資工作的安全開展。

4 基于互聯網金融平臺我國中小企業融資的對策

4.1 構建互聯網信息安全平臺

在信息社會環境下，要高效利用網絡資源，就必須保障網絡信息安全。對于中小企業而言，要解決融資問題，需要借助互聯網金融平臺，也必須要有安全的網絡信息系統作為保障。因此，構建網絡信息安全保障體系，保障網絡信息的安全性對于中小企業的發展都具有積極重要的意義。要保障互聯網金融業務安全開展，創建金融業務安全運行的環境，監管機構及金融行業必須要加強信息安全建設管理意識，要在網絡安全建設方面加大資金投入，購買必要的軟件，引入專業技術人才，加強互聯網金融平臺的安全建設工作，通過安全技術手段的應用，防止金融平臺系統被黑客和病毒的攻擊，防止用戶信息被非法盜取，保障用戶的信息安全。這樣，才能構建安全可靠的互聯網金融平臺，才能為中小企業提供安全可靠的融資服務。

4.2 加強信用體系建設工作

加強信用體系建設工作是確保互聯網金融環境安全的重要舉措。相關部門要能夠在現有信用服務體系的基礎上，根據法律程序，完善個人誠信體制，使之更為規范。要根據個人的信用情況，建設個人信息檔案，完善個人信息檔案建設機制，提升其建設的速度。要依托法律完善中小企業與銀行之間的誠信借貸關系，完善相關誠信借貸管理制度，為互聯網金融的健康發展提供有利的環境。另外，監管機構也需要積極作為，要根據情況制定有效的信用評級制度，根據一定的指標對中小企業的信用等級進行客觀的評價，要通過有效策略，對中小企業資信狀況進行全方位的了解，對其償債能力進行科學評估，為金融貸款的發放提供有效的數據支持。

4.3 開辟多元化的融資渠道

目前，商業銀行是中小企業貸款的主要渠道，在互聯網金融下，要能夠根據形勢開辟多元化融資渠道，為中小企業發展提供多種貸款的可能性。要能夠積極借助天使投資、債券投資等投資方式拓寬融資渠道，這樣，企業可以根據需要選擇適合自己的融資方式，實現有效發展。

4.4 完善融資風險分擔機制

完善融資風險分擔機制，對于互聯網金融業的發展，對于中小企業實現有效的融資都具有積極的促進作用，因此，我國要建立完善的融資擔保體系，降低融資風險，降低銀行等投資方的貸款風險，這樣，才能激發投資方放貸的積極性，才能有效提升中小企業融資的效率。要完善融資風險分擔機制，國家就需要建立一批國家級的政策性融資擔保機構，這些機構要能夠為中小企業與金融機構開展業務關系提供擔保，這樣，才能有效降低融資的風險，提升中小企業融資效率。另外，國家可以出臺一些優惠政策，引入民間資本開展擔保業務，形成以國家政策性擔保機構為主的融入了商業性擔保的多元化擔保體系，提升融資的安全性，提高擔保機構的風險控制能力，這樣，才能為中小企業順利融資拓寬渠道。

4.5 完善相關法律法規

在互聯網環境下，中小企業進行融資出現了一些新問題，國家要能夠針對中小企業在融資過程中出現的新問題，對互聯網金融進行有效的規整；要根據情況制定法律法規，有效引導互聯網金融業務，使之能夠合法、有度、有序地開展。國家要對新形勢下中小企業融資方式制定政策法規，重點要解決融資過程中信息不對稱、信息隱蔽、不公開的問題，要通過有效的法制手段保障互聯網金融資金與信息的安全性；要加大監管力度，對信用中介、理財服務、金融信息等機構進行全方位監管，為互聯網環境下中小企業的融資提供安全可靠的環境。

主要參考文獻

[1]梁紅英.中小企業融資新模式：網絡聯保貸款[J].會計之友，2010（14）.

[2]孫曙光.中小企業供應鏈融資及其風險控制研究[D].寧波：寧波大學，2015.