互聯網金融，助力“扶貧攻堅戰”

置身于“后監管時代”，互聯網金融作為金融與互聯網創新的融合，正蓄勢待發，弄潮廣闊的農村金融。

2015年，對于互聯網金融業來說絕對是不平凡的一年，行業在野蠻生長中逐漸走向正軌。一個值得強調的標示性事件，便是行業“基本法”的發布。

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。

行業“基本法”的出臺，標志著互聯網金融在經歷了一番摸著石頭過河的探索之后，終于迎來了“春天”。眾所周知，過去的這一年互聯網金融其實并沒有擺脫輿論的漩渦，尤其是一些劣質平臺的出現，干擾了金融發展的秩序，將互聯網金融推向了另一個風口浪尖，也使得許多業內人士開始思考互聯網金融的下一個“風口”會落在哪里。

置身于“后監管時代”，互聯網金融作為金融與互聯網創新的融合，正蓄勢待發，弄潮廣闊的農村金融。

農村金融市場方興未艾

眾所周知，農村金融是我國金融體系的薄弱環節，仍處在欠發達的階段。因此，尚無法滿足農業規模化、產業化經營對于資金多樣性的需求，而這也是導致我國農村現代化進程緩慢的主要矛盾。

其原因，一方面在于我國農村金融基礎設施不完善，并主要表現在：在過去的很長一段時間內，我國農村金融網點的持續性萎縮。其影響是在廣闊的農村腹地，傳統銀行的支點或者ATM取款機鮮少存在，致使農民即使需要辦理最基本的存取款業務，動輒就需要跑上十幾里路到縣城，更不消說要辦理諸如像貸款、理財等較為復雜的金融業務了。據中國農業銀行負責人介紹，目前，全國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款，而有金融需求的農戶中仍有40%以上不能獲得正規渠道的信貸支持。由此，巨大卻難以得到滿足的資金需求滋生了民間金融在農村地區的大肆發展，并趁勢占據了該市場的重要位置。但由于受其自身高風險性及欠規范等諸多弊端的影響，致使這種“小康不小康，關鍵看老鄉”式的民間金融體系并不適宜用來破解當前“三農”領域融資難的現實瓶頸。

另一方面，由于我國農村地區的存貸款比例還遠遠低于城市，這就意味著農村金融機構里的存款并沒有被實際用于支援當地的新農村建設，而是又被“抽瘦補肥”調往了城市，因此形成了農村資金外流的“抽水機”現象。資金的大量外流致使尚需城市“反哺”的廣大農村，卻仍然在看不見的地方為城市化“輸血”，其背后折射出的加劇兩極分化的馬太效應由此也就可見一斑了。

互聯網改變著一切，也包括對金融行業的顛覆與變革。新的機會，新的商業價值，因為互聯網業的勃發而重新煥發生機。互聯網金融，便是“互聯網+”領域的焦點行業。而如果要將金融市場從區域上進行劃分的話，農村金融又將是互聯網金融的“必爭之地”。有幾組數據，或許可以更進一步地說明這一論點。

截至2014年年底，我國城鎮化率已經超過50%，但仍有近7億人口居住在鄉村。在國家全面建設小康社會的背景下，下一步的農村建設和以精準脫貧為導向的全面建設小康政策，將給農村市場帶來一次千載難逢的機遇。縱觀農村金融目前的發展，尚處于初級階段，亟待金融創新的不斷落地來予以補強。

根據2015年5月CNNIC發布的農村互聯網發展狀況研究報告，截至2014年底，農村互聯網網民數1.78億。如果按照年均30%的增速計算，截至2015年年底農村網民數量將穩超2.2億。這表明，互聯網金融在農村已經擁有了良好的用戶基礎。

與此同時，在相關支持政策的助力之下，方興未艾的互聯網金融將在農村大有可為。目前，在電商領域，以阿里巴巴、京東為首的巨頭紛紛開啟了電商下鄉之路，通過構建物流網絡和渠道建設來挖掘農村市場的巨大價值。

事實上，在“互聯網+”戰略的影響下，越來越多的互聯網企業開始注意并積極投身進這個具有上萬億量級的領域，以求“解渴”農村金融市場。對此有專家指出，互聯網金融正讓普惠金融迎來“黃金時期”。

互聯網金融如何撬動農村“萬億”市場

十八屆五中全會指出，要促進新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展。而在實現“四化”的過程中，農業現代化任務艱巨。雖然，自2004年起，國家每年都會出臺與農業金融改革和創新相關的政策，但是由于一些現實因素的掣肘，發展相對滯后的農村金融體系獨臂難撐無力支持“三農”的發展，使得農業領域的融資需求仍然面臨巨大缺口。

隨著近年來“互聯網+”東風的興起，互聯網金融與“三農”的結合，不但使以往以傳統金融為主要依托的農村金融體系迎來了新的發展模式，同時也為加速發展現代農業提供了新的契機。據此，有分析人士指出，“三農”領域存在著大量金融需求，一旦得到釋放，這將是一個上萬億的市場“藍海”。而世界銀行的一項研究也顯示，“無論在拉丁美洲還是亞洲，農戶和微型企業的年均投資回報率可達117%-847%。因此，那些資本稀缺的農戶和微型企業，一旦獲得資金，必將創造出比城市大企業高得多的邊際投資回報率。”

由此，近年來各大涉足互聯網金融領域的公司開始紛紛試水、布局農村市場，掀起了一場以互聯網金融為重點的“下鄉”熱潮。對此，中國經濟體制改革研究會的有關負責人曾表示，近年來，農村互聯網金融不斷探索、創新，突破了傳統的農村金融模式。其中，如螞蟻金服、翼龍貸、阿里、京東機及放心金融等企業紛紛向農村地區發展，農村的互聯網金融迎來了新態勢。

其實，最初互聯網金融在中國的發展很大程度是因為余額寶的壯大而觸發的。隨后，互聯網金融以其跨界融合的創新模式覆蓋了被傳統金融“輕視”的次級市場，致力于為實體經濟“輸血”，特別關注中小微企業及“三農”領域的融資需求，走出了一條定位為傳統金融的補充機制的差異化發展之路。而相比傳統金融，互聯網金融所具備的一些天然屬性使其在扶持“三農”發展方面更具優勢：其一是由于農業生產自身的特點，使得農村金融具有“短、小、頻、急”的周期性特點，而相比傳統金融無法滿足農民這種周期性的資金需求，互聯網金融卻可以根據實際需求設計出針對貸款的周期靈活的金融產品；其二則是通過模式創新降低借貸風險系數。因為，由于貸款利息可用待售農產品來抵扣，因此對于農民來說，除了按期歸還本金外就無需再支付額外的利息及其他費用，此舉不僅解決了農民從事農業生產的燃眉之需，又可以借助互聯網的宣傳效應，通過擴大銷售來實現農民的致富增收。此外，互聯網還可以通過融通社會力量，讓城市富余資金回流農村反哺欠發達地區。

貴農金融攜手放心金融

合力發展農村互聯網金融

據悉，放心金融是眾多聚焦農村互聯網金融領域的企業之一，本次與“貴農金融”的攜手旨在為解決貴州地區農村“融資難”問題提供助力，希望以互聯網金融的方式切入這一痼疾。據了解，“貴農金融”是貴州貴農金融科技有限公司在省委、省政府的倡導與支持下，依據《貴州省供銷社促進農村電子商務三年行動計劃》具體安排，由貴州省供銷社發起搭建的。對于此次與放心金融的跨界合作，“貴農金融”表示，希望借助各自的優勢，共同推動公司互聯網金融綜合性服務平臺的建設，提高其服務“三農”的能力。因此，“貴農金融”在其金融服務產品的設計上，主要借鑒、學習致力于深耕不動產融資租賃資產管理的新銳資產企業——放心金融的成功經驗，并聘請放心金融董事長沈健先生作為其平臺的首席戰略顧問并操刀設計產品體系。

作為互聯網金融領域深耕垂直細分領域的資產管理企業，放心金融自其成立之初就堅持以模式創新先行，不斷對其品牌及產品理念進行深挖，最終形成了“線上投資+線下審核”的創新發展模式。

在業務設計上，放心金融致力于以用戶需求為導向，旨在為眾多企業及個人用戶等提供便捷的投融資相關服務。通過連續推出的多款金融產品，放心金融現已初步完成其自身產品體系的搭建。數據顯示，放心金融在上線短短7個月的時間內就獲得了大量投資人與借款人的認可與青睞，截至目前，其注冊用戶已超過1.9萬人，累計交易額近2億元。

“踐行‘溫暖金融’是放心金融一直以來反復強調并身體力行的企業理念。”放心金融董事長沈健先生表示，希望放心金融品牌能夠在互聯網金融服務的基礎上，能更有溫度，更有人情味，體現關愛。“希望通過其團隊的不懈努力不僅能夠讓投資人群獲得收益，還能夠切實解決人們在生活生產中遇到的困難。”

某種程度上也可以說，放心金融與“貴農金融”的合作，體現的正是金融創新者致力于打造“溫暖金融”理念的決心，通過互補式的合作，將社會農業資本和商業貸款“引流”進貴州農村地區，為幫助“黔貨出山”、提高貴州當地農民的生產生活水平，以及改變其貧困落后的面貌提供有益的助力。