互聯(lián)網(wǎng)金融“上山下鄉(xiāng)”

供需矛盾，成為制約中國(guó)農(nóng)村地區(qū)脫貧致富的重大障礙，這為新金融形式在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

近日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定，決心幫助7000多萬(wàn)農(nóng)村貧困人口在2020年之前擺脫貧困，而金融支持是農(nóng)村脫貧瓶頸。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加緊“上山下鄉(xiāng)”，將直接或間接拉動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而起到減貧促創(chuàng)的現(xiàn)實(shí)作用。

金融成為農(nóng)村扶貧瓶頸

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問(wèn)題研究中心主任于建嶸做的一個(gè)調(diào)查顯示，在中國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的占69.6%。

與之相印證的是，《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》截至2014年底的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%——這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

“由于制度缺陷和農(nóng)村資金逆流，致使大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量偏少，業(yè)務(wù)萎縮；農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)存在缺陷，問(wèn)題成堆，積重難返。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)公共政策研究所所長(zhǎng)丁建臣表示，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力較弱，“離農(nóng)脫農(nóng)”傾向嚴(yán)重，金融服務(wù)能力有限。

據(jù)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)公共政策研究所的研究報(bào)告顯示，據(jù)測(cè)算未來(lái)20年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金20萬(wàn)億元左右。由于民間資本的逐利性和高利貸取向，非金融企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，民間資金向農(nóng)村地區(qū)的投入仍存在較大障礙。

貸款難、貸款貴甚至無(wú)處貸款的供需矛盾，成為制約中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平、脫貧致富的重大障礙。這樣的現(xiàn)實(shí)之痛也為新金融形式在農(nóng)村發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融解決痛點(diǎn)

中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院在河南、河北的調(diào)研成果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起為“農(nóng)村減貧”新軍，即將成為農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要補(bǔ)充力量。

這一重大成果是中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院專家們經(jīng)過(guò)一周的農(nóng)村實(shí)地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)的。從去年12月4日至10日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院副研究員李勇堅(jiān)等多位專家先后考察了河南駐馬店、商丘、周口與河北保定等地的主要國(guó)家級(jí)貧困縣的翼龍貸借款農(nóng)戶，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，其中農(nóng)行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于涉農(nóng)生產(chǎn)流通企業(yè)，而普通農(nóng)戶的借款需求一直沒(méi)有得到很好的滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展正好彌補(bǔ)這一空缺。

一位在當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作的人士表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)‘三農(nóng)創(chuàng)業(yè)上身段柔軟，看起來(lái)‘土，但這也是目前銀行和信用社做不到的。”但他同時(shí)也認(rèn)為，網(wǎng)貸利息的高企和風(fēng)控管理水平的不足，是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的明顯短板。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所宏觀經(jīng)濟(jì)研究室主任黨國(guó)英認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)可以解決一些以往傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中難以解決的問(wèn)題。“我曾經(jīng)在河南做過(guò)調(diào)查，當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)農(nóng)戶70%的工作時(shí)間花費(fèi)在賣東西而非種植上。有電商之后，這個(gè)時(shí)間可以壓縮到百分之幾，意義特別重大。農(nóng)民有更多時(shí)間可以放到田間地頭上去。”

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品化方面，糧食作物在收割后，如果能進(jìn)行基本的產(chǎn)品化，那么售價(jià)也會(huì)有明顯提升。但是農(nóng)民或者生產(chǎn)方信息短缺，并不知道最終用戶到底需要什么產(chǎn)品，因此產(chǎn)品化的利潤(rùn)轉(zhuǎn)而由中間環(huán)節(jié)獲取。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”不僅能提供供需信息的對(duì)稱，而且還能提供用戶信息的對(duì)稱。用戶信息的對(duì)稱作為市場(chǎng)信號(hào)，可以讓生產(chǎn)者提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品，同時(shí)又把農(nóng)產(chǎn)品賣出比以前更高的價(jià)格，這樣就從一定程度上解決了農(nóng)民增收的問(wèn)題。同時(shí)，這種信息的共享和電商平臺(tái)調(diào)配全國(guó)買賣資源的能力也可以從一定程度上解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷的問(wèn)題。

另外，使用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)可以形成新的農(nóng)村金融保障體系，從一定程度上幫助農(nóng)民解決融資難的問(wèn)題，例如網(wǎng)絡(luò)上積累的交易行為和記錄可以成為農(nóng)民或企業(yè)的信用狀況新的依據(jù)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，“不再只是說(shuō)，過(guò)去在銀行是不是有借款的依據(jù)。大數(shù)據(jù)的使用可以讓以往農(nóng)村金融的難點(diǎn)——風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題得到解決，可以用黑匣子原理，把數(shù)據(jù)采集起來(lái)，出了問(wèn)題再去進(jìn)行分析和處理，進(jìn)行監(jiān)控就可以了，所以移動(dòng)金融為農(nóng)村現(xiàn)代化注入新的活力和動(dòng)力。”

以上是互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧促創(chuàng)的種種優(yōu)勢(shì)，實(shí)際上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放棄的市場(chǎng)已經(jīng)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)極大的興趣。

吹響“上山下鄉(xiāng)”的集結(jié)號(hào)

正值春耕之際，互聯(lián)網(wǎng)金融吹響了進(jìn)軍農(nóng)村的集結(jié)號(hào)。其中，最常見(jiàn)的便是以阿里、京東、蘇寧等為代表的電商金融和以翼龍貸、宜信為代表的網(wǎng)貸金融。

就在今年3月28日，螞蟻金服正式啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，通過(guò)整合“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈”以及“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融”等業(yè)務(wù)資源，將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的服務(wù)延伸至廣闊的農(nóng)村區(qū)域。其中，浙江省安吉縣被選為首個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，未來(lái)網(wǎng)商銀行將投入10億元專項(xiàng)資金，向當(dāng)?shù)鼐用裉峁╇娚淘诰€貸款、縣域居民創(chuàng)業(yè)及大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等一系列金融服務(wù)。實(shí)際上，從去年開(kāi)始，“螞蟻”已經(jīng)開(kāi)始布局農(nóng)村金融，啟動(dòng)農(nóng)村淘寶項(xiàng)目，至今已在全國(guó)覆蓋15000個(gè)村點(diǎn)，借助網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，農(nóng)村金融服務(wù)的需求從此延伸開(kāi)來(lái)。

另一位互聯(lián)網(wǎng)金融大佬——京東金融同樣加速布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，陸續(xù)開(kāi)發(fā)了京農(nóng)貸、鄉(xiāng)村白條等產(chǎn)品，既對(duì)接農(nóng)民生產(chǎn)、農(nóng)資購(gòu)買、農(nóng)產(chǎn)品銷售諸多環(huán)節(jié)的信貸需求，也計(jì)劃將京東消費(fèi)金融、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)引入農(nóng)村市場(chǎng)。據(jù)悉，“京農(nóng)貸”是京東農(nóng)村金融戰(zhàn)略的重要落地產(chǎn)品，意在滿足農(nóng)戶在農(nóng)資購(gòu)買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。除了京農(nóng)貸以外，京東金融還為鄉(xiāng)村市場(chǎng)打造專享消費(fèi)信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村白條”并上線農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)京東農(nóng)村金融透露，京東金融貸款、消費(fèi)、理財(cái)全方位服務(wù)至今已累計(jì)為近20萬(wàn)農(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)，未來(lái)京東農(nóng)村金融還將成立扶貧基金，為建檔立卡從事種養(yǎng)業(yè)的貧困家庭提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低息小額貸款。

除了阿里和京東，翼龍貸、宜信等，P2P網(wǎng)貸亦不甘落后，紛紛殺入農(nóng)村市場(chǎng)。比如宜信已在90多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點(diǎn)，并陸續(xù)開(kāi)發(fā)宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；翼龍貸則在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立上萬(wàn)個(gè)貸款點(diǎn)，并向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款百億元。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加緊“上山下鄉(xiāng)”，顯然將直接或間接拉動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，并起到減貧促創(chuàng)的現(xiàn)實(shí)作用。

“農(nóng)村無(wú)疑是一個(gè)很大很有潛力的市場(chǎng)，但我們不會(huì)把農(nóng)村僅當(dāng)做一個(gè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)來(lái)看待。我們的用戶正好在那里，而且有需求，我們就想方設(shè)法把好的金融服務(wù)送到他們身邊。”浙江網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加緊“上山下鄉(xiāng)”，顯然將直接或間接拉動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，并起到減貧促創(chuàng)的現(xiàn)實(shí)作用。但這種金融形式想真正進(jìn)入農(nóng)村落地生根，目前還面臨著很多挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)非常有潛力的市場(chǎng)，但是由于其標(biāo)準(zhǔn)化程度極低，各地人文環(huán)境復(fù)雜，所以并不容易滲透。新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透會(huì)給傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)鯰魚效應(yīng)，但也需要循序漸進(jìn)，切勿盲目跑馬圈地。

看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)還需要深入研究農(nóng)村市場(chǎng)并找出有效的盈利模式和風(fēng)控體系，做好創(chuàng)新設(shè)計(jì)，克服農(nóng)村金融征信體系不完善、支付能力弱等短板。不過(guò)，應(yīng)該相信，在積累了經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，做好風(fēng)控工作之后，互聯(lián)網(wǎng)金融前景值得期待。