商業(yè)銀行金融服務外包風險管理研究

陳融

摘 要：近年來，隨著國家經濟格局的調整，各大金融機構為了提升核心競爭力，將自身部分金融業(yè)務轉由外包，以實現(xiàn)資源整合后的集中與優(yōu)化。商業(yè)銀行自身業(yè)務需求的不斷變化與政府部門職能精簡細化對于金融外包業(yè)務的推動，使得金融服務業(yè)務外包成為商業(yè)銀行業(yè)務板塊中的重要戰(zhàn)略，提高了其運營效率且有效地規(guī)避了部分業(yè)務帶來的風險。就商業(yè)銀行金融服務外包業(yè)務本身來說，有利有弊，雖然為機構帶來了一定的收益但同樣也存在著不同程度的風險。本文探討了金融服務外包的理論基礎，分析了金融外包業(yè)務的風險，并提出了如何進行風險的防范。

關鍵詞：外包；金融服務；風險管理

金融行業(yè)的服務外包能夠增強企業(yè)的核心競爭力，有效規(guī)避部分業(yè)務給企業(yè)帶來的風險，達到整合企業(yè)資源，集中優(yōu)勢力量，且節(jié)約成本的目的。但是在金融領域的發(fā)展中，業(yè)務外包同樣會帶來一定程度的風險，給商業(yè)銀行的外部監(jiān)管及內部治理工作帶來了新的挑戰(zhàn)。受到外部環(huán)境以及市場管理等方面的影響，企業(yè)很有可能會由于對外包商的管理不善失去行業(yè)的競爭優(yōu)勢，且金融機構的服務外包有可能會影響機構其他非外包業(yè)務的正常運轉的，這樣一來勢必會對市場的穩(wěn)定造成威脅，因此服務外包中的風險識別與控制非常重要，對金融服務外包中存在的風險進行有效分析能夠將其所帶來的負面影響降到最低。

1 金融服務業(yè)外包風險評估分析

1.1 信息技術業(yè)務的外包風險

金融服務外包風險管理的目標是在商業(yè)銀行服務外包中進行風險最小化的管理。在外包過程中進行風險因素的識別，其中包括銀行自身的風險。由于銀行對于外部環(huán)境和對于自身能力認識的偏差，會影響到業(yè)務外包的結果。財務風險、人力資源領域的風險，技術風險、環(huán)境風險以及信用風險都是潛在的風險，目前，我國金融監(jiān)管機構以及商業(yè)銀行對上述各項風險都比較重視。

信息技術業(yè)務外包的風險是指信息系統(tǒng)失控而導致銀行業(yè)務無法正常開展的風險，風險主要體現(xiàn)在供應商的選擇上。信息選擇的不合適，使得供應商將無法保證服務的質量以及服務的時間。信息管理系統(tǒng)中存在著過于依賴信息技術的相關問題，外包中服務范圍的擴大使得商業(yè)銀行對于服務的依賴性變強，這降低了服務的靈敏度，喪失了競爭的機會。

1.2 信用卡業(yè)務的外包

將信用卡業(yè)務外包給他方專業(yè)機構是目前商業(yè)銀行服務外包業(yè)務的趨勢之一 ，很多中小商業(yè)銀行進行業(yè)務外包所帶來的優(yōu)勢會更為明顯。信用卡業(yè)務的服務外包層級以及服務的范圍選擇比較多樣化，比如業(yè)務的運營外包，比如生產操作以及營銷的外包等。我國至少有一半的商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務外包給第三方機構，第三方機構承擔了對信用卡的打印以及投遞。然而，將此項業(yè)務外包后，首先有可能帶來的就是將信用資料交由第三方所可能造成的數據泄密。銀行將客戶的賬單以及各個數據轉交于承包公司，一些運營管理不夠規(guī)范的承包公司甚至有可能會將客戶的信息盜用。承包商企業(yè)中的工作人員，尤其是一些基層數據操作人員接觸到紙質的客戶信息甚至客戶信息系統(tǒng)的，因職業(yè)道德不佳或企業(yè)培訓不到位，有可能會造成客戶隱私或客戶數據外泄的隱患，因此，信用卡的營銷外包有可能會造成職業(yè)道德風險。

1.3 不良貸款業(yè)務的外包

商業(yè)銀行中的不良信貸的耗時較長且成本比較高。部門的金融機構將不良的貸款外包給第三方，這屬于外包中的清收。外包的品種主要包括汽車的消費貸款、裝修、房屋的按揭、住房貸款等。清收的范圍包含損失類以及可疑類的，業(yè)務中存在的風險主要體現(xiàn)在資金清收中的漏洞。第三方機構在金融機構尚未存放足夠的保證金，金融機構單方面與第三方的賬務核對，跳過了與客戶的對賬環(huán)節(jié)，這有可能會造成資金的流失。承包商在工作中掌握著大量的客戶信息，若是外包商偶然泄露了客戶資料，這會造成大量的損失同時也會造成法律風險。

1.4 呼叫中心業(yè)務的外包

隨著信息技術的不斷發(fā)展，客服處理問題的能力也有了大幅的提高。通過客戶的服務平臺可將銀行的后臺、前臺等系統(tǒng)有機結合起來。銀行通過電話、網絡等現(xiàn)代化科技手段，可以有效整合客服資源，大幅提高辦公效率，客戶無需填寫紙質資料，只需要通過網絡完成業(yè)務的辦理，無需在繁瑣的細節(jié)上浪費太多時間。

商業(yè)銀行將客戶外包給專業(yè)的機構雖然可以降低成本，但是也會導致客戶的資料和數據泄密的風險。客戶向客服中心提供的密碼、賬號等個人真實信息若是被不法分子利用后會造成經濟的損失。信息泄露的事情一旦被客戶得知不僅是損失一個客戶，而是整個客戶群體對銀行整個安全系統(tǒng)的質疑。

2 金融服務外包的理論實踐基礎

金融服務業(yè)的外包是商業(yè)銀行資源整合與業(yè)務發(fā)展的重要手段之一。服務外包的意義在于在商業(yè)銀行內部進行業(yè)務板塊重組與現(xiàn)有資源整合，以達到提高其核心競爭力與整體發(fā)展的目的。競爭力一般而言包括創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行將一些非核心的產品以及業(yè)務進行外包，騰出更多的人力、物力與實踐來開發(fā)更具低風險、高收益特征的產品，以增強核心競爭力。

我國金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行，在國家經濟格局新常態(tài)的大環(huán)境中，面臨著巨大的挑戰(zhàn)，如意欲增強其自身核心競爭力，將自身業(yè)務板塊中部分服務業(yè)務外包無疑是一項行之有效的手段。商業(yè)銀行將金融服務進行外包，整合銀行資源，利用其優(yōu)勢，創(chuàng)造出更好的價值。金融機構的外包包含的有人員培訓、后勤處理、業(yè)務的外包等等，其中也包含軟件的開發(fā)以及信息的處理以及金融產品相關的外包。

當前很多商業(yè)銀行進行金融外包服務，是因為它們對于外包有著重新的認識。外包能夠降低成本，在商業(yè)銀行進行金融服務的外包業(yè)務主要是為了降低經營的成本，將自身不太擅長的業(yè)務外包給服務商。這樣一來能夠將銀行中的優(yōu)勢資源集中起來，進行核心產品和業(yè)務的研發(fā)，這能夠直接的降低成本且獲取更多的收益。外包服務中的成本和商業(yè)銀行中的信息管理部門相比成本低的多，實現(xiàn)成本節(jié)約的同時還能夠實現(xiàn)與外包商共同承擔風險，避免盲目開發(fā)導致的損失。資源配置的全球化中，商業(yè)銀行的外包能夠直接降低加工的成本、人工成本以及經營管理的成本。

經營風險的降低也是外包服務中的重要優(yōu)勢。商業(yè)銀行將風險分散，將部門的風險轉移給外包商，這使得銀行的管理更加多樣化。外包商以及商業(yè)銀行利用了自身的資源優(yōu)勢，最大化實現(xiàn)資源的配置。這有利于進行新產品的開發(fā)，集中開發(fā)自身核心產品，有利于市場占有率進一步提高。商業(yè)銀行同外包商的合作由最先的委托代理轉為戰(zhàn)略合作，這不是簡單的雇傭。商業(yè)銀行進行金融外包服務能夠轉移風險，而商業(yè)銀行在此基礎中也能抽出時間滿足客戶的需求。

商業(yè)銀行將一些業(yè)務轉交外包商能夠將資源更多的集中在核心產品的研究中，增強核心的競爭。傳統(tǒng)的質量與價格競爭到當前的技術創(chuàng)新競爭，這兩方面都要求商業(yè)銀行進行資源的優(yōu)化。金融服務外包領域使得商業(yè)銀行的組織目標能更加明確，組織更為精簡。商業(yè)銀行中進行資源的優(yōu)化，對于業(yè)務能力的探討能夠發(fā)掘更多的服務，更好更快的滿足客戶的實際需求。

3 如何進行金融外包的風險防范

3.1 慎重選擇服務商

進行服務商的選擇是商業(yè)銀行進行外包業(yè)務的第一步，這能夠決定外包活動能否成功。商業(yè)銀行的管理機構結合自身需求，充分考察市場，做好外部服務商的調研，對于金融外包商的充分調查，聘請專業(yè)的咨詢機構進行專業(yè)的評估。

商業(yè)銀行需要掌握金融服務的外包市場競爭，充分了解核心競爭業(yè)務，將業(yè)務外包的同時需要商業(yè)銀行加強和外包商的聯(lián)系，確定外包商后進行信用的評級，針對服務質量需要定期管理。

3.2 加強人力資源建設

人員的問題是金融機構外包中的常見問題，一些員工常因為是外包的所以擔憂工作的安全，這會導致職員的注意不集中，降低生產效率。在外包開始之前，金融機構應當進行內部的職員培訓，全面認識外包的風險以及利益。將金融業(yè)務轉交給服務商，這樣一來是和外包商進行戰(zhàn)略合作關系。這種模式的合作前提是團隊組合，進行及時的溝通，需要員工努力。當然員工的企業(yè)的培訓中也要加強員工的風險防范，建立一支專業(yè)化的外包團隊，這能夠實現(xiàn)首要的戰(zhàn)略實現(xiàn)目標。

3.3 構建可行性的應急計劃

外部環(huán)境的多變會使得金融服務的外包受到很大的影響，金融市場的不確定性危機機構的監(jiān)管以及處理結果，構建可行性的應急計劃這能夠幫助商業(yè)銀行度過難關。在建立的良好的環(huán)境與法律后，這需要銀行監(jiān)管機構的建立，控制金融的服務外包。監(jiān)管機構應當在法律規(guī)定的范圍內細化，這能夠更具操作性。規(guī)范監(jiān)管人員的范圍和權限，能夠保證信息的安全性，對機制的建立提出原則性的要求。金融機構的管理者需要定期與供應商探討相應保障措施的重要性，這些外包項目會使得商業(yè)銀行有一定的依賴性。若是外包機構不能按時履行合同，這會導致業(yè)務的終結。

3.4 將外包風險納入管理

商業(yè)銀行的金融服務外包風險防范的關鍵在于科學的管理。金融服務涉及多個主體，只有形成縝密的合作模式才能協(xié)調配合。商業(yè)銀行組織外包團隊，這能夠降低管理的難度。商業(yè)銀行需要建立外包的管理部門，建立完善的管理體系。這樣對于商業(yè)銀行而言，需要完善管理機制，同時需要進一步完善人才的引進，掌握專業(yè)的知識，在外包活動中進行風險的規(guī)避與管理。

4 結論

在整合商業(yè)銀行現(xiàn)有資源，調整其業(yè)務板塊，提高其的核心競爭力的情況下，降低商業(yè)銀行的各項運行成本，控制其開展業(yè)務過程中的風險，明確核心業(yè)務，合理的確定外包的服務范圍，可以國際成功經驗為參考依據，結合我國當前風險監(jiān)管政策，設計統(tǒng)籌金融服務的發(fā)展，權衡外包風險利益。在人員管理以及服務商的選擇中一定要慎重，這對未來的金融服務機構的外包構建一個安全、有效的平臺至關重要，最終達到提高商業(yè)銀行核心競爭力的目的。

參考文獻

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