我國城市商業銀行發展的現狀與建議

沈園園

【摘 要】最近這幾年我國政策大力支持金融創新，于是國內的城市商業銀行敏銳的洞察經濟大環境的小變化，加上自己的本身的特點，對產品以及服務的創新實踐下了大功夫，本文通過對目前銀行業的創新以及發展進行了探討研究，并同時分析討論了銀行發展時所要注意的一些問題，最后對我國的城市商業銀行的未來發展提出了些許參考性的建議。

【關鍵詞】城市銀行；經濟環境；資本結構；發展戰略

一、引言

商業銀行，創辦之初即以“為地方經濟服務、為中小微企業服務、為城市居民服務”作為銀行的成立宗旨，這幾年的發展壯大儼然使得商業銀行成為我國銀行業里的中流砥柱，它本身為中小微型企業服務的宗旨能夠給這些企業帶來希望。該研究能夠分析就當前銀行業創新有哪些新特點，未來商業銀行如何繼續發展，以及介紹在銀行在發展過程中應該注意什么問題。

二、我國商業銀行總體發展現狀

一九九五年的第一家城市商業銀行的成立具有劃時代的意義，到現在已經發展了二十年左右。從一開始的零到后來的有，再從有到壯大，從原始的粗放經營模式到現代化的經營模式，逐漸的發展成為我國金融體系中的中堅力量。從我國的城市商業銀行的發展過程來看，可以將其分成三個階段來討論：①困難的起始階段②調整經營模式和發展方向階段③飛速的發展階段。合理的科學處理不良資產的存在、努力補充資本、調整完善經營管理機制，積極的學習應用先進的管理機制和信息系統，這才有了后來城市商業銀行的飛速發展，慢慢的發展成為我國銀行領域的重要組成部分。

我國從2011年開始關注小微企業金融和移動銀行等，希望為客戶提供更廣泛、多樣化的服務，雖然起步較西方國家晚，但也在提速。近三年商業銀行各類創新產品屢見不鮮，交行的e動交行、招行的空中銀行及中信的POS商戶網貸等，這些產品突破了時間和空間的限制，是未來的發展大趨勢。各商業銀行都想通過新產品吸引更多的客戶資源，本文就從中信銀行入手進行研究，通過對中信銀行幾款金融創新產品的分析，結合中信銀行的競爭力狀況，總結其成功經驗和創新策略，為其他商業銀行金融產品創新提供啟示。

三、我國商業銀行發展中存在的問題

（一）經營區域單一

現在城商行一般都是將經營范圍縮到單一城區內，這樣的經營方式對商行的發展有著很大的阻礙，會影響我國城商行的正常發展，不能發揮其應有的作用。這主要是由于如果都將城商行集中在某一區域的優勢產業以及機構中，這勢必不能保證劣勢企業的發展空間，另外如果銀行的資金都集中在小部分企業中，銀行將會相應的承擔企業的發展風險，這不利于城商行的發展要求。

（二）金融市場占有率偏低

目前我國的商業銀行都在進行銀行規模的擴大，發展速度也是日漸加速。但是我國城商行的起始時間太落后，發展的還不是很壯大，也就是說城商行的基礎并不牢靠，規模也只相當于中小型銀行，并沒有在金融市場里占據太大的規模，相對國有的商業銀行和股份制商業銀行來說，還需要加快發展腳步，缺乏在金融市場中的影響力。

（三）市場定位偏低

很久以來我國的商業銀行總是在和其他銀行在較低層次的領域中進行競爭，有很多商業銀行無視發展規劃和成本甚至是無視金融法規，陷入諸如地盤爭奪，資金儲源等惡性競爭中，卻不能正確的對自己本身應該重視的業務加以發展，也不能努力的培養發展基礎客戶，忽視客戶的實際需求，盲目的發展業務，利用違法違規手段吸引客戶，以此作為銀行的生存發展之道。這種作法反而使自己的發展受到嚴重的限制。

（四）內控體制不健全

現在我國的商業銀行大多并沒有采用現代化的管理機制和部門設置，風險經理的聘用也沒有達到要求，這就導致銀行無法對風險進行全面的管理和防范，同時也不能要求授信部門和運營部門等部門客串風險管理部，這些部門并不能實現權威的風險管理工作。

（五）市場約束較弱

我國商業銀行面臨的最突出的問題就是市場不具備有效的約束力，在金融市場還有用巨大的可提升潛力，政府監管部門對市場的監管力度不夠，也缺乏行之有效的管理政策，只有市場內部的基礎環境得到改善，商業銀行推出的金融產品才有了創新的空間。此外，我國商業銀行體系的征信系統尚不完善，無法將個人或企業所有信息完全集中，無法對信用度進行有效的約束，對商業銀行產業的產品創新有著很大的影響。在我國，金融產品往往是先經過創新推行，之后進行監管制度的確立，兩者之間間隔時間較長，對金融產品創新產生了負面的影響。

四、我國商業銀行健康發展的對策性建議

（一）建立完善的商業銀行運營管理機制

現階段商業銀行的股權分配是進行資本結構優化過程中需要面臨的一個非常重要的問題，選擇合適的股權結構能夠使銀行治理結構得到不斷的完善，進而對商業銀行的財務管理體系有著很好的促進作用。首先，需要加快股權的分置改革，在發展過程中使股權結構過于集中的問題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權和同股同利、同股同權。其次，對股東大會、監事會、董事會、董事長以及總經理生成的機制必須要規范起來，要使各個部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時還要對強化外部董事以及獨立董事機制進行強化，不斷加強銀行的組織形式。然后采取股權多元化的方式，最重要的將海外的資本戰略的引入我國商業銀行，這對國內的商業銀行來說意義非凡。

（二）準確我國商業銀行業務的市場定位

國內的商業銀行應該準確的進行業務的市場定位工作，躲開大型銀行的工作領域，要有自己特定的發展范圍，依據自身特點，發展中小型企業，微型個體戶，從這個層面往下發展，定位于金融行業的查漏補缺位置，作為市場的補充，然后才能為謀求發展進行競爭。首先是補充者，市場定位要準確。就像墨西哥的肯帕特莫斯銀行，作為世界上最成功的小額信貸銀行中的佼佼者，在墨西哥1400多萬的失業人員和非充分就業人員中精確定位到婦女客戶，實踐結果證明他們的定位很有效果。還有美國的社區銀行，依靠社區的客戶資源，定位于中小型企業以及部分居民，事實證明他們的定位也取得了不菲的效果。依據精確的定位，美國金融領域的發展方向是多元的，經濟體系也一樣。是否能夠精確的進行市場定位決定了小額信貸銀行能否發展壯大。

（三）重視人才的培養

我國商業銀行的金融產品創新存在產品結構不均的問題，偏重負債類產品，資產類產品和中間業務類產品開發相對較少。金融創新產品不同于傳統的銀行業務，需要先進的金融隊伍和專業人才，且資產類產品和中間業務類產品的開發更是與專業技術人才關系密切，因此，我國金融機構應該重視技術和人才的發展。在產品研發階段，開發人員需要面對復雜多變的金融市場，唯有熟悉各類金融產品、掌握扎實的理論、數學功底深厚且對市場信息敏感的專業人員，才有可能根據市場情況開發出有可行性的創新產品。在產品推廣階段，則需要人員具備良好的管理和營銷能力，能夠洞察市場走勢做出準確判斷。

（四）對產品的設計進行細分

洞察客戶需要進行產品的設計并提供相應的增值服務，定位非常的細致。再然后就可以大力發展小額貸款服務，能否成功的開拓市場取決于是否能掌握詳細的信息，地區的信息、客戶的信息、發展的信息等等重要信息，這就能保證在大型銀行不愿意涉及的領域大刀闊斧的進行發展，優勢就在于掌握重要的信息，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個主要原因。

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