住房公積金發(fā)展與改革的若干問(wèn)題研究

盧龍兵 辛儒

摘 要：在人們的日常生活中，住是人們的最基本的需求，而合理的住房公積金制度是人們需求的根本保障，是社會(huì)和諧與穩(wěn)定的基礎(chǔ)，我國(guó)住房公積金制度在十幾年來(lái)的發(fā)展中，使廣大人民群眾得到了實(shí)惠，讓人們的基本需求得到滿足，但在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中也存在一些問(wèn)題，需要不斷地改進(jìn)和完善，才能夠切實(shí)地發(fā)揮住房公積金的重要作用，本文對(duì)此進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：住房公積金；發(fā)展；改革

中圖分類號(hào)： C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）24-98-2

1 我國(guó)住房公積金管理存在的問(wèn)題

1.1 住房公積金管理決策制度不健全

目前住房公積金的管理，實(shí)行的是住房管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)和財(cái)政監(jiān)督的原則。但實(shí)際的運(yùn)作中住房公積金管理中心行使著住房管理委員會(huì)的職責(zé)，導(dǎo)致監(jiān)督缺失和責(zé)任不明的現(xiàn)象。

1.2 住房公積金相關(guān)法律法規(guī)缺乏

在住房公積金方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，再加上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的監(jiān)管，從而時(shí)有出現(xiàn)住房公積金被擠占、挪用的現(xiàn)象。雖然《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）有著一定的約束作用，但相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)并未健全，從而造成住房公積金的擠占、挪用現(xiàn)象，導(dǎo)致住房公積金的動(dòng)向并不明確。這個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)主要是法律法規(guī)不完善、管理機(jī)構(gòu)不規(guī)范等原因造成的，若是不能采取合理的措施進(jìn)行解決將直接影響住房公積金的運(yùn)行，從而對(duì)人們的正常購(gòu)房、租房造成嚴(yán)重影響。

2 住房公積金制度改革的實(shí)質(zhì)

我國(guó)各地對(duì)住房公積金制度的改革創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是在既有政策約束下擴(kuò)大了住房公積金的使用范圍，賦予了住房公積金更多的消費(fèi)功能。住房公積金制度設(shè)立之初確定的住房保障目標(biāo)及制定背景在實(shí)踐中發(fā)生了很大的改變，各地在實(shí)施過(guò)程中為了適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和職工住房需求，對(duì)住房公積金的使用范圍進(jìn)行了有限的調(diào)整。住房消費(fèi)多元化，住房公積金從單純支持購(gòu)房，到購(gòu)房、租房并舉，增加了住房消費(fèi)的使用方式，有效盤活了“沉睡的”公積金，提高了公積金的使用效率。

2.1 重新審視住房公積金的功能定位

對(duì)住房公積金制度的改革，關(guān)鍵是要將住房公積金的功能重新定位，變“普惠制”為“普惠”與“特惠”相結(jié)合。住房公積金是法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，其最大的特性就是其保障性。然而，隨著城市房?jī)r(jià)的快速上漲和居民收入差距的持續(xù)增大，致使不同階層的住房可支付能力差別顯著。住房公積金為職工提供住房保障的基本初衷在實(shí)踐中已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，高收入者不存在住房問(wèn)題卻可以通過(guò)購(gòu)房而使用住房公積金，存在住房問(wèn)題的中低收入者因無(wú)力購(gòu)房而無(wú)法充分享受住房公積金的保障作用，無(wú)法實(shí)現(xiàn)平等的互助互利。住房公積金制度制定之初立足于全體職工的公積金繳納，在使用設(shè)計(jì)上體現(xiàn)“普惠制”，這在制度設(shè)計(jì)之初有其合理性。然而，隨著各收入階層住房支付能力的顯著差異以及商業(yè)住房金融的發(fā)展，住房公積金制度設(shè)計(jì)應(yīng)從“普惠制”轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌栈荨迸c“特惠”相結(jié)合，為不同收入層次的職工群體提供不同程度的住房需求服務(wù)，兼顧大眾性和保障性。

2.2 重新厘定基本居住保障目標(biāo)

“居者有其屋”的住房觀念應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)“住有所居”的基本居住保障。“居者有其屋”更多地強(qiáng)調(diào)居民對(duì)住房的所有權(quán)，在我國(guó)住房改革的實(shí)踐中，“居者有其屋”更多的被解讀為讓越來(lái)越多的人買得起房子，因而也一度被很多人視為這是我國(guó)政府的基本住房保障目標(biāo)。“住有所居”在2007年黨的十七大報(bào)告中被首次正式提出，2009年溫家寶總理在政府工作報(bào)告中再次提出，“要深化城鎮(zhèn)住房制度改革，滿足居民多層次住房需求，努力實(shí)現(xiàn)住有所居的目標(biāo)。”“住有所居”也因此成為我國(guó)居民基本住房保障的目標(biāo)。“住有所居”更強(qiáng)調(diào)居民有房可住，對(duì)住房擁有使用權(quán)，它并不要求居住者享有房屋的所有權(quán)。居住和購(gòu)房并不必須重合，“住有所居”可以租購(gòu)并舉，通過(guò)多途徑和方式滿足居住需求，“要讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”，實(shí)行住房多元化、梯度化消費(fèi)。

2.3 重新詮釋住房消費(fèi)新含義

住房消費(fèi)并不單純限于購(gòu)房消費(fèi)，而是與人們居住相關(guān)的消費(fèi)。人民收入和房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化，要求住房公積金也必須同時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的改革。各地住房公積金使用創(chuàng)新的規(guī)定和實(shí)施辦法雖然與《條例》有出入，但反映了改革住房公積金制度功能的需求，通過(guò)對(duì)住房公積金制度的改革，更好地適應(yīng)和滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和職工群眾對(duì)住房的現(xiàn)實(shí)需要：住房消費(fèi)的保障內(nèi)容應(yīng)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展而增加，從純粹單一的“購(gòu)房消費(fèi)”轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣淖》肯M(fèi)，即與居住相關(guān)的消費(fèi)，從單一的購(gòu)房消費(fèi)擴(kuò)展至住房消費(fèi)的相關(guān)支出，包括租房、裝修、物業(yè)、暖氣、水電、舊房改造等。住房消費(fèi)幾乎伴隨著每個(gè)人的一生，不能貸款購(gòu)房的中低收入群體如果有機(jī)會(huì)使用住房公積金，則可以避免因無(wú)力購(gòu)房、無(wú)法使用住房公積金、住房公積金只能淪為退休后養(yǎng)老金的窘境。將住房公積金用于“與居住相關(guān)的消費(fèi)”，對(duì)于生活困難的職工及家庭來(lái)說(shuō)，則意味著他們可以通過(guò)獲取住房公積金來(lái)改善他們基本的居住消費(fèi)需要，能更好地保障職工的基本居住權(quán)，體現(xiàn)住房公積金制度的價(jià)值，為職工提供公平使用住房公積金用于基本居住保障的機(jī)會(huì)。

3 住房公積金制度改革的方向

3.1 修訂《條例》，明確功能定位、目標(biāo)群體

住房公積金的儲(chǔ)蓄性、專屬性、政策性和互助性特征，決定了住房公積金的本質(zhì)屬性必須兼具住房保障的政策性屬性和金融性屬性。《條例》的修訂，應(yīng)首先將住房公積金界定為具有金融屬性的住房保障資金，從法律上明確規(guī)范住房公積金的本質(zhì)屬性。住房公積金是一項(xiàng)政策性住房金融制度，應(yīng)對(duì)職工的居住起金融支持和政策保障作用。實(shí)踐中，住房公積金制度在資源分配方面，并未能有效發(fā)揮作用。其中有很多地區(qū)在住房公積金繳納和分配上存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致一些正常繳納公積金的公民并不能享受到公積金購(gòu)房和租房的優(yōu)惠，尤其是在北京、上海、廣州等地，住房公積金的使用動(dòng)向并不明確，一些人想用住房公積金買房，但卻因?yàn)楣e金的儲(chǔ)量不足而無(wú)法達(dá)成目的。一方面有錢人已經(jīng)多次使用公積金貸款購(gòu)房，充分享受了優(yōu)惠利率；另一方面，大部分人雖然已繳存了公積金多年，卻無(wú)力購(gòu)房而無(wú)法享受住房公積金的優(yōu)惠，存在逆向再分配效應(yīng)。擴(kuò)大住房公積金使用范圍的改革，不僅是資金利用總量的提高，更重要的是確定誰(shuí)在使用，用在什么方面，改革要圍繞“基本居住保障”目標(biāo)進(jìn)行，保障中低收入群體的基本居住權(quán)利。《送審稿》擬放寬住房公積金的提取使用條件，降低使用門檻，擴(kuò)大使用群體，這體現(xiàn)了新政策的公平考量，更多地惠及中低收入群體，但具體執(zhí)行環(huán)節(jié)上要保證操作的可行性。

3.2 支持基本居住消費(fèi)，拓寬使用條件

各地住房公積金的主要功能仍然是發(fā)放購(gòu)房貸款。面對(duì)房?jī)r(jià)收入比懸殊的情形，大量付不起首付的職工，實(shí)際上也無(wú)法使用住房公積金購(gòu)買住房，導(dǎo)致住房公積金對(duì)職工購(gòu)房提供的支撐力也隨之下滑。住房公積金應(yīng)拓寬使用條件，以支持職工的基本居住消費(fèi)。對(duì)于中低收入群體在一定條件下可以降低購(gòu)房使用門檻，比如首套購(gòu)買中小型房屋可降低首付比例，在新房裝修、房屋租賃和房屋物業(yè)管理等方面允許使用公積金支付，并且要將相應(yīng)的審批流程簡(jiǎn)化，為公民的住房公積金提取創(chuàng)造提供便利，并且要減少提取公積金過(guò)程中需要的手續(xù)，避免公民在各個(gè)部門之間來(lái)回奔走，另外要為住房公積金的提取建立綠色通道，避免與其他業(yè)務(wù)沖突。

4 結(jié)語(yǔ)

住房公積金實(shí)施的主要目標(biāo)是滿足廣大人民群眾的需求，在實(shí)行過(guò)程當(dāng)中也以此為基礎(chǔ)，但在實(shí)際操作過(guò)程當(dāng)中，仍然存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致有需要的公民在繳納住房公積金后并不能正常使用，對(duì)其生活造成一定影響。因此，我們需要結(jié)合我國(guó)的特殊國(guó)情，不斷地完善住房公積金制度，使其能夠切實(shí)地為廣大人民群眾服務(wù)，也更好的為我國(guó)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)服務(wù)。

參 考 文 獻(xiàn)

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