新型農業經營主體金融支持研究

王德志 張玲

摘 要：在總結前人有關新型農業經營主體金融支持政策研究的基礎上，借鑒國外有益經驗，結合國內新型農業經營主體金融領域發展的特點，指出當前我國農村金融面臨的問題，提出利用“互聯網+金融”模式拓寬農村投融資渠道、促進涉農抵押擔保創新的落地實施、從供給側推動農業保險創新、支持民間金融合作組織發展、加快農村征信體系全覆蓋等對策建議。

關鍵詞：新型農業經營主體；金融支持；現實特點；對策建議

中圖分類號： F3 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）24-104-2

0 引言

農業是我國的基礎性產業，是其他產業發展的前提和條件，農業興，則國強盛。然而現實卻是，當前我國農業面臨的一系列深層次問題并未得到根本解決，農業勞動力短缺和涉農組織缺乏活力等現象廣泛存在，農村留守老人、留守兒童等問題日益嚴重，農業組織規模小，經營服務能力差，資金薄弱、抵御風險能力弱等困擾著涉農組織的發展，今后誰來種地問題十分突出。這一難題引起中央高度重視，2013-2016年中央一號文件連續數年提及構建新型農業經營體系，大力培育專業大戶、家庭農場、專業合作社等新型農業經營主體，進一步發展多種形式的適度規模經營和社會化服務，以有效化解出現的新問題和新挑戰，保障農業持續健康發展。在國家各項支持政策中，金融政策的杠桿作用突出，如果能用好農村金融這一重要抓手，勢必能進一步帶動新型農業經營主體的發展壯大[1]。

1 新型農業經營主體的內涵

新型農業經營主體是指經營規模較大、物質裝備條件較好，具備現代企業經營管理能力，資源利用率和勞動生產率較高，以商品化生產為主要目標的農業經營組織[2]。其特征主要有：一是適度規模和專業化生產；二是集約化經營；三是市場化程度高。主要類型有：專業大戶、家庭農場、專業合作社、農業產業化龍頭企業、經營性農業服務組織等。

2 國外的農業金融支持實踐

①政策性金融：典型代表是日本，在農業政策性金融體系下政府占主導，同時培育市場化的農業基金，并充分發揮民間農業協會的作用，也鼓勵農村民間信用擔保市場的發展，從而形成三位一體的農村金融扶持體系。資金運用以貸款為主，大量用于農村基建、農械裝備改善、農民職業培訓等方面。

②合作性金融：典型代表是法國，設立專門的農業信貸銀行，中央銀行給予地方銀行充分的自主權，地方銀行可根據本地方實際情況確定農業信貸利率、額度、期限等，大大提高了農業經營主體參與農業信貸的積極性。

③商業性金融：典型代表是贊比亞，推行金融自由化改革，放開利率控制，與市場接軌，針對農村地區推出“Mzansi賬戶”，這種賬戶只提供能滿足農業生產的小額資金，降低了交易成本；此外還通過整合商業銀行業務，成立第三方信貸擔保等方式促進農村金融發展[3]。

3 我國新型農業經營主體金融支持現狀及問題

新型農業經營主體對現有金融主體所提供的金融服務有更多的期望，如進一步增加貸款品種、增加農業貸款額度、合理設定貸款期限、給予優惠利率、降低貸款門檻、提高辦貸速度等。

新型農業經營主體已成為農村金融機構拓展金融業務的主要服務對象，其資金需求普遍較高，具有五大特點：

一是需求規模較大，更注重生產性融資；

二是資金需求呈現出多樣化，覆蓋各產業及各環節；

三是金融需求具有長期性和穩定性；

四是對金融服務的便捷性和靈活性有更高要求；

五是商品農業生產的特殊性決定了其更加需要完善的農業風險分擔機制。

目前農村金融發展面臨各方面的問題，難以滿足新型農業經營主體的融資需求。

第一，農場金融市場格局并未根本改變，除了私人借貸外，正規的農村金融市場仍然由農村信用社、商業銀行主導，各商業銀行金融機構對于新型農業經營主體的支持大多處于實驗和探索階段；

第二，農村居民法律意識單薄，缺乏法律環境，金融信貸觀念難以形成很好的意識基礎；

第三，農村金融機構不良貸款比例仍然較高，農村金融機構除了自身經營風險外，還涉及管理風險、信用風險，農業相關的保險、信貸、抵押等發展滯后也在一定程度上增加了金融機構的不良貸款率和壞賬呆賬。

第四，農村金融監管問題重重，相關法規還不健全，各金融機構之間協調配合效率低下，金融信息的不對稱使得農村金融風險加大，與此同時中央及地方對農業的投入依然不夠，農村金融市場發展缺乏創新活力和環境。

4 新型農業經營主體金融支持政策建議

4.1 利用“互聯網+金融”模式拓寬農村投融資渠道

隨著互聯網在農村地區的逐步普及，65%的農村居民使用互聯網，且智能手機移動上網占比更高。互聯網金融產品及服務方面存在著較大的需求缺口。

第一，可以嘗試打造農業社會化綜合服務平臺，基于用戶在平臺進行的農資、農產品流通等交易數據以及依托中國供銷社的線下服務站的信息面向大戶提供信用貸款；

第二，也可以鼓勵電商平臺與涉農機構合作，利用大數據、云計算等先進技術和經營理念深度挖掘農村居民和涉農組織的資金需求，根據農戶、中小型農企的信用水平給予相應的授信額度，滿足其在農資購買環節和農產品銷售環節的信貸需求 ；

第三，以自建“農商貸”服務網點的模式，為農民提供無抵押的小額信用貸款，支持農民生產和創業，并提供租賃、理財類的相關服務[4]。

4.2 加快涉農抵押擔保創新的落地實施

土地是新型農業經營主體發展的根基，要實現適度規模集約經營，首先要引導農民將土地集中起來，打破舊有的“小而全”的經營模式。而流轉土地的基礎從金融角度看就是要加快涉農擔保信貸制度盡快落地實施，包括流轉土地時應該考慮到的風險管控，充分尊重農民意愿，農村金融機構可以創新各種涉農金融服務產品，包括創新資金提供方式、適當放寬信貸條件、定期開展涉農金融知識講座等增強新型農業經營主體的信心。此外當地政府和有關部門也可以考慮引入民間資本和市場機制以提高農村金融市場的活力和競爭力。

4.3 從供給側推動農業保險創新

依托商業性保險公司，積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種。以商業經營為主、政府補貼為輔，強化農業保險的風險管理功能。政府應鼓勵保險公司根據新型農業經營主體的需求開發保險產品，同時適當加大支持力度；以加強對小農戶的收入支持為目標進行保險工具創新，同時保障糧食安全，取消中間環節以減少漏出，可在現有支付農戶直接補貼的銀行卡中設立農業保險專項賬戶，農民根據實際投保面積繳納保險費用，國家財政提供配套資金，兩部分資金合并記入個人賬戶、實行專項管理[5]。

4.4 支持民間金融合作組織發展

民間金融靈活機動，它脫胎于農村的土壤，最清楚農業經營主體需要什么，需要多少，比其他傳統金融機構在農村更有優勢。同時也應推進其進一步規范化和合法化，結合農業產業化的深化大力推進“協會+農產”、“合作組織+農產”、“公司+農戶”、“基地+農戶”等多種形式的信用合作模式，充分發揮農民專業合作組織的橋梁作用，引導龍頭企業之間以及龍頭企業和農民之間以多種形式建立風險共擔、利益共享的利益聯結機制，彌補金融信用供給的不足。同時在供給側結構性改革的大背景下，如何提高農村金融產品和服務的水平與質量，可以考慮引入市場機制，鼓勵發展合法的小額民間貸款組織和P2P領域創新，引導和規范其發展，并按照相關規定做好監管工作。

4.5 加快農村征信體系全覆蓋

建立農村新型農業經營主體信用檔案，解決其在缺乏有效擔保物情況下的貸款問題，僅憑信用便可貸款，以創新貸款擔保方式。實現農村金融服務對象信用信息互聯共享。開展農戶信用評分定級，使信用戶享受到優惠的信貸政策及便捷、優質的金融服務，不斷優化農村金融信用環境，建立縣、鄉、村三級金融服務網絡和完善體系[6]。

5 總結

新型農業經營主體培育是中央農村工作的重點之一。當前，農業仍然是“四化同步”的短板和薄弱環節，新型農業經營主體發展前景廣闊，其金融需求向規模化、長期化、多樣化轉變，也給金融機構支持農業帶來了新的機會。不同類型的機構有機會因地制宜建立起差異化的涉農信貸管理體系，從而有可能為農村金融市場帶來轉折性的變化。

參 考 文 獻

[1] 李正宏，楊宏銀.村組內部流動：農村土地流轉的新探索[J].政策，2015（03）.

[2] 黃祖輝，俞寧.新型農業經營主體：現狀、約束與發展思路——以浙江省為例的分析[J].中國農村經濟，2010（10）.

[3] 姚耀軍.中國農村金融研究的進展[J].浙江社會科學，

2005（4）.

[4] 王小華，溫濤，王定祥.縣域農村金融抑制與農民收入內部不平等[J].經濟科學，2014，（02）：44-54.

[5] 李長生.新型農村金融機構可持續發展研究——以交易費用為視角[J].福建行政學院學報，2012（01）.

[6] 唐明琴.比較視野下論我國征信體系的發展與完善問題[J].2010.