金融生態環境淺析

許白玲

摘 要：我國近些年的經濟科技得到了良好的發展，金融體系不斷完善，如何營造良好的金融生態環境成為相關工作者一項重要的工作。為了不斷提高我國金融事業的發展，保證金融環境的穩定性，不斷提高國家經濟水平，本文將就云南金融生態環境展開探討。

關鍵詞：金融；生態環境；評價指標體系

我國的經濟金融目前正在轉型期間，金融界和政府正在逐步改善金融生態環境，但是我國金融生態方面仍然存在一定的問題需要解決。相比之下云南仍然是我國經濟發展比較緩慢的地區，同時受到金融氛圍、區域信用文化等影響導致金融生態環境有待完善和提高。為此，本文將以云南為例探討金融生態環境相關問題。

一、金融生態環境評價指標體系概述

金融生態是仿生概念。金融系統有著很多的生態學方面的特征，可以借鑒自然生態問題的思考模式來思考解決我國的金融問題，利用生態學方法加強對金融系統的分析和考核。

金融是伴隨商品生產和流通而自然發展演進而來的。金融生態又叫做金融生態體系，是各種組織與生存環境之間和內部金融組織之間合作和作用從而促進生存和發展的一個過程，具有一定的分工、合作結構特征，能夠在某些功能上維持一定的動態平衡。居民、企業、政府等活動著的人群或者社會、經濟、習俗、文化等人群活動積淀形成了金融生態系統的各個要素和子系統。可以說，人是金融生態系統中最為核心的內容也是金融生態系統的形成基礎。

目前，我國專家學者分別從金融生態環境的評價指標、實證方法等角度進行了深入研究，并取得了一定的研究成果。在金融生態評價指標方面，李揚（2005）從政府誠信、區域企業誠信、經濟基礎、金融發展、金融組織獨立性等9方面建立區域金融生態環境評價體系，從而對我國50個大中城市進行了金融生態環境比較分析。李習江等（2006）從宏觀經濟、微觀和宏觀金融、社會信用水平和法律政策等方面選用了80多個指標構建金融生態環境評價體系。許紅蓮等（2007）從經濟環境、政策環境、信用環境、法制環境與自然環境等方面構建指標對中部地區的金融生態環境進行分析研究。劉偉玲（2010）構建對黑龍江金融生態環境質量評價的指標體系包括經濟基礎、金融發展水平、社會信用、和金融生態保障筆四方面。謝太鋒（2010）根據經濟基礎、金融發展水平和基礎設施建設三方面設計指標，對北京和上海進行了金融生態環境評價。在研究金融生態環境的實證方法方面，中國人民銀行洛陽市中心支行課題組（2006）采用層次分析法（AHP），根據自行設定的指標體系對對區域金融生態環境進行了研究。張曉鋒（2007）首次使用平面模型分析法，評價了區域金融生態環境情況，并提出了改善金融生態環境質量的相關建議。中國人民銀行長沙中心支行課題組（2008）運用專家調查和層次分析法對2007年株洲市的金融生態環境質量進行實證研究。韓廷春（2010）采用典型相關分析和主成分分析法，對我國1993～2007年金融生態系統的平衡性進行評價。

二、云南省金融生態環境建設中存在的主要問題

（一）自我調節機制失靈

自我調節機制不僅存在于生物圈中，在金融生態系統中同樣也存在，只是在金融生態系統中調節能力比較有限。金融生態系統在外力的過度干涉下就可能會失衡，比如說，對利率和匯率進行過度管制會導致金融資源的非有效配置，對金融生態系統進行失當的管理、人為地阻礙或維護某種金融產業的發展都會使金融生態系統的穩定性產生波動，使其缺乏最基本的競爭力。

（二）發展不平衡

在我國金融生態環境發展進程中，出現了嚴重的發展不均衡狀況，其中包括地區間金融生態環境發展不平衡和城鄉間金融生態環境發展不平衡等。農村經濟發展水平比較低、民間借貸活躍、金融市場參與率比較低和無存款比例高等，這些問題都導致了農村金融市場的風險大、效率低且成本高的特點。由于定期存款的風險較低，農村家庭大多數會選擇定期存款，其總數占到金融資產的54%。又有報告指出，2013年，農村家庭金融資產占總資產的比重明顯比城市家庭的低，僅為5%，而城市家庭為9%。農村金融市場的不發達，使得農村家庭更多只能選擇民間借貸進行融資。而云南地區經濟響度落后，金融市場的參與率比較低，無存款率比較高，這也是金融發展不平衡中的一個體現。

（三）法律制度不健全

從根本上說，現代社會的發展，需要以法律作為支撐。在我國，金融法律制度中存在的問題增加了金融業的風險，因此，健全金融法律制度對改善我國金融生態環境具有重要的作用。法律限制個人獨資企業、合伙企業出資參與設立金融機構，把重點放在公有制金融主體，非公有制的金融主體則遭到歧視，阻礙了金融生態主體的多元化形成。由于缺乏法律基礎作為依據，一些政策性金融機構就模糊了對管理層的目標，久而久之便喪失了設立之初的宗旨。

（四）經濟基礎薄弱，金融業發展所依托的經濟環境不理想

云南省民族地區廣、經濟欠發達地區多、資金投放的流動性和安全性不高，為規避風險，四大商業銀行自2000年起相繼實施戰略性“信貸退出”，造成了縣域金融服務的缺失，信貸資金向發達地區流出嚴重。這種信貸資金非均衡流動的加劇，在影響云南省經濟發展不平衡的同時也進一步制約了云南省金融生態整體的持續改善和優化。

（五）外部環境惡化

金融生態外部環境惡化，其中表現為社會信用體系的不完善、不良的誠信環境、政府過度干預等。誠信機制的不健全會使金融市場信息不對稱，便會產生逆向選擇的現象，金融機構便不能正確判斷出哪些企業比較適合自己進行投資。如果只是憑借金融機構來對借款人進行篩選和監督，其高效性并不能得到保證，甚至會失敗，金融資源也不能得到有效配置。

三、優化云南省金融生態環境的措施

（一）建立與完善金融市場體系

改革開放以來，隨著經濟發展水平的提高，金融業也迅速發展起來，維護金融業的穩定也便成為當務之急。要加速推進多層次保險市場體系的建立與完善，使得眾多的商業性、專業性及政策性保險能夠實現協調共存，為我國證券期貨、信托公司、金融租賃等行業的蓬勃發展提供全面豐富的資金融通等相關服務支持。政府要采取相應措施使各類各級銀行與農村信用社在融資機構及股權結構等各方面得到進一步的完善。

（二）完善法律體系，提高執法效率

法律環境對于金融生態環境來說具有重要意義，可以把它定位成金融生態環境運行發展中的一個非常直接而重要的影響因素。構建高效有序的法治環境是實現金融生態穩定發展的首要的基礎性工作。在經濟與金融長遠發展的航道上，法律的“保駕護航”一刻都不能缺少，對法制環境凈化與不斷完善為金融業實現其長久健康發展提供了必要保障。

（三）倡導誠信文化理念

金融生態環境建設的另一重要內容是社會信用體系的建設，政府協同金融機構和企業，相互協調合作推進中小企業信用體系的建設，為眾多面臨著融資難題的中小企業提供有力幫助。推動經濟金融信息收集與發布共享機制、社會監督與懲罰機制的建立與完善，這一舉措能夠在很大程度上解決當前存在的信息不對稱問題，大大促進融資成本的降低和貸款風險識別與防范能力的提高。

（四）發揮云南比較優勢，強化經濟基礎

云南省的優勢主要有：1、區位優勢。云南位于中國西南邊疆，是我國6個內陸邊疆省份之一，與緬甸、老撾、越南3國接壤，與東盟尤其是大湄公河次區域的國家有著天然的地緣優勢。2、地理及人文優勢。我省具有特殊的地理和氣候條件，加之民族的多樣性，人文社會發展，經濟運行環境及經濟發展有自己的特點和優勢，如我省的經濟秩序相比較為規范等。3、資源優勢。電力、礦產、生物、旅游、交通等資源極其豐富，使得我省具有很強的投資吸引力和較高的區位投資價值。所以，應當加大經濟發展力度，優化經濟基礎環境。經濟基礎是金融生態環境建設的重要因素。只有良好的經濟基礎下才能支持良好的金融生態環境建設。要大力發展云南經濟，并不意味著是生產總值的簡單增加，而是在經濟發展過程中不斷轉變經濟增長方式和調整經濟結構，增強自主創新能力，大力發展民營經濟，提高云南經濟競爭力。優化企業資本結構，拓寬企業融資渠道，合理引導資金流向經濟增長質量高的部門和領域，降低銀行的信貸風險。

（五）增強金融部門的獨立性，合理減少政府干預

減少政府在行政過程中對市場的干預甚至主導，可以視作我國當前所進行的金融改革的核心。為真正達到改革預期目標，政府應當在進程中做出相關努力：1、在實際工作中，加速政府職能的轉變，嚴格界定職責與權力范圍，避免用政府行政手段取代市場作用對經濟進行調節；正確處理政府、金融機構、企業之間的關系，真正發揮政府在促進金融生態協調發展中的重要作用。2、地方政府要切實發揮在金融機構與企業之間幫助其進行溝通的橋梁作用，通過各種有效形式加強彼此間的了解與信任、降低風險，使各方利益得到更好的實現與保護。

四、結束語

通過營造良好的金融生態環境，云南省的金融生態環境正在改善，銀行的金融機構能夠較為順利正常地運行，規模有所擴大，效益有所提高，降低了不良貸款率。本文首先就金融生態環境評價指標體系進行了闡述，分析了云南省金融生態環境建設中存在的一些問題，提出了一些優化云南金融生態環境建設的措施。希望本文的提出能夠為我國金融生態環境建設提供一定的參考。

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基金項目：云南省教育廳科學研究基金項目（項目編號：2014Y635）。