郵儲銀行：“融金融”助力小微

劉存亮

發展民生金融、互聯網金融，線上線下聯動，有效滿足小微企業經營過程中的資金需求。

中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）始終堅持普惠金融發展戰略，充分發揮自身優勢，將小微金融服務作為中長期發展戰略的重要支柱，與其他大型商業銀行形成了良好互補。近年來，在扎實服務小微企業的過程中，始終圍繞服務實體經濟這條主線，堅持“草根”筑特色，專注“小微”謀發展，通過圍繞當地主導產業，持續強化特色支行建設，不斷探索“政銀平臺合作”模式，優化信息技術，提升服務效率，升級風險防控水平，為小微企業創業創新提供“融資”支持；通過編制發布“小微企業運行指數”，為小微經濟健康發展提供“融智”服務。全行小微企業貸款呈現筆均小、客戶多、增速快、占比高的穩健發展態勢。

以“深專特精”增強服務效能

作為實體網點最多的金融機構，郵儲銀行具備將國家政策延伸至服務“最后一公里”的獨特優勢。積極在做“深”服務、做“專”業務、做“特”產品、做“精”品牌等方面探索創新，為創業創新提供融資支持。

一是做“深”平臺合作服務。郵儲銀行先后與農業部、團中央、科協、各級地方政府、中關村管委會等簽署戰略合作協議，主動對接各級政府牽頭設立的助保金、風險補償金、產業發展基金，通過推出政府增信、政策性擔保、政府推薦、政府直補等政銀合作模式，增強了小微企業的獲貸能力；通過對接國家貼息、補貼政策，降低了小微企業的融資成本。

二是做“專”特色服務體系。特色支行是服務小微企業、服務實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。郵儲銀行根據地域經濟特點，創新特色行業集約化服務舉措，積極創建特色支行。按照“先行先試，特事特辦”的原則，給予特色支行專項政策支持，建立特色行業目標客戶數據庫，實行名單制管理，并匹配專屬特色產品，在市場開發、客戶營銷、業務流程、額度管理、貸后跟蹤、風險管理等方面進行差異化、特色化管理，實現由單一信貸業務模式向多條線聯動綜合金融服務業務模式轉變。

三是做“特”金融產品創新。針對小微企業不同發展階段的多元化金融需求，整合信貸、結算、理財、財務顧問等業務，研發了貼合小微企業全生命周期融資需求的全國性和區域性特色金融產品。為初創型小微企業提供基于其流水信息、納稅信息的融資支持；為成長型小微企業提供基于生產資料、生產設備抵質押的信貸服務；為戰略擴張型客戶提供投貸聯動等多元化金融選擇。

四是做“精”普惠金融品牌。成立九年來，郵儲銀行努力將普惠金融服務延伸至城鄉“最后一公里”，堅持“陽光信貸”服務文化和“信貸八不準”工作要求，努力保持小微企業服務價格“優于市、惠于實”，降低小微企業融資成本。推出推廣小企業轉期貸業務，針對符合續貸條件且有續貸需求的小微企業貸款客戶，經審批可延長原有貸款期限，不需要償還本金。

以“提質增效”驅動轉型升級

在經濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加劇、互聯網金融興起的時代背景下，郵儲銀行始終堅持創新驅動發展戰略，從提高小微信貸資產質量和增強小微金融服務效率兩方面著手，夯實轉型升級基礎。

一是全風險管控，提高小微信貸資產質量。郵儲銀行主動對接政府機關、擔保公司、保險公司、產業協會等合作機構，引入政府增信、融資擔保、保證保險等增信措施，著力構建風險共擔平臺；積極參與信息共享機制建設，整合工商、稅務、海關等公共服務信息資源，提升風險防控的信息化水平；持續強化對用電用水用工等社會“軟信息”的搜集分析能力，提高貸前、貸中、貸后風險管理的有效性和及時性；全面完善風控體系建設，制定區域授信防控政策，建立風險聯防機制，確保小微信貸不發生行業性和系統性風險。

二是全流程優化，增強小微金融服務效率。郵儲銀積極推進“信貸工廠”項目，將標準化生產流水線的理念融入到信貸產品的設計中，提高了信貸審批時效。郵儲銀行加快推廣移動展業技術，信貸員僅需一臺智能終端（PAD），就可以在客戶家中或田間地頭完成現場調查、實地拍照、聯網核查、征信查詢、建檔等信息采集錄入工作。通過移動網絡與后臺系統連接，實時在線審批，當日申請、次日放款，緊急情況下可當天放款。利用互聯網、“云計算”等新型技術，切實提高了信貸服務效率。同時，郵儲銀行積極探索互聯網金融，發展線上業務。特別是與電商企業聯手打造O2O融資產品，讓電商供應商等小微企業足不出戶就享受到融資便利，真正滿足了小微企業對于“價廉、速達”融資服務的訴求。郵儲銀行還依托郵政集團旗下電商平臺“郵樂網”大數據，結合O2O作業模式，推出小微企業商樂貸。電商小微企業只需在手機APP上簡單操作，無需辦理復雜手續，即可獲得信貸資金。

以“小微指數”創新融智領域

在為小微企業提供“融資”服務的同時，郵儲銀行深挖潛力，不斷創新面向小微企業的“融智”服務。

郵儲銀行于2015年5月聯合《經濟日報》發布了小微企業運行指數。分別從融資指數、成本指數、市場指數、采購指數、績效指數、擴張指數、信心指數和風險指數等方面對小微企業的運行和發展趨勢做出分析。目前已連續發布十期，是國內唯一按月度發布的小微企業指數。

未來，郵儲銀行將切實貫徹黨的十八屆五中全會提出的“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展新理念，積極把握供給側改革蘊含的新機遇，以服務實體經濟為導向，以穩健經營為目標，找準服務實體經濟的重點領域，加強政銀合作，積極支持創業創新，積極發展民生金融，加快發展互聯網金融，線上線下聯動，有效滿足小微企業經營過程中的資金需求，激發創業創新的激情與活力，推進新業態、新動力的形成與發展，為我國實體經濟轉型升級提供重要支撐。

（作者系中國郵政儲蓄銀行小企業金融部總經理）