農(nóng)村金融嬗變

農(nóng)村金融需求越來(lái)越多元化，不斷改善和拓展金融業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新金融模式迫在眉睫。

2015年10月，京東金融農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”上線(xiàn)，以解決農(nóng)戶(hù)農(nóng)資采購(gòu)難、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售難的問(wèn)題。

金融這個(gè)“高大上”的行業(yè)，在農(nóng)村似乎一直水土不服。但是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使得農(nóng)村金融在近幾年出現(xiàn)了歷史性的破局機(jī)會(huì)。

困難之下

農(nóng)村金融一直是困擾著包括中國(guó)在內(nèi)的廣大發(fā)展中國(guó)家的“老大難”問(wèn)題。

銀行、農(nóng)信社等具有專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的金融機(jī)構(gòu)，難以為農(nóng)村提供持續(xù)有效的融資服務(wù)，主要原因在于農(nóng)民貸款往往單筆金額小，普遍缺乏有效的抵押物，貸款逾期、損失風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利差難以覆蓋成本。但如果把壞賬損失計(jì)入貸款成本，大幅提高貸款利率，農(nóng)民越可能還不上，越難借，這就造成了惡性循環(huán)。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家在農(nóng)村金融改革方面投入了大量的人力物力，做了很多有益嘗試。中國(guó)農(nóng)村金融改革12年來(lái)，已經(jīng)形成了較為完整的金融體系和多層次的市場(chǎng)主體。但是，農(nóng)村金融依舊困難重重，主要表現(xiàn)在普通農(nóng)戶(hù)的信貸可得性偏低，資源配置扭曲，覆蓋成本較高，風(fēng)險(xiǎn)控制不力以及征信普遍缺乏等。這些問(wèn)題相互交織，甚至產(chǎn)生了負(fù)面導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融這一系統(tǒng)性工程任重道遠(yuǎn)。

近年來(lái)，隨著新農(nóng)村建設(shè)腳步加快，農(nóng)民生活水平逐年提高，部分鄉(xiāng)村老年人群體仍然堅(jiān)持用存折到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而“60后”到“90后”人群則普遍使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)終端產(chǎn)品。農(nóng)村金融需求越來(lái)越多元化，不斷改善和拓展金融業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新金融模式就顯得迫在眉睫。

2004年至2015年中央連續(xù)12年發(fā)布以“三農(nóng)”問(wèn)題為主題的“一號(hào)文件”，由此可見(jiàn)“三農(nóng)”問(wèn)題在中國(guó)改革開(kāi)放中的重要位置。2015年11月2日，中央印發(fā)了《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》，提出創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。10日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。由此可見(jiàn)，國(guó)家政策方面也在加大扶持三農(nóng)的力度。

2016年中央一號(hào)文件——《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》對(duì)“新常態(tài)”下實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的新發(fā)展，給出了明確答案。文件指出，推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。同時(shí)，文件首提互聯(lián)網(wǎng)金融，表示將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

資深創(chuàng)新金融專(zhuān)家王遠(yuǎn)煉認(rèn)為，一直以來(lái)，農(nóng)村金融投入不足是農(nóng)村發(fā)展的一大障礙，如今互聯(lián)網(wǎng)金融被納入“中央一號(hào)文件”，體現(xiàn)了中央對(duì)農(nóng)村政策的前瞻性，是具有革命性的意義。同時(shí)中央對(duì)農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度，也為農(nóng)村金融提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。王遠(yuǎn)煉表示，在“中央一號(hào)文件”的倡導(dǎo)下，相信今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，將有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村的金融市場(chǎng)也將逐漸得到完善和補(bǔ)充。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融作為縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種有效手段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也將受到資本和政府的高度重視。

下一片藍(lán)海

盡管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但已經(jīng)呈現(xiàn)出快速的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并正在形成多種典型模式，以村村樂(lè)、大北農(nóng)、新希望為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商；以阿里、京東、一畝田、云農(nóng)場(chǎng)為代表的電商平臺(tái)和以宜信、開(kāi)鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺(tái)。他們的探索對(duì)于豐富“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村”的路徑具有十分重要的樣本意義。

近年來(lái)，“淘寶下鄉(xiāng)”如火如荼，從而在電子商務(wù)基礎(chǔ)上產(chǎn)生了新的支付方式和融資模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算處理電商平臺(tái)上留存的海量數(shù)據(jù)，亦為農(nóng)村征信的開(kāi)展提供了新可能。一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在形成。

中國(guó)目前有2000多個(gè)縣，9億多農(nóng)民。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2014年底全國(guó)涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，占貸款總比重的28.1%，其中農(nóng)戶(hù)貸款余額5.4萬(wàn)億元，農(nóng)村的金融市場(chǎng)仍具有非常大的拓展空間。金融覆蓋的農(nóng)村目前正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭或長(zhǎng)期服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的三農(nóng)服務(wù)商進(jìn)軍的藍(lán)海。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里盯上數(shù)億用戶(hù)的農(nóng)村電商，推出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，建立了1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站。到了2015年，服務(wù)站便直接演變?yōu)榫W(wǎng)商銀行，專(zhuān)門(mén)針對(duì)有貸款需求的農(nóng)民推出了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸。另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭——京東也在深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)。2015年10月，京東金融農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”上線(xiàn)，選擇山東和四川仁壽作為試點(diǎn)地區(qū)，以解決農(nóng)戶(hù)農(nóng)資采購(gòu)難、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售難的問(wèn)題。2015年1月30日正式上線(xiàn)的希望金融，首次推出的“惠農(nóng)貸”和“應(yīng)收貸”兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，上線(xiàn)半年來(lái)累計(jì)成交額就突破了10億元。

業(yè)界普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海在農(nóng)村，金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血液”，對(duì)農(nóng)村地區(qū)供血明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的滲透則有助于這一問(wèn)題的改善。

金融專(zhuān)家徐儀春表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)形成的多樣的金融業(yè)態(tài)，還是有效釋放農(nóng)村需求、擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需、拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村，還可解決很多傳統(tǒng)金融不夠靈活及地域限制等制約農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將只有通過(guò)與產(chǎn)業(yè)鏈深度結(jié)合，與傳統(tǒng)金融形成專(zhuān)業(yè)化分工，才能在行業(yè)內(nèi)立足，走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。而“互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)業(yè)”的結(jié)合，未來(lái)的市場(chǎng)前景廣闊，通過(guò)在農(nóng)村金融末梢端做深做細(xì)，行業(yè)內(nèi)將持續(xù)不斷涌現(xiàn)出“專(zhuān)而美”的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的前景也將業(yè)界被看好。