淺析我國銀行理財業務發展中存在的問題與對策

白雪松

摘要：隨著我國社會經濟的不斷發展和人們物質生活水平的日益進步，現如今，我國居民的消費能力進一步加強的同時，對于理財方面也有了更加強烈的意識，商業銀行傳統的理財業務也在此背景之下迎來了更加良好的契機。文章就目前我國商業銀行在理財業務上存在的幾點問題進行簡要的探究，并在此基礎之上對如何解決這些問題，實現我國銀行理財業務更好的發展提出意見和建議，旨在為我國銀行業的發展，貢獻出一份微薄的力量。

關鍵詞：商業銀行；理財業務；發展；問題；對策

在經濟飛速發展的今天，我國商業銀行在理財業務上雖然起步較晚，但是發展速度卻十分喜人。在我國，越來越多的居民開始將目光從簡單的通過存款獲取利潤的基礎理財方式，放在了更加多元化的理財方式之中，臨時透支、外匯買賣等都成為了銀行用戶經常選擇的理財方式。尤其是一些收入水平高的用戶群體，更加需要商業銀行為其提供更加個性化的理財服務，在這樣的時代背景之下，商業銀行在理財業務上迎來了相當大的機遇。但是，就目前的情況來看，雖然商業銀行已經對理財業務的開展十分重視，但是在實際進行的過程中仍然會出現或多或少的問題，阻礙商業銀行理財業務的發展。

一、我國銀行理財業務發展中存在的問題

（一）理財產品類型匱乏

在競爭激烈的理財市場之中，各家銀行雖然不斷的推出新的理財產品，但是，這些理財產品雖然有著不同的外表，卻有著十分相近的內核。由于政策的監管和銀行創新能力的不足，導致各家銀行的理財產品本質上都是將貨幣市場中的產品進行再次組合，對個人業務與國際業務等進行簡單的捆綁，再重新命名。所以，用戶來到任何一家商業銀行辦理理財業務，可選擇的理財業務實際上都不多，雖然看起來品種豐富，但實際上我國銀行中的理財產品種類十分匱乏。

（二）服務手段缺乏創新

現如今我國銀行提供的理財服務還比較初級，僅僅是一種技術上的服務。用戶的資金進入到理財室之后，要么是進行儲蓄，要么是購買保險，要么國債發行之后通過銀行的通知，讓用戶自行決定是否購買國債。除此之外，客戶要進行貸款來購買車房，也會經過銀行提供的理財程序，所以實際上，我國銀行的理財服務并沒有智能化，沒有讓客戶獲得一些技術上之外的其他服務。

（三）違規銷售時有發生

由于目前我國商業銀行對用戶的個人資金情況以及利潤目標和需求等問題沒有具體的了解，并且現如今銀行理財產品的設計普通，營銷模式存在著一些問題，所以導致銀行職員在與用戶進行交流的時候，由于對用戶的不了解，所以無法人性化的為用戶推薦最為合適的理財產品，并且用生硬的用推銷的形式將銀行已有的理財產品一一對用戶進行介紹。這樣一來，許多對理財產品不甚了解的用戶會因為銀行職員“熱情”的介紹而對理財查您產生抗拒，或者是因為銀行職員所推薦的理財產品不符合自己的需求而放棄理財業務。

（四）專業人才數量缺乏

當前銀行理財業務品種匱乏的原因就在于大部分的理財產品都是外資銀行的成果，而自主研發方面卻存在欠缺，無法自主研發出用戶滿意，符合市場需求的理財產品，理財方面的專業人員數量及其匱乏，直接導致我國銀行理財方面業務的不健全。不僅如此，現如今許多銀行中的理財人員雖然名頭很大，但是實際上專業素質較低，無法為客戶提供專業的理財服務，可以說，高素質的理財人才是當前我國銀行所十分缺少的。不僅如此，許多銀行在面向用戶進行理財產品的推薦時，都耗費很大的精力向用戶介紹這一款理財產品能夠為用戶帶來多大的預期收益，而用戶購買理財產品之后，產品到期之后實現了多少的收益，銀行方面卻不及時進行公布，導致許多用戶僅僅是了解這一款理財產品的表面，就購買了理財產品，對于理財產品帶來的風險卻不自知。不僅如此，我國政策對于理財業務的監管也較為放松，沒有一個明確的計劃，導致我國銀行理財業務的未來存在著相當大的風險。

二、如何更好地發展我國銀行理財業務

（一）學習西方經營模式

從國際銀行業發展的整體趨勢來看，目前，西方發達國家的銀行已經將混業經營發展的十分成熟。而在我國，雖然國民經濟不斷發展，但是，銀行方面卻并沒有跟隨著飛速發展的國民經濟一起進步，而是一直使用傳統的“分業經營”制度，這種制度導致我國銀行業落后于國際上西方發達國家的銀行業。所以，我國要想追趕上國民經濟發展的腳步，實現長久發展，就必須將西方混業經營的經營模式進行深入的研究，結合我國金融業的實際情況制定出符合我國國民情況的新型經營模式。

（二）提供個性化的服務

隨著時代的發展以及我國經濟的高速增長，居民財富的累積已經不在只是傳統的銀行儲蓄方式，人們開始逐漸有了個人理財意識，更多的選擇符合自己生活特征的金融投資工具來逐漸增加自己的財富。面對這樣的現狀，不少的證券公司，保險公司以及銀行都開辟了相關的獨具特色理財業務。而銀行，作為與消費者財富積累聯系最為密切的金融機構，在個人理財業務方面將更具前景。我國銀行所面向的客戶群體數量十分龐大，這些用戶的實際情況導致他們在選擇理財產品的時候有著不同的方向，銀行如果能夠根據不同用戶的實際需求對這些用戶進行分類管理，為每一名用戶提供個性化的服務，那么，銀行的市場定位就會更加精準，就能夠選擇更加適合用戶的理財產品進行推薦，實現更好的發展。比如說，銀行可以按照用戶的資產情況，將用戶分為高端用戶、普通用戶和低端用戶。首先，高端客戶能夠為銀行帶來很大的經濟效益，所以，銀行應當為這一部分客戶進行更全面的服務。其次，普通客戶雖然個人看來無法像高段用戶一樣為銀行帶來很大的經濟效益，但是，這一部分的用戶有著人數上的優勢，銀行方面應當仔細分析這一部分用戶之間的差異，通過對不同用戶投資偏好和風險承受能力的分析，來對每一個用戶進行人性化的服務，針對用戶的實際情況，為用戶推薦最適合他們的理財產品。最后，低端用戶資產較少，可發展空間不大，銀行只要進行好基本的業務處理就足夠。

（三）提升專業人員素質

首先，在市場競爭激烈的今天，銀行職員的責任已經不僅僅只是辦理最簡單的業務，而是需要對金融知識有一定的了解，能夠與用戶之間建立起流暢的溝通，并且懂得一定的營銷技巧。所以，對于銀行的在職員工，銀行方面應當定期組織專業的培訓，通過培訓提升銀行職工的整體素質。其次，銀行的理財師需要配備行業從業認證書，讓最專業的人來對用戶提供最專業的理財建議。最后，銀行的理財產品銷售人員要設身處地的為用戶著想，許多用戶雖然擁有很多的資產，但是對于理財知識一竅不通，這個時候，銀行方面一定要為用戶的財產安全保駕護航。

（四）加強理財產品創新

首先，要真正的深入客戶的實際情況，了解客戶的真正需求，根據客戶的需求來進行理財產品的設計，面向高端用戶、普通用戶和低端用戶都實行不同的產品設計，改變現如今理財產品同質化的局面。其次，銀行方面要結合時代發展，將手機銀行、網上銀行等業務與現有的理財業務相結合，以此擴大客戶群體。

三、結語

總而言之，我國銀行理財業務的發展還存在許多問題，這些問題的解決不能一蹴而就，而是需要在長時間的創新和發展中不斷的進步，相信在未來，我國銀行的理財業務一定會越來越人性化，不斷的朝著國際化的方向發展。

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（作者單位：太原市財貿學校）