基于博弈論視角的我國農業保險業發展研究

鐘紫琪

【摘要】我國是一個農業大國，同時也是自然災害比較嚴重的國家之一。農業保險是分散和降低農業風險的重要途徑，也是農業支持保護體系的重要組成部分。政府的正確引導，保險公司高效合理的運作，以及農民的積極參與，是推進農業保險順利開展的重要條件。

【關鍵詞】農業 農業保險 博弈論

一、我國農業保險業發展現狀

農業是世界公認抵御自然災害能力極差的“弱質產業”，我國是一個農業大國，同時也是自然災害比較嚴重的國家之一，大面積旱災、水災在我國各地頻發。農業的穩定發展關系到國民經濟的健康發展。農業保險是分散和降低農業風險的重要途徑，也是農業支持保護體系的重要組成部分。所謂農業保險，是指由于自然界的各種原因，給農民帶來災害，或者由于一些突發的事故而造成農民手中有生命的農作物或生畜死亡，為農民帶來的經濟利益損失所提供的保障的一種保險形式。我國脆弱的農業，需要農業保險的有力支持和保障，來保證農業生產經營的穩定和持續發展。

我國農業保險起步較早，經歷了幾次起起落落。直到2007年，中央政府開始試點保費補貼政策，我國農業保險也進入了迅猛發展階段。（如下圖）

二、我國農業保險業發展存在的博弈問題

我國農業保險制度的框架為：政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進，這也是我國農業保險發展的基本原則。保險市場上涉及的博弈參與人有政府、保險公司和農民三方。政府代表了農民的利益，希望農民能夠得到最大的補償水平，即在合理的籌資額度下最大化補償比；保險公司具有專業的技術和人才隊伍，希望在政府的支持下擴大農業保險市場，獲取更多的市場利潤；農民希望通過適當的參加保險從而降低受災時的損失。

（一）政府與保險公司的博弈分析

由于我國自然災害頻繁、系統性影響大，農業保險具有高風險和低收益的特點，導致保險公司經營農業保險的積極性較低。政府給予保險公司經濟補償，保險公司會獲得一定的資金，用來填補農業保險業務開展時的損失，保險公司可能會選擇繼續經營，雖然經營初期會給政府帶來一定的損失，但從長遠考慮，保險公司會為政府在災害年分擔損失，這樣一來農業保險對政府和保險公司都是有利的。

（二）農民與保險公司的博弈分析

一方面，農業發展水平低下與農民收入低下同保險費率高昂的矛盾導致了農業保險有效需求不足；另一方面，農業保險的綜合賠付率高導致農業保險的有效供給不足。當保費收入大于保險賠付時，對于保險公司來說，農業保險的效用要比給農民帶來的效用高；如保費收入小于保險賠付時，則農業保險對農民的效用就會大于對保險公司的效用。結果形成了如果把保費定的過低，保險公司可能會減少甚至停止供給。而農業風險大，這就導致保費較高，在這種情況下，農民與保險公司雙方很難以形成有效的合作。

（三）政府與農民的博弈分析

在保險公司經營農業保險的前提下，由于農民收入有限，保費的多少會直接影響到農民是否參保，如果政府為農民支付部分保費，農民實際交的保費就能相應減少，農民購買農業保險的積極性就會大大增加。

三、基于博弈論視角的我國農業保險業發展對策

（一）充分發揮政府的主導作用

政府對于農業保險的發展起著宏觀調控的作用。首先要加強相關的立法工作，我國目前并沒有專門立法來對農業保險給予扶持，而稅收的減免、再保險制度的確立、巨災風險基金的管理等都需要通過法律來保障；其次要給予財政支持，合理增加專項資金，適當給予財政補貼，充分調動保險公司和農民參與的積極性；最后是要不斷完善農業保險的經營模式，借鑒國外農業保險的經營方法，總結國內多年來的經驗，不斷創新，可以先試點再推廣，發展形式多樣的農業保險組織。

（二）促進保險機構優化升級

保險機構是農業發展鐘必不可少的一部分。一方面，轉變經營思路，擴展農業保險范圍，加強產品創新，“以盈補虧”、“以險養險”；另一方面，可以成立專門的政策性農業保險公司，使經濟效益和社會效益相結合；還可以大力發展農業互助合作社，增加農業保險制度體系的基層組織，減少“逆向選擇”和“道德風險”問題，有效降低農業保險的交易成本；同時要注重農業保險人才的培養，不斷提升農業保險從業人員的職業道德修養、提高從事農業保險人才的專業化水平，提供讓農民滿意的服務。

（三）提高農民參保意識

農民是農業保險的投保人，對農業保險發展起決定性作用。首先，要提高及培養農民主動購買農業保險的意識，政府和保險公司可以通過海報、專家講座、廣告等方式進行宣傳，讓農民們明白為什么要參加農業保險、參加了農業保險有什么好處、如何防災減災、參保后如何進行理賠等等，讓農民感受到實實在在的實惠；其次是讓農民有購買農業保險的能力，通過合理安排農村剩余勞動力，增加農民收入，發展規模經營和產業化經營，提高對農業保險的需求，簡化補貼領取手續，為農民提供更為便捷的服務。

參考文獻：

[1]王新軍，趙紅. 基于機制設計理論的中國農業保險改革與發展[J]. 理論學刊，2014，06.

[2]馮文麗，薄悅，楊雪美. 我國農業保險深度的實證分析——基于Tobit模型[J]. 江蘇農業科學，2014，08.

[3]王紅珠. 論我國農業保險巨災風險分散機制的建立[J]. 江西財經大學學報，2010，02.

[4]鄒爽. 基于參與主體視角的我國農業保險發展研究[D].中南林業科技大學，2013.

[5]李曉杰. 基于博弈分析的我國巨災保險模式研究[D].湖南大學，2007.