巨災(zāi)保險(xiǎn)為何難破冰

文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

巨災(zāi)保險(xiǎn)為何難破冰

文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

巨災(zāi)保險(xiǎn)的推進(jìn)，最重要的還是看政府推進(jìn)力度如何，僅靠保險(xiǎn)公司是難以完成的。其中，需要政府參與推行政策、制度框架等等，如果政府和保險(xiǎn)公司各自的手段和優(yōu)勢(shì)都能夠得到充分發(fā)揮，巨災(zāi)險(xiǎn)的推進(jìn)工作會(huì)做得很好，否則就會(huì)發(fā)展緩慢

華北地區(qū)的幾場(chǎng)大面積暴雨，再顯巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失的尷尬。

8月12—15日左右，華北地區(qū)北部、遼寧北部、黑龍江東部等地出現(xiàn)分散性暴雨，北京密云、遼寧撫順等局地降下大暴雨（降水量100~180毫米），降雨引發(fā)洪澇災(zāi)害。

截至8月15日9時(shí)統(tǒng)計(jì)，降雨導(dǎo)致北京、河北、山西、遼寧、黑龍江5省（直轄市）12市26個(gè)縣（市、區(qū)）7.8萬人受災(zāi)，1人死亡，4400余人緊急轉(zhuǎn)移安置；800余間房屋倒塌，2300余間不同程度損壞；農(nóng)作物受災(zāi)面積12千公頃，其中絕收1.6千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失7.2億元。

天災(zāi)之下，保險(xiǎn)機(jī)制的缺失再次被擺在眼前。眾所周知，在一些災(zāi)害發(fā)生時(shí)，完善的保險(xiǎn)機(jī)制能夠?yàn)橥侗Ｈ搜杆偬峁┍Ｕ戏?wù)，將投保客戶損失降低的同時(shí)，對(duì)于減輕財(cái)政壓力，共同承擔(dān)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等方面，顯然很有必要。

但縱觀國內(nèi)，民眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知還存在不足，而專門針對(duì)自然災(zāi)害所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也有所缺失。在天災(zāi)考驗(yàn)之下，亟須更加貼合自然災(zāi)害的保險(xiǎn)產(chǎn)品被開發(fā)出來，使得商業(yè)保險(xiǎn)能夠在自然災(zāi)害發(fā)生后，成為民眾除財(cái)政支持之外能夠獲得的另外一種行之有效的救濟(jì)方式。

保險(xiǎn)配合財(cái)政救助更有效

在8月大面積暴雨發(fā)生前的一個(gè)多月，7月19—21日，河北省邢臺(tái)市發(fā)生連續(xù)強(qiáng)降雨，官方數(shù)據(jù)顯示，截至8月14日16時(shí)，邢臺(tái)市因?yàn)?zāi)死亡42人，失蹤5人。

可以說，今年雨季是一個(gè)自然災(zāi)害高發(fā)的階段。當(dāng)面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，在探討救助方式、效率等常規(guī)問題同時(shí)，不少人也將注意力集中于巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)立上。對(duì)于自然災(zāi)害所造成的巨大損失的補(bǔ)償，僅僅依靠政府財(cái)政的救助和社會(huì)捐款，顯然并不科學(xué)。而保險(xiǎn)機(jī)制則能利用市場(chǎng)手段更好的將巨災(zāi)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行分散。

在資深保險(xiǎn)專家庹國柱教授看來，當(dāng)遇到自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)與財(cái)政救助相比，具有很多優(yōu)點(diǎn)。首先，在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，財(cái)政救助是剛性的，而一般地方當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算是一個(gè)固定金額，但當(dāng)災(zāi)難發(fā)生后，需要獲得補(bǔ)償?shù)臄?shù)額無法估計(jì)，當(dāng)發(fā)生重大自然災(zāi)害時(shí)，可能補(bǔ)償?shù)臄?shù)額與應(yīng)對(duì)災(zāi)害所需的金額差距很大，這樣就顯得微不足道了。

而災(zāi)害保險(xiǎn)的機(jī)制則是，只要向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，按照條款約定，保險(xiǎn)公司就要給予補(bǔ)償，并且雙方根據(jù)保險(xiǎn)合同所約定的金額進(jìn)行足額的賠付，這是財(cái)政所做不到的。

其次，雖然應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害時(shí)的政府財(cái)政救助資金是無償?shù)模ｋU(xiǎn)需要向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，但這種通過商業(yè)合同方式的行為，更具保障性且效率更高。從市場(chǎng)角度看，保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)規(guī)律來設(shè)計(jì)自然災(zāi)害產(chǎn)品也會(huì)更加精心，擬訂合同更加細(xì)致。有細(xì)致的合同條文來配合執(zhí)行，雙方在執(zhí)行合同的過程中，更加有法可依，效力更高。

“所以，通過市場(chǎng)方式來解決災(zāi)難的補(bǔ)償和救濟(jì)，比單獨(dú)通過財(cái)政來解決問題好得多。”庹國柱對(duì)《法人》記者總結(jié)道。

而在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍看來，當(dāng)面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)制在保障受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)償資金的同時(shí)，也能倒逼保險(xiǎn)企業(yè)積極和當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，進(jìn)而配合政府或呼吁當(dāng)?shù)卣谥卮笞匀粸?zāi)害發(fā)生前，更加完善地做好預(yù)防。

王國軍在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，事后賠償額度很高，所以保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)很關(guān)注各個(gè)地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生的情況，可能會(huì)將費(fèi)用花費(fèi)在防災(zāi)、防損上。另外在自然災(zāi)害有發(fā)生的征兆時(shí)，如果通過保險(xiǎn)企業(yè)自身的提前預(yù)防仍然得不到很好的解決，保險(xiǎn)公司也會(huì)想辦法提前通知當(dāng)?shù)卣?lián)合當(dāng)?shù)卣餐鉀Q問題。

“甚至保險(xiǎn)公司還會(huì)和當(dāng)?shù)氐姆篮椤⒎罏?zāi)部門合作，提前投入資金將隱患解決，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)很有價(jià)值。”王國軍說。

“保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是補(bǔ)充的，是財(cái)政救助這一基本保障的補(bǔ)充。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在接受《法人》記者采訪時(shí)則強(qiáng)調(diào)，由于國內(nèi)貧富差距和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，落后地區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知和購買保險(xiǎn)意識(shí)都較差，因此對(duì)于落后地區(qū)，面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，主要還是靠政府補(bǔ)貼或財(cái)政救助。

另外，保險(xiǎn)保護(hù)的大多和經(jīng)濟(jì)行為有關(guān)，而不是和民生有關(guān)，商業(yè)機(jī)構(gòu)在災(zāi)害中所承受的損失都可以通過自然災(zāi)害保險(xiǎn)來進(jìn)行解決，而財(cái)政救助是政府為了維持社會(huì)正常的運(yùn)轉(zhuǎn)所做出的一種救助安排。

保險(xiǎn)缺位事出有因

2014年8月10日，國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于《加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等等。可以看出，國家層面對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的重視正在不斷的增強(qiáng)。

在接受《法人》記者采訪時(shí)，庹國柱也指出，現(xiàn)在部分地區(qū)的政府已經(jīng)注意到保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害時(shí)的重要性。部分地方政府亦開始探索購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以地方財(cái)政出資，先繳納一定的保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，并約定在何種情況下由公司進(jìn)行賠付，這是目前自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)程度。

但庹國柱同時(shí)也指出，和發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)起到的作用差別懸殊。目前在國內(nèi)的自然災(zāi)害中，由保險(xiǎn)公司來賠償?shù)牟坏?0%，究其原因，國民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較匱乏是主要因素之一。

從保險(xiǎn)覆蓋面積上來看，發(fā)達(dá)國家遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中國，在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意識(shí)上，也是發(fā)達(dá)國家的投保人意識(shí)更高。在西方，包括財(cái)產(chǎn)、建筑、車輛、道路以及各種各樣的工程設(shè)施都被廣泛的投保，這樣在遇到自然災(zāi)害時(shí)，投保人所能獲得的賠償將會(huì)更加全面。

發(fā)達(dá)國家強(qiáng)制性的保險(xiǎn)種類很多，但目前國內(nèi)推行的強(qiáng)制險(xiǎn)種中，只有機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)一種屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)，具有最高的法律約束力。另外還有一個(gè)半強(qiáng)制險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但一般是通過政府給予一定補(bǔ)貼來誘導(dǎo)投保人購買此險(xiǎn)。

從對(duì)社會(huì)的意義或經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上而言，強(qiáng)制保險(xiǎn)確實(shí)很重要，此前曾有專家建議將我國環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)也列為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，但相關(guān)工作推進(jìn)不易。

談及巨災(zāi)保險(xiǎn)未能獲得普及的原因時(shí)，郝演蘇向《法人》記者表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)關(guān)鍵就是能不能達(dá)到大面積使用，在日本、新西蘭等國都是被大面積使用的，當(dāng)?shù)卣畯?qiáng)制購買，當(dāng)然也有特定群體是政府補(bǔ)貼的情況。

中國社科院金融藍(lán)皮書《中國金融發(fā)展報(bào)告（2015）》曾指出：“我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間仍未被充分發(fā)掘，但是行業(yè)信任危機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)率改革緩慢等制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深層次問題亟須解決。”

在王國軍看來，國內(nèi)和發(fā)達(dá)國家尤其在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面相差太過遙遠(yuǎn)，國內(nèi)發(fā)生自然災(zāi)害主要還是依靠政府財(cái)政救助為主，可能其中也會(huì)牽扯到一些保險(xiǎn)的理賠，但并不是以救災(zāi)險(xiǎn)的方式賠償?shù)模且恍┛蛻糍徺I的人身傷害或者意外事故的保險(xiǎn)為主，比如人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失賠償。

王國軍亦指出，今年5月12日，中國保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（下稱“實(shí)施方案”）后，相關(guān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品將逐步出現(xiàn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)該基本上將大規(guī)模的自然災(zāi)害都囊括在內(nèi)，然后不同的種類對(duì)應(yīng)的不同模式、不同的保險(xiǎn)公司、不同的制度來運(yùn)作，最終形成一個(gè)整體的體系，才是完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，國內(nèi)目前的現(xiàn)狀還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

王國軍表示，實(shí)施方案的出臺(tái)，不僅僅是一個(gè)信號(hào)，也不再僅僅是地方性的試點(diǎn)，本次城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)方案的出臺(tái)，意味著巨災(zāi)保險(xiǎn)全國性的破冰之旅已經(jīng)開始。之后，有可能巨災(zāi)保險(xiǎn)所囊括的自然災(zāi)害種類會(huì)從地震擴(kuò)展到更多的自然災(zāi)害，其中保險(xiǎn)金額和保障水平也會(huì)經(jīng)歷一個(gè)從較低到提高的過程，并逐漸全面，最終形成一種規(guī)范化的、強(qiáng)有力的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

萬國軍特別指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)的推進(jìn)，最重要的還是看政府推進(jìn)力度如何，僅靠保險(xiǎn)公司是難以完成的。其中，需要政府參與推行政策、制度框架等等，如果政府和保險(xiǎn)公司各自的手段和優(yōu)勢(shì)都能夠得到充分的發(fā)揮，巨災(zāi)險(xiǎn)的推進(jìn)工作會(huì)做得很好，否則就會(huì)發(fā)展緩慢。

國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)已在實(shí)踐

根據(jù)公開資料顯示，日本“3·11”大地震保險(xiǎn)賠付占到經(jīng)濟(jì)損失的16.7%，泰國洪水的保險(xiǎn)賠付占到了經(jīng)濟(jì)損失的26%，而以我國2008年5月12日的汶川地震為例，地震所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元，但保險(xiǎn)所賠付的僅為20多億元，占比不到1%。

雖然各國自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失并不能一并而論，但從保險(xiǎn)賠付的占比而言，顯然國內(nèi)面對(duì)重大自然災(zāi)害時(shí)，經(jīng)濟(jì)賠償還是以財(cái)政救助為主。

其實(shí)，長久以來，而當(dāng)面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)，“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”也經(jīng)常被提及。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾經(jīng)在2014年3月11日的“兩會(huì)”記者新聞會(huì)上表示，十八屆三中全會(huì)文件里明確談到了要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，總理在政府工作報(bào)告里也談到了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

而根據(jù)項(xiàng)俊波所解釋，國際上巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%~40%。

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念，庹國柱在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)有兩種定義方法，其中一種是按照一次災(zāi)害之后的經(jīng)濟(jì)損失有多少來定義，比如像美國就定義，一次災(zāi)害，無論是什么類型的自然災(zāi)害，洪水或是臺(tái)風(fēng)，災(zāi)害損失金額超過2500萬美元（美國保險(xiǎn)服務(wù)局（ISO）以定量的方法以1998 年的物價(jià)水平為依據(jù)），就叫巨災(zāi)。

另一種則是按照自然災(zāi)害種類來進(jìn)行定義，比如地震、洪水或是臺(tái)風(fēng)來定義，我國目前是按照災(zāi)種來定義的，因此地震保險(xiǎn)成為我國最先嘗試的巨災(zāi)險(xiǎn)。

庹國柱指出，在國外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，往往都有政府牽頭形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，再由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中。比如在美國有地震保險(xiǎn)立法，也有洪水保險(xiǎn)法。而國內(nèi)對(duì)于自然災(zāi)害的保險(xiǎn)，一般都是保險(xiǎn)公司的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)在自然災(zāi)害中損失的賠償項(xiàng)目。

對(duì)于“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”的運(yùn)作模式，王國軍在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，各國模式有很多種，不盡相同。在美國一些州，洪水災(zāi)害保險(xiǎn)是政府強(qiáng)制保險(xiǎn)，并委托保險(xiǎn)公司去經(jīng)營，然后地方政府要求企業(yè)去購買這一保險(xiǎn)。但在有些州，就屬于政府直接經(jīng)營，政府主導(dǎo)，保費(fèi)直接繳納到政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)中去，如果發(fā)生洪水災(zāi)害則由這個(gè)機(jī)構(gòu)來賠償，所以不同的國家之間甚至是同一個(gè)國家的不同地區(qū)，都存在很大的差別。

針對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)的推進(jìn)，國內(nèi)也已有所進(jìn)步，比如在保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部出臺(tái)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》后，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品將正式出爐。這樣應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)后，賠償更加簡(jiǎn)單，雙方按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償即可。

但是，被寄予厚望的巨災(zāi)保險(xiǎn)在國內(nèi)的推行，卻并不算順利，其中原因之一就是其與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)的價(jià)格很難確定，價(jià)格過高容易曲高和寡，而價(jià)格過低往往使得自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)過重。

在庹國柱看來，定價(jià)問題可以通過保險(xiǎn)的精算來幫助解決。據(jù)庹國柱介紹，在保險(xiǎn)中通過精算，可以根據(jù)一個(gè)地區(qū)或者一個(gè)國家過去數(shù)百年中所面臨的各種各樣的自然災(zāi)害發(fā)生頻率的高低，以及每次發(fā)生災(zāi)害后的損失多少等相關(guān)數(shù)據(jù)，利用一定的數(shù)學(xué)模型計(jì)算得出費(fèi)率，即應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，

“雖然這種計(jì)算的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比較缺乏，但保險(xiǎn)公司國內(nèi)這幾十年也積累了一定的數(shù)據(jù)，是可以通過一定的科學(xué)方法來計(jì)算出的。”庹國柱表示。