移動支付的發展之路與未來

王瑩　金旺　田陌晨　耿峰

摘要：本文就移動支付的安全問題、最新動態以及未來發展邀請業內精英進行了深度探討。

關鍵詞：Apple Pay；NFC；eSE；安全

隨著Apple Pay業務在中國正式上線，基于NFC的移動支付方式開始進入人們的生活。我們也開始重新解讀移動支付這一概念。而其實只要是用戶用自己的手機和傳統支付工具去完成支付的操作都是移動支付的范疇。

NFC支付2020年將占全球移動支付總額5%

大約一年前，蘋果公司的NFC在北美就開始推行了。只是到目前為止，在美國用的情況并不是非常好，我們可以從一些第三方統計數據中了解到，iPhone6用戶里只有約不到10%的用戶會經常使用這個功能。

NFC之所以沒有推廣開來，因為首先NFC對硬件設備有要求：用戶手機等移動產品要支持NFC，還要求商家POS機的支持。在技術以外的最大的問題是，它并沒有給用戶帶來非常強的價值，只是定位在一種純粹的支付工具上，是現金和銀行卡的一種替代方式。。相較而言，支付寶和微信已經超越了一種簡單的支付工具，進入到人們的生活范疇中，比如滴滴打車解決出行問題；叫外賣或是到餐廳就餐解決了吃飯問題；到一些線下消費，它可能還會帶來一些優惠，比如隨機抹零或是商家促銷等。所以支付寶和微信會有額外的附加值給到你，因而你會覺得用這種方式會更加便利，它可以直接解決你在衣食住行中過去不是很便利的地方，除此之外他才是一種支付工具。而Apple Pay本身只是定位在一種支付工具上，因而用戶價值并不是非常明顯。

對于蘋果公司來說，雖然銀行會在Apple Pay手續費中有一定的分成給蘋果公司，但是最根本的動力是促進手機銷售。蘋果公司其實是一家硬件公司，它是依靠賣產品來獲得最大利潤的，所以它所做的一切都是增加產品的吸引度和賣點，通過在產品上可以提供各種各樣的服務來帶動產品的銷售。

很多OEM做這種支付以及其他的增值服務，其實都是從推動手機銷售角度出發的。甚至這些OEM不僅從支付上賺不到錢，而且還要貼錢-因為其他手機廠商沒有蘋果這樣的主宰能力，讓銀行給他們分成，不僅要投資技術平臺，在市場營銷/推廣上也要投。

Gartner預測到2020年NFC在移動支付交易金額中的占有不會超過5%。因此，對于Apple Pay等帶來的NFC技術熱潮大家還是要有一個理智的態度。

NFC移動支付技術的優勢

NFC技術的推廣不止局限在產品開發層面，而是需要建立整個生態系統的協作，特別是需要有在產業鏈上具備主導能力的大公司的強力引領與推動。這種情況在過去有所欠缺，而此次Apple Pay入華，國內各大銀行所表現出來的推動力量是前所未有的，中國的電信運營商近期也在大力推廣帶有NFC的手機。各方力量凝聚在一起，使得NFC技術被引爆。

NFC技術發展過程中，對生態系統中的基礎設施的升級和各個環節的兼容性提出要求，對新應用開發和用戶體驗也提出更高要求。從2007年開始，銀聯在各大銀行開始推廣閃付功能，簡化了刷卡流程，只需手機靠近讀卡器即可完成支付。經過幾年的推廣和普及，為NFC支付的推進奠定了基礎。公眾對于移動支付的接納程度，在一定程度上也得益于其它第三方支付工具的盛行，用戶的綁卡經驗和支付習慣為NFC支付鋪平了道路。

NFC支付技術的演進，其核心目標是滿足市場對于便捷性和安全性的需求。這種支付方式可以做到滅屏刷卡，只需手機靠近讀卡器就可完成。相對于二維碼掃碼支付，省去了開機、進入App應用、打開二維碼、掃碼這些步驟。此外，這種支付方式還支持手機在不聯網情況下支付。

安全性一直是NFC技術提供方以及相關手機廠商重點關注的領域。恩智浦的移動支付解決方案是基于NFC和eSE的傳輸技術，提供了一種集安全、便捷、可擴展性為一體的解決方案。恩智浦的NFC芯片達到了業內最高的安全等級一CCEAL6+安全等級。

整個NFC在芯片部分，除了硬件還有相關的中間件，以及操作系統。恩智浦提供的是從硬件到軟件集成方案，再到服務應用的一站式NFC解決方案。在一個復雜的系統里面，恩智浦負責體系各個環節的協調和驗證，可以大大提高效率。

NFC的應用前景非常廣闊，除了在移動支付方面，在其它領域如：身份驗證、互聯家庭、智能制造和工廠自動化方面正在幫助人們增強安全性、簡化流程、管理能源、提高舒適性和娛樂體驗。恩智浦基于在公交和金融支付領域積累的經驗，將與更多國內優秀手機廠商以及智能家居、智慧城市、智能制造等領域的廠商合作，進一步推動NFC技術的發展和普及，為“互聯網+”的多個領域提供附加價值。

增強型NFC安全模塊作為安全支付功能的擴展

近日，英飛凌與專注于超小型天線封裝設計的安全移動支付專家——北京中清怡和公司攜手，成功開發出基于英飛凌獨創的增強型NFC SE的NFC安全模塊。

從技術創新上來講，增強型NFC技術使安全硬件的系統集成輕而易舉。英飛凌增強型NFC安全芯片提供完整的安全卡功能，精簡了傳統方案中的NFC控制器（NFCModem）。所有NFC天線和天線相關被動元件都被集成在最小到4mmx4mm的模塊內，這相對采用NFC控制器的傳統模式進一步將電路板占用減少了75%。此外，NFC系統集成相關的軟件開發投入也大為減少。

從應用創新上來看，盡可能小的占板空間和低功耗對于小型可穿戴設備的芯片選型尤為重要。作為目前業界最微型的低功耗NFC安全模塊，該模塊可被方便地集成到既有產品中用于擴展安全支付功能。其中的關鍵器件英飛凌SLE78旗艦級安全芯片擁有最高的安全性能和超過1MB的安全存儲器。這一性能為用戶憑證的安全存儲和多應用的運行提供了充足的空間，使一個智能設備可以取代多張卡片，如多張銀行卡、公交卡或在線支付令牌。

便捷&安全，指紋識別助推支付安全

指紋最開始用于解鎖，之后增加了手勢導航等功能，再之后，目前已經看到比較火的是指紋支付。實際上在2012年時運營商就在推移動支付的方案，當時推的是NFC-SIM卡方案。但推的效果并不是太好，有多種原因，其中之一是它的體驗不好，這可能跟沒帶按壓式的指紋一定的關系，因為在那個時間點，帶指紋的手機很少，即使帶指紋也是滑動式的。

現在Apple Pay進來，對安全的要求就更高了。因為Apple Pay有兩個元素，一個是NFC，一個是指紋識別。NFC完成刷卡支付，指紋識別完成身份驗證。指紋在這里體現出兩個優點：便捷和安全。所以隨著移動支付的興起，對安全的要求越來越高，因此指紋安全支付一定是今年的重中之重。所以今年很多上市的手機，還有在新開的很多案子里，手機已經帶安全支付功能了。

相比支付寶和微信等，各種Pay也有自己的優勢，但都有一個共性，即需要更安全的生物識別技術如指紋。目前沒有指紋識別功能的手機，在使用支付寶、微信等進行支付時，采用傳統的輸密碼方式還是有些不方便且容易被窺視竊取，因此指紋識別是更便捷安全的選擇。