網貸“利息”這個坑

夢狗狗

校園網貸平臺有的號稱“全場免息”“免息取現”，聽上去就十分誘人，而大學生真的能夠享受到這從天而降的大號餡餅嗎？

其實仔細調查一番后不難發現，這些平臺的免息期大多是兩個月之內（兩期以內），其實跟信用卡的還款周期也沒有太多不同嘛。比如某學生想向平臺借2000元，為了比較在哪里借錢利息最少，他實驗性地在幾家不同的網絡貸款平臺選擇了提現取款，分12期還款。隨即發現在不同平臺支付的手續費各有不同，如果每月都按時還足欠款，一年下來總計還給平臺的錢分別是：A.2400元，B.2341元，C.2269元，D.2363元。

而且這些網絡貸款平臺同時也提供分期購物服務。如果該學生選擇一款蘋果手機分24期購買，各個平臺的售價和手續費也都不一樣。為了方便比較在哪個平臺購買最劃算，同樣假設他每月按時還足欠款，經過計算可得出利息與手續費占總付款的比重，分別是：A.29.6%，B.17.4%，C.17.3%，D.19.2%。而如果以中國銀行的信用卡進行分期支付，手續費占比為13%。通過以上算數不難看出，上述網貸平臺收取的利息、手續費占總付款的比重均高于銀行信用卡。（看到這兒，是不是感覺有點貓膩兒了？）

如果逾期未還款會怎么收費呢？在某網貸平臺借款前必須勾選的用戶協議顯示：逾期付款的，按逾期天數每日支付逾期未付款1%的違約金；逾期未還款累計達到全部應還款的20%，或者連續逾期2期或達60天未還款的，平臺有權要求借款人提前付清全部應還款（即便提前還清了債務，服務費也是不減免的呦）并支付違約金。簡單來說就是：一旦逾期未還款，借款學生欠這些平臺的費用可就不止是每月的月供了，還可能包括了各種違約金、罰息、服務費、催繳費，甚至可能還有調查取證費用、差旅費、訴訟費用、執行費用、律師費、媒體廣告費等等（憑什么??？！）。

舉個例子來說吧，如果該同學購買的蘋果手機還剩1000元沒有還款，那么超過還款日后每天就要多收10塊的違約金，一個月就是300塊，這還僅僅是違約金不包括其他的費用哦（可怕吧！拖著不還四個月，你欠的錢可就翻一倍多了哦）！

極端的欠款未還的例子是：2016年3月9日晚，河南牧業經濟學院大二學生鄭同學在山東青島跳樓自殺，結束了年僅21歲的生命。逼他走上絕路的，正是他以個人和同學名義從網上貸款欠下的近60萬元的債務。據了解，他先是在網貸平臺借款賭博，還不上的時候再在另一家平臺或是小額貸款公司借款來還款，這樣“拆東墻補西墻”，最終欠款“利滾利”無力負擔，造成了悲劇的發生。這樣的事情并不是個例，2015年12月，湖北一大二學生柳同學也因為無力償還其在網貸平臺貸來的兩部“蘋果6”及旅游費用，相繼向多家貸款公司貸款，3萬元貸款“利滾利”滾成70萬，不少債主到學校來催債，致使其都不敢回學校了。

此外，這些平臺打著“低利率”甚至“零利率”的旗號吸引大學生，它們難道真的是幫人于囊中羞澀時的慈善家？有數學學得好的同學曾算過這樣一筆賬：某款“低息”網貸平臺號稱月利率0.99%，即1萬元每月只需還99元（看似好便宜哦）……假如借1萬元，分24個月償還，采用標準的等額本息還款法公式計算：

每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數—1]=10000×[0.0099×（1+0.0099）^24]÷[（1+0.0099）^24-1]=470.17（元）【^代表次方】

但有較真的網友真的在該平臺借款10000元，24個月，每期卻要還款515.68元。怎么比剛才算的多了45.51元？原因在于，網貸平臺每月“利息”都是以本金10000元來計算的，并不會隨著每月償還了本金而減少，即：

每月還款額=每月利息+分攤按月歸還的本金=貸款本金×月利率+貸款本金÷還款月數=10000×0.0099+10000÷24=515.67（元）

如果按這個數字在Excel中用函數計算，倒推出的年利率應該在21.4%左右，也就是月利率1.78%，遠遠高于該平臺廣告宣傳中的0.99%。其實，該平臺宣稱的0.99%的月息，是用（月付×分期期數-本金）÷本金÷期數的算式得出的，不能算真正的“月利率”，而更像是個“數字+文字”游戲。

那21.4%的年利率又是個什么概念呢？給幾個數字供你參考一下：

余額寶給的理財收益年化約3%

房貸利率（中長期貸款）是4.9%

當然，這些網站利用一些諸如提升借款額度的方式促進學生下單，有時還會推出“會員免息節”等活動，例如“分期樂”借款時可以有“搶免息額度”的標志，很多同學第一次申請借款就能搶到1800元的免息額度；又比如某平臺“賺零花”功能里的“基友花錢你賺錢”，你的朋友在該平臺下單購買的商品價值越高，你本人能獲得的可提現的“零花”額度就越高；再比如“趣分期”所提供的“新用戶1000元1期免息”等。

總結一下，某些網貸平臺過分宣傳和夸大分期網購的好處，一方面以“低門檻”、“零首付”、“零利息”、“免擔保”吸引大學生，一方面卻“巧立名目”收取變相的高額服務費、手續費。其實，比起利息有過之而無不及的，是有的網貸公司借款時還需扣除數額不小的“咨詢費用”（即借款1萬元，扣除2000元咨詢費后，實際借到款8000元），還款時卻要求按照未扣咨詢費的金額還本付息（即以1萬元計算利息），給學生帶來沉重的經濟負擔；它們有的甚至涉嫌合同欺詐，不履行告知義務，故意讓學生逾期，好收取高額逾期費。

此外，某些校園網貸平臺還存在著逾期催款方式“不文明、不合法”的問題，比如盛傳的某校園網貸平臺風險控制人的催款“十部曲”為：給所有貸款學生群發QQ通知逾期，單獨發短信，單獨打電話，聯系貸款學生室友，聯系學生父母，再聯系警告學生本人，發送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發短信給學生所有親朋好友。據不堪60萬重債最終選擇跳樓身亡的鄭同學生前說，平臺的人會打電話威脅他，頻繁發短信，沒有一天讓他安生過，害得他過年也沒有回家，生怕自己貸款的事兒被父母知道。甚至有平臺派出催債人（通常是社會青年）到學校，三五個陌生人會將欠款學生圍住。