校園貸玩家退場，誰的“鍋”？

方圓

玩家低調退場

9月5日，趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）宣布已于今年早些時間暫停了校園地推業務，此后將專注于非信用卡人群的消費金融業務，退出校園分期市場。事實上，8月19日，趣分期已經開始了瘋狂裁員，有匿名用戶在《脈脈》上透露，“一夜之間開掉了所有校園BD”。而就在一個月前，這家公司剛剛宣布完成了首期約30億元人民幣的Pre-IPO系列融資。

著手轉型的，還不只是趣分期。9月27日，名校貸也召開品牌升級發布會，宣布將進軍白領市場，為高學歷年輕群體提供微創業和消費借貸服務。名校貸CEO曾慶輝在接受媒體采訪時表示，名校貸去年就在醞釀進入校園后市場，并進行了小范圍的嘗試。隨著今年十幾萬名校貸用戶畢業，它將正式拓展白領人群。

無獨有偶，佰仟金融也對學生分期業務保持謹慎，并低調下線了此類業務。10月初，我來貸也宣布于2016年10月12日零點正式關閉學生申請貸款地通道。此外，分期樂和優分期等校園貸平臺也相繼宣布轉型白領市場以拓展自身發展空間。盡管各大校園貸平臺的說法都很冠冕堂皇，但都不可否認它們在校園市場的功敗垂成。此前被鼓吹的校園金融市場，如今成為了傷心地，背后的原因究竟有哪些？

被高估的校園市場

校園市場究竟有多大的魔力？每當我們談到校園市場，都會提到學生群體人數眾多且相對集中，有眼界有大把閑散時間，也樂于接受新鮮事物，是新創意和新產品的試驗田。然而，大家往往都會忽視學生群體的經濟狀況。

有統計數據顯示，2015年的全國在校大學生人數有3 000萬左右，其中有超過80%的人資金短缺，估算消費信貸市場超過4 000億元人民幣。表面上看，這的確是一個潛力頗大的市場，但細想下來其實不然。資金短缺意味著缺錢，但大學生并沒有經濟來源—資金缺口難以在短期內被彌補。而對于校園貸平臺來說，除了本金還有利息。很顯然，即便是有很多學生群體有消費的欲望，有借錢的需求，但是大多數卻不具備大額消費后的還款能力。

事實也的確如此，很多大學生在沖動借錢消費之后無法按時還款，并由此引發了多起大學生欠款跳樓、遭非法拘禁、女大學生援貸和裸貸事件。換言之，校園貸可以做起來業務量，但是隨之而來的卻是大量壞賬，以及各種由此滋生的社會問題。

校園貸自己的“鍋”

如今看來，在面對這樣一個市場的時候，各個校園貸平臺自己也挖了不少“坑”。

校園推廣該怎么做？相信大家印象最深的是每學期開學的時候，在學校“繁華路段”上的電信運營商的橫幅和攤位了。沒錯，校園推廣目前最流行的就是地推。趣分期CEO羅敏本就是做地推出身，在校園市場他們更是做了大量的地推工作，大量招聘校園BD，員工數最高擴張到了3 000人。為了盡快瓜分市場，趣分期還開始了瘋狂的燒錢模式。據羅敏本人透露，趣分期是“業內第一個發起價格戰的公司”—直接將當時的年化利率砍掉了一半。

然而，在不斷做大規模和業績的同時，校園貸平臺的風控系統卻并不完善。而且在激烈的校園競爭中，基層員工為了獲取業務量經常出現執行階段的走樣，過度貸款的情況并不鮮見。由于大學生平臺本身的特性，線上大數據給風控管理提供的參考價值有限。而在線下審核資料時，經常出現虛報、假報材料的情況。業務員對于消費者信息的真實性并未進行嚴格核實，甚至還會主動幫其偽造信息。甚至有些放貸者會繞過這些校園貸平臺，直接在QQ群招攬生意，并通過借貸寶等平臺進行放款，要求提供的材料僅是拍一張手持身份證的裸照。在本文發稿時，就有“大學生借18名同學的名義貸款欠債50多萬元人民幣，無奈休學打工還債”的新聞曝出。而宣布轉型之后的趣分期，顯然也已經意識到了自己在風控上的巨大漏洞，目前已改用芝麻信用分來解決風控問題。

對于不少大學生來說，在這些滿身是“坑”的校園貸平臺之外，他們其實還有更好的貸款選擇—互聯網巨頭。無論是支付寶還是京東，其實都針對校園平臺推出了相應的分期消費產品，大學生群體可以直接在這些平臺上購買目標商品。反過來，這些平臺也有自己完整的風控體系，具體執行也更加規范，少有出現惡意追債和裸貸等情況。這也讓校園貸平臺的存在必要性進一步被降低。

在各種校園貸滋生的校園問題不斷出現之后，有關部門也在不斷發文進行規范。從今年的3月到9月，幾乎每個月都會有相關的政策和規范出臺。一方面是市場難做，另一方面是政策的高壓，校園貸平臺如今的走勢也就不足為奇了。